Факультативное перестрахование

Что такое факультативное перестрахование?

Факультативное перестрахование — это покрытие, приобретаемое первичным страховщиком для покрытия одного риска или группы рисков, находящихся в книге операций первичного страховщика. Факультативное перестрахование является одним из двух видов перестрахования (другой вид перестрахования называется договорным перестрахованием). Факультативное перестрахование считается разовой сделкой, в то время как договорное перестрахование обычно является частью долгосрочного соглашения о страховании между двумя сторонами.

Как работает факультативное перестрахование

Страховая компания, которая заключает договор перестрахования с перестраховочной компанией, также известной как компания - цедент, делает это, чтобы передать часть своего риска в обмен на комиссию. Эта плата может быть частью премии, которую страховщик получает за полис. Первичный страховщик, уступающий риск перестраховщику, может либо уступить определенные риски, либо блок рисков. Типы договоров перестрахования определяют, может ли перестраховщик принять или отказаться от отдельного риска, или же перестраховщик должен принять все указанные риски.

Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании анализировать отдельные риски и определять, принимать их или отвергать. Прибыльность перестраховочной компании зависит от того, насколько грамотно она выбирает своих клиентов. При факультативном перестраховании компания-цедент и перестраховщик создают факультативный сертификат, который указывает, что перестраховщик принимает на себя данный риск.

Страховые компании, желающие передать риск перестраховщику, могут обнаружить, что договоры факультативного перестрахования обходятся дороже договорного перестрахования. Это связано с тем, что договорное перестрахование покрывает «книгу» рисков. Это показатель того, что отношения между компанией-цедентом и перестраховщиком, как ожидается, станут долгосрочными (по сравнению с тем, если перестраховщик хочет покрыть только один риск в разовой сделке). Хотя повышенная стоимость является бременем, соглашение о факультативном перестраховании может позволить компании-цеденту перестраховать определенные риски, которые в противном случае она была бы не в состоянии взять на себя.

Договорное перестрахование против факультативного перестрахования

Как договорные, так и факультативные договоры перестрахования могут быть заключены на основе пропорционального или эксцедентного убытка (или их комбинации).

Перестрахование по договору — это широкое соглашение, охватывающее некоторую часть определенного класса (или класса бизнеса), например, компенсацию страховщика всем работникам или имущественный бизнес. Договоры перестрахования автоматически покрывают все риски, указанные страхователем, которые подпадают под действие договоров, если только они специально не исключают определенные риски.

Хотя перестрахование по договору не требует рассмотрения перестраховщиком индивидуальных рисков, оно требует тщательного изучения философии андеррайтинга, практики и исторического опыта страховщика-цедента.

Факультативное перестрахование обычно является самым простым способом для страховщика получить перестраховочную защиту; эти политики также легче всего адаптировать к конкретным обстоятельствам.

Договоры факультативного перестрахования носят гораздо более целенаправленный характер. Они охватывают отдельные базовые политики и написаны на основе конкретных политик. Факультативное соглашение покрывает определенный риск страховщика-цедента. Перестраховщик и страховщик-цедент должны согласовать условия каждого отдельного договора. Договоры факультативного перестрахования часто охватывают катастрофические или необычные риски.

Из-за своей специфичности факультативное перестрахование требует использования значительного количества персонала и технических ресурсов для андеррайтинговой деятельности.

Преимущества факультативного перестрахования

Застраховывая себя от одного риска или группы рисков, перестрахование дает страховщику больше гарантий собственного капитала и платежеспособности (и большую стабильность при возникновении необычных или крупных событий).

Перестрахование также позволяет страховщику заключать полисы, покрывающие больший объем рисков, без чрезмерного увеличения затрат на покрытие их маржи платежеспособности — суммы, на которую активы страховой компании по справедливой стоимости считаются превышающими ее обязательства и другие сопоставимые обязательства. Фактически, перестрахование предоставляет страховщикам значительные ликвидные активы на случай исключительных убытков.

Пример факультативного перестрахования

Предположим, что стандартная страховая компания оформляет полис на крупную коммерческую недвижимость, например на большое корпоративное офисное здание. Полис написан на 35 миллионов долларов, а это означает, что первоначальная страховая компания столкнется с потенциальной ответственностью в 35 миллионов долларов, если здание будет сильно повреждено. Но страховщик считает, что не может позволить себе выплатить более 25 миллионов долларов.

Таким образом, еще до того, как согласиться на выдачу полиса, страховщик должен искать факультативное перестрахование и пробовать рынок, пока не найдутся покупатели на оставшиеся 10 миллионов долларов. Страховщик может получить часть 10 миллионов долларов от 10 разных перестраховщиков. Но без этого он не может согласиться на выдачу полиса. Как только он получит согласие от компаний на покрытие 10 миллионов долларов и будет уверен, что потенциально может покрыть всю сумму в случае поступления претензии, он может оформить полис.

Особенности

Факультативное перестрахование – это покрытие, приобретаемое первичным страховщиком для покрытия одного риска или группы рисков, находящихся в портфеле деятельности первичного страховщика.
Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании анализировать отдельные риски и определять, принимать их или отвергать, и поэтому они более целенаправленны по своему характеру, чем договорное перестрахование.
Застраховывая себя от одного или нескольких рисков, перестрахование дает страховщику больше гарантий собственного капитала и платежеспособности, а также большую стабильность при возникновении необычных или крупных событий.