Интерес
Что такое интерес?
Проценты — это денежная плата за привилегию занимать деньги, обычно выражаемая в виде годовой процентной ставки (APR). Проценты - это сумма денег, которую кредитор или финансовое учреждение получает за ссуду денег. Проценты также могут относиться к доле участия акционера в компании, обычно выражаемой в процентах.
Понимание интереса
К кредитам могут применяться два основных вида процентов — простые и сложные. Простые проценты - это установленная ставка на основную сумму, первоначально предоставленную заемщику, которую заемщик должен заплатить за возможность использовать деньги. Сложные проценты — это проценты как на основную сумму, так и на сложные проценты, уплачиваемые по этому кредиту. Последний из двух видов интереса является наиболее распространенным.
Некоторые из соображений, которые учитываются при расчете типа процентов и суммы, которую кредитор взимает с заемщика, включают:
Альтернативная стоимость или стоимость неспособности кредитора использовать деньги, которые они ссужают
Сумма ожидаемой инфляции
Риск того, что кредитор не сможет погасить кредит из-за дефолта
Продолжительность времени, в течение которого деньги предоставляются взаймы
Возможность государственного вмешательства в процентные ставки
Ликвидность кредита
Годовая процентная ставка включает процентную ставку по кредиту, а также другие сборы, такие как плата за выдачу кредита, расходы на закрытие или дисконтные баллы.
История процентных ставок
Такая стоимость заимствования денег сегодня считается обычным явлением. Однако широкая приемлемость процента стала обычным явлением только в эпоху Возрождения.
Интерес — древняя практика; однако социальные нормы от древних ближневосточных цивилизаций до средневековья рассматривали взимание процентов по ссудам как своего рода грех. Частично это было связано с тем, что ссуды выдавались нуждающимся людям, и не было никакого другого продукта, кроме денег, полученных в процессе ссуды активов под проценты.
Моральная сомнительность взимания процентов по кредитам исчезла в эпоху Возрождения. Люди начали занимать деньги для развития бизнеса, пытаясь улучшить свою собственную станцию. Растущие рынки и относительная экономическая мобильность сделали ссуды более распространенными и сделали взимание процентов более приемлемым. Именно в это время деньги стали считаться товаром,. а альтернативные издержки их ссуды считались достойными взимания платы.
Политические философы 1700-х и 1800-х годов разъясняли экономическую теорию, лежащую в основе взимания процентных ставок за ссудные деньги, среди авторов были Адам Смит, Фредерик Бастиа и Карл Менгер.
Иран, Судан и Пакистан используют беспроцентные банковские системы. Иран полностью беспроцентный, в то время как в Судане и Пакистане действуют частичные меры.При этом кредиторы сотрудничают в разделении прибыли и убытков вместо того, чтобы взимать проценты с денег, которые они ссужают. Эта тенденция в исламском банкинге — отказ брать проценты по кредитам — стала более распространенной к концу 20-го века, независимо от размера прибыли.
Сегодня процентные ставки могут применяться к различным финансовым продуктам, включая ипотечные кредиты,. кредитные карты, автокредиты и потребительские кредиты. Процентные ставки начали падать в 2019 году и были доведены почти до нуля в 2020 году.
Особые соображения
Среда с низкими процентными ставками призвана стимулировать экономический рост, чтобы занимать деньги было дешевле. Это выгодно для тех, кто покупает новое жилье, просто потому, что это снижает их ежемесячный платеж и означает более низкие расходы. Когда Федеральная резервная система снижает ставки, это означает, что в карманах потребителей появляется больше денег, которые они могут потратить в других областях, а также на более крупные покупки таких вещей, как дома. Банки также выигрывают от этой среды, потому что они могут давать больше денег.
Однако низкие процентные ставки не всегда идеальны. Высокая процентная ставка обычно говорит нам о том, что экономика сильна и преуспевает. В условиях низких процентных ставок снижается доходность инвестиций и сберегательных счетов и, конечно же, увеличивается долг, что может означать большую вероятность дефолта, когда ставки снова повысятся.
Быстрый способ получить приблизительное представление о том, сколько времени потребуется для удвоения процентного счета, — это использовать так называемое правило 72. Просто разделите число 72 на применимую процентную ставку. Например, при процентной ставке 4% вы удвоите свои инвестиции примерно за 18 лет (то есть 72/4).
Типы процентных ставок
Существуют различные процентные ставки, в том числе ставки по автокредитам и кредитным картам. По состоянию на ноябрь 2020 года средняя автомобильная ставка по пятилетнему кредиту на новый автомобиль составляла 4,22%. В то же время для 30-летней ипотеки средняя фиксированная ставка составляла 3,22% .
Средние процентные ставки по кредитным картам варьируются в зависимости от многих факторов, таких как тип кредитной карты (вознаграждение за путешествие, кэшбэк или бизнес и т. д.), а также кредитный рейтинг. В среднем процентная ставка по кредитным картам на ноябрь 2020 года составляла 16,03% .
Ваш кредитный рейтинг оказывает наибольшее влияние на процентную ставку, которую вам предлагают, когда речь идет о различных кредитах и кредитных линиях.
Рынок субстандартных кредитных карт, предназначенный для людей с плохой кредитной историей, обычно имеет процентные ставки до 25%. Кредитные карты в этой области также несут больше комиссий вместе с более высокими процентными ставками и используются для создания или восстановления плохой или нулевой кредитной истории.
Особенности
Проценты — это денежная плата за заимствование денег, обычно выражаемая в процентах, например годовая процентная ставка (APR).
Ключевые факторы, влияющие на процентные ставки, включают уровень инфляции, продолжительность кредита, ликвидность и риск дефолта.
Интерес также может выражать право собственности на компанию.
