Сберегательный счет

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это основной тип финансового продукта, который позволяет вам вкладывать деньги и, как правило, получать скромную сумму процентов. Эти счета застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета и предлагают безопасное место для размещения ваших денег при получении процентов.

Вы можете найти сберегательные счета в банках и кредитных союзах. Вам не нужна большая сумма денег, чтобы открыть сберегательный счет, и у вас также есть легкий доступ к своим деньгам.

Зачем нужен сберегательный счет

Сберегательный счет — это хорошее место для хранения денег на более поздний срок, отдельно от повседневных расходов, из-за их безопасности, надежности и ликвидности. Эти счета — отличное место для вашего экстренного фонда или сбережений для краткосрочных целей, таких как отпуск или ремонт дома.

Помимо быстрого доступа к наличным деньгам, когда они вам нужны, сберегательные счета часто предлагают более высокие процентные ставки, чем текущие счета. Вы даже можете найти некоторые сберегательные счета с более высоким APY, чем счета денежного рынка. Средняя APY на сберегательных счетах составляет всего 0,06 процента, но вы можете найти высокодоходные сберегательные счета, выплачивающие около 0,6 процента.

Наконец, есть много возможностей открыть сберегательный счет с низкой комиссией. Вы часто можете найти простые варианты, чтобы избежать надоедливых сборов за обслуживание.

Как работает сберегательный счет?

Вы откроете сберегательный счет в банке или кредитном союзе онлайн или лично. Процесс аналогичен открытию расчетного счета. Вы предоставите учреждению личную информацию, а затем внесете деньги на счет.

После внесения депозита деньги на вашем сберегательном счете начнут приносить проценты. Сумма, которую вы заработаете, будет зависеть от нескольких факторов, включая ваш сберегательный счет APY, сумму денег, которую вы вносите, и как долго вы храните деньги на своем счете.

Ваш банк может начислять сложные проценты ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. В конце каждого периода начисления начисленные проценты зачисляются на ваш счет. Оттуда ваш новый баланс счета (депозиты плюс проценты) начнет приносить проценты.

Например, предположим, что вы внесли первоначальный депозит в размере 10 000 долларов США, и ваш банк ежегодно начисляет проценты. При ставке 0,06% годовых вы заработаете около 6 долларов в виде процентов за год. Однако с высокодоходным сберегательным счетом APY в размере 0,6 процента вы заработаете около 60 долларов в год. Затем на ваш новый баланс (10 006 долларов США или 10 060 долларов США) начнут приносить проценты. Если у вас более короткий период начисления процентов, ваши деньги будут расти еще быстрее.

Ваш сберегательный счет APY является переменным и может измениться в любое время. Вы можете снимать деньги со счета в любое время, но Положение D ограничивает количество таких операций шестью в месяц.

Сколько вы должны держать на своих сберегательных счетах?

Сумма денег, которую вы должны хранить на сберегательном счете, во многом зависит от вашей цели. Если вы используете его в качестве резервного фонда, большинство финансовых консультантов предлагают хранить на своем счету расходы на проживание от трех до шести месяцев.

Например, если вы тратите в среднем 3000 долларов в месяц на такие расходы, как ипотека, оплата автомобиля и еда, вы сэкономите на счете от 9000 до 18000 долларов.

Если вы откладываете на конкретную цель — например, на отпуск, покупку дома или покупку автомобиля — на вашем счете останется достаточно денег, чтобы оплатить эти расходы.

Можно ли потерять деньги на сберегательном счете?

Вы никогда не потеряете сэкономленные деньги — до страхового лимита FDIC в размере 250 000 долларов США на каждого владельца счета в банках, застрахованных FDIC. Но деньги на вашем сберегательном счете со временем могут потерять покупательную способность. Например, если кто-то зарабатывает 0,2 процента годовых на сберегательный счет, а инфляция составляет 2 процента в год, его покупательная способность снизится на 1,8 процента в течение года.

Найдите нужный остаток наличных денег для хранения на сберегательном счете. Вы хотите иметь достаточно под рукой, чтобы справиться с любыми чрезвычайными ситуациями. Но вы не хотите переусердствовать и упустить возможность увеличить свои инвестиции в долгосрочной перспективе.

Безопасны ли онлайн-сберегательные счета?

Сберегательные счета в Интернете так же безопасны, как и сберегательные счета в традиционных учреждениях. Пока учреждение, предлагающее сберегательный счет, застраховано, ваши вклады в безопасности. Ищите банки — как традиционные обычные банки, так и онлайн-банки — которые застрахованы FDIC и кредитными союзами, застрахованными Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF). Оба страхуют сберегательные счета до 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк или кредитный союз и на каждую категорию собственности.

Самым большим преимуществом онлайн-банка является то, что они, как правило, могут предложить более высокую доходность, поскольку их накладные расходы намного ниже, чем у обычных банков.

Преимущества и недостатки сберегательных счетов

Как и все финансовые продукты, сберегательные счета имеют свои плюсы и минусы.

Вот некоторые из преимуществ сберегательных счетов:

Безопасность: деньги, хранящиеся на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном NCUSIF, застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета, что обеспечивает безопасность ваших сбережений.
Рост: Сберегательные счета, как правило, приносят проценты, то есть вы будете получать проценты на деньги, которые вы откладываете на счете.
Ликвидность: хотя на сберегательных счетах можно хранить деньги отдельно от ваших повседневных банковских потребностей, они по-прежнему позволяют делать до шести операций снятия или перевода за отчетный цикл.

Вот некоторые из недостатков сберегательных счетов:

Более высокая доходность доступна в других местах. Основной недостаток заключается в том, что процентные ставки по сберегательным счетам могут быть ниже, чем по другим финансовым продуктам.
Ограничения доступности: Федеральные правила ограничивают количество снятий или переводов, которые вы можете сделать со сберегательного счета, до шести за цикл выписки.
Потеря покупательной способности с течением времени. Если доходность вашего сберегательного счета ниже уровня инфляции, вы со временем потеряете покупательную способность.

Как максимизировать заработок со сберегательного счета

Средняя процентная ставка по сберегательному счету низкая. К счастью, есть несколько способов увеличить свой заработок:

Познакомьтесь с общественными и онлайн-банками. Крупные обычные банки обычно не предлагают доход этих учреждений. В частности, онлайн-банки, как правило, предлагают более высокую доходность: у них нет затрат, связанных с обычными банками, и они склонны передавать эти сбережения своим клиентам.
Получите бонус за регистрацию: Некоторые банки предлагают денежные бонусы при регистрации нового сберегательного счета. Эти бонусы могут варьироваться в сотни долларов. Стоит следить за лучшими бонусами банковского счета и зарегистрировать аккаунт с отличным бонусом и отличной ставкой.
Покупайте в кредитных союзах: Кредитный союз может предложить вам более высокую доходность, чем вы можете найти где-либо еще. Эти некоммерческие организации принадлежат членам и, как правило, предлагают высокие ставки и низкие сборы.
Полагайтесь на силу сложных процентов: сберегательные счета обеспечивают ликвидность, но ваши деньги будут расти тем быстрее, чем меньше вы к ним прикасаетесь.

– Остерегайтесь комиссий. Некоторые сберегательные счета рекламируют привлекательную ставку, но они предполагают комиссию, которая может снизить вашу процентную ставку. Делайте все возможное, чтобы избежать комиссий на вашем сберегательном счете. А еще лучше, купите учетную запись с очень небольшой комиссией.

Как открыть сберегательный счет

Открыть сберегательный счет просто. Вот как это сделать:

Подумайте о своих целях сбережений. Например, вы можете создать резервный фонд или накопить на отпуск. Знание вашей цели поможет вам решить, какой сберегательный счет лучше всего подходит для вас.
Покупайте не только в крупных банках:. Интернет-банки, кредитные союзы и общественные банки, как правило, предлагают более конкурентоспособные процентные ставки, чем крупные розничные учреждения. И не забудьте посмотреть на ежемесячную плату за обслуживание, требования к минимальному балансу и комиссию за транзакции.

– Подтвердите, что счет застрахован. Убедитесь, что счет застрахован FDIC, если это банк, или NCUSIF, если это кредитный союз.

После выбора сберегательного счета способ его настройки зависит от банка или кредитного союза. В любом случае вам нужно будет предоставить некоторые общие документы и информацию, включая водительские права или удостоверение личности штата, ваш номер социального страхования, адрес, дату рождения и другую личную информацию.

Готовы открыть сберегательный счет? Вот пошаговое руководство.

Другие виды депозитных продуктов для вкладчиков

Сберегательные счета — не единственный вариант, когда речь идет о местах, застрахованных на федеральном уровне, для хранения ваших денег. Банки и кредитные союзы предлагают и другие сберегательные продукты с низким уровнем риска, ликвидные и процентные.

Счета денежного рынка: счета денежного рынка могут предоставлять более высокие ставки, чем сберегательные счета, но они могут иметь более высокие требования к минимальному балансу. Как и на сберегательном счете, снятие средств и транзакции ограничены шестью за платежный цикл. Эти счета могут поставляться с картой банкомата и чеками.
Депозитные сертификаты: CD являются срочными депозитными счетами. Они держат ваши деньги в течение определенного периода времени. Взамен они платят гарантированный доход, который обычно выше, чем сберегательные счета или счета денежного рынка. Компромисс за более высокую доходность заключается в отсутствии ликвидности (без штрафных санкций) в течение согласованного периода времени, который может варьироваться от нескольких недель до лет. Если у вас нет особого типа компакт-диска, вам придется держать свои деньги под замком в течение всего срока действия. Если вы снимете наличные досрочно, вы можете получить штраф, который может съесть все ваши заработанные проценты и часть вашей основной суммы.

Особенности

Проценты, которые вы зарабатываете на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом.
Поскольку на сберегательные счета начисляются проценты, а ваши средства легко доступны, они являются хорошим вариантом для экстренных или краткосрочных наличных.
Сумма, которую вы можете снять со сберегательного счета, как правило, не ограничена.
В обмен на легкость и ликвидность, которые предлагают сберегательные счета, вы получите более низкую ставку, чем та, которую платят более ограничительные сберегательные инструменты и инвестиции.