Översvämningsförsäkring

Om ditt hem är beläget i eller nära en översvämningszon kan du vara orolig för att vidta rätt åtgärder för att hantera risken för översvämning och skydda din investering. För många husägare inkluderar dessa steg att leta efter rätt översvämningsförsäkring för att skydda sina hem. Denna typ av täckning är utformad för att täcka skador som är ett resultat av externt orsakade översvämningar - översvämningar på grund av kraftiga regn, snöstormar, smältande is och snö, översvämmande stormavlopp eller vallar, etc. — men det är inte en del av en vanlig hempolicy.

Lyckligtvis, även om översvämningsskador är undantagna från en vanlig hemförsäkring, är det fortfarande möjligt att ha täckning med en separat översvämningsförsäkring eller som en rekommendation till din vanliga hemförsäkring. Dessa typer av försäkringar kan i allmänhet köpas via en privat transportör eller National Flood Insurance Program (NFIP). Som sagt, det finns några unika funktioner och varningar att veta om översvämningsförsäkringar, och det är viktigt att se till att din översvämningspolicy passar dina specifika behov. För att göra det måste du också förstå vad exakt en översvämningsförsäkring täcker och hur den fungerar.

Vad är översvämningsförsäkring och hur fungerar det?

Översvämningsförsäkring är vanligtvis en fristående försäkring som täcker ditt hem och personliga tillhörigheter från översvämningsrelaterade skador. Översvämning definieras som ett översvämning av vatten till mark som vanligtvis är torr, men översvämningspolitiken har vissa undantag. Till exempel lerskred täcks vanligtvis inte av en översvämningsförsäkring.

Att ha översvämningsförsäkring kan vara fördelaktigt eftersom översvämningsrelaterade förluster inte täcks av traditionella husägare, lägenhetsägare eller hyresgästerförsäkringar. Översvämningsförsäkringar erbjuds genom National Flood Insurance Program (NFIP) och vissa privata försäkringsbolag. Men några husägare försäkringsbolag, såsom Kin, erbjuder översvämningsskydd som en rekommendation.

Det är vanligtvis en 30-dagars väntetid som gäller för översvämningsförsäkringar. Denna period kan dock avstås i ett par scenarier, inklusive om du behöver en översvämningsförsäkring för att stänga eller refinansiera ett hem och om ditt hem har inkluderats i en nyligen utsedd översvämningszon inom en viss tidsram.

Vad täcker översvämningsförsäkringen?

Översvämningsförsäkringar från National Flood Insurance Program kommer med två täckningstyper: bostadsskydd och innehållsskydd.

Bostadsskydd: Detta är ryggraden i din översvämningsförsäkring och är obligatoriskt för att köpa en försäkring - du kan inte avsäga dig din bostadsförsäkring. Bostadsskyddet ger ekonomiskt skydd mot de skador som översvämningar kan orsaka på strukturen i ditt hem, inbyggda apparater och bifogade strukturer och är begränsad till $250 000.
Innehållstäckning: Innehållstäckning täcker dina tillhörigheter, inklusive dina kläder, möbler och heminredning, upp till dina policygränser. Detta är valfri täckning och du kan köpa NFIP översvämningsförsäkringar utan personlig egendomsskydd. NFIP-policyer begränsar innehållstäckningen till 100 000 USD.

Privata försäkringsbolag kan erbjuda fler försäkringsalternativ, högre bostads- och innehållsgränser och andra översvämningsförsäkringspriser jämfört med NFIP-policyerna. Du kanske upptäcker att du kan köpa en annan täckning eller högre täckningsgränser hos en privat operatör än du kan med NFIP, vilket kan ge mer sinnesfrid under översvämningshändelser. De flesta privata policyer kan också aktiveras inom 10 dagar eller mindre jämfört med 30-dagars vänteperioden för NFIP-planer. Precis som med hemförsäkring, kan få offerter från några olika privata översvämningsföretag hjälpa dig att hitta den bästa översvämningsförsäkringen för dina behov till bästa pris.

Vad täcks inte av översvämningsförsäkringen?

Liksom hemförsäkringar har översvämningsförsäkringar undantag. Dessa kan inkludera:

Skador orsakade av fukt, mögel eller mögel som kunde ha förhindrats
Skador orsakade av jordrörelser
Skador på utomhustillbehör som däck, uteplatser och pooler och landskapsarkitektur

Om du blir fördriven på grund av skadorna på ditt hem, kanske din översvämningsförsäkring inte inkluderar ytterligare levnadskostnader.

Översvämningsförsäkring är utformad för att täcka skador orsakade av verkliga översvämningar. Översvämning definieras vanligtvis som att vatten ackumuleras på normalt torr mark. Vattenskador orsakade av interna källor i ett hem - som trasiga sumppumpar som gör att vatten backar upp i en källare eller ett sprucket rör som orsakar vattenskador på en vägg eller golv - täcks inte av översvämningsförsäkringen, men kan täckas av din hemförsäkring försäkring, beroende på vilken extra täckning du har.

Jag har en villaförsäkring. Är det tillräckligt?

Husägarförsäkringar och hyresförsäkringar kan erbjuda skydd för VVS-relaterade vattenskador och vattenläckor, men de täcker inte förluster på grund av naturligt förekommande översvämningar. Detta beror på att översvämningar kan vara förödande för en region. Många privata försäkringsbolag är inte strukturerade för att stå emot den ekonomiska stressen med att betala ut skador i så stora belopp. För att säkerställa möjligheten att betala översvämningsskador måste försäkringsbolagen höja hemförsäkringspremierna avsevärt.

Även om du kanske tror att ditt område är relativt säkert från översvämningar, rapporterar Federal Emergency Management Agency (FEMA) att 99 % av alla amerikanska län hade upplevt en översvämningshändelse mellan 1996 och 2019. Den genomsnittliga NFIP-utbetalningen för översvämningsskador är $52 000.

Behöver du en översvämningsförsäkring? Svaret beror på varje husägare. Du kan behöva en översvämningsförsäkring om:

Ditt hem är i en översvämningszon och du har ett statligt understödt bolån. Bolåneföretag kommer sannolikt att kräva översvämningsförsäkring i det här fallet. Det är värt att notera igen att översvämningsförsäkringspremier vanligtvis betalas i sin helhet vid köp.
Ditt hem ligger i ett högriskområde för översvämningar. Du kan kontrollera din översvämningsrisk med FEMA:s kartläggningsverktyg. Om översvämningar är vanliga eller troliga i ditt område kan det vara en bra idé att köpa en översvämningsförsäkring. Kom ihåg att det vanligtvis är en väntetid på 30 dagar, så du vill förmodligen inte vänta tills det kommer en storm som kan orsaka översvämningar i prognosen.
Du har inte ekonomin att reparera översvämningsskador. Även om du inte befinner dig i en översvämningszon kan din fastighet fortfarande översvämmas. Om du inte har ekonomin att reparera ditt hem eller byta ut dina ägodelar efter en översvämning kan du överväga en översvämningsförsäkring.

Typer av översvämningsförsäkring

Tidigare var det enda sättet att köpa översvämningsförsäkring från NFIP. Men under de senaste åren har vissa privata operatörer börjat erbjuda översvämningsförsäkring. När det kommer till privat översvämningsförsäkring vs. NFIP-täckning, att förstå skillnaderna mellan programmen kan hjälpa dig att bestämma de bästa översvämningsförsäkringsbolagen att begära offerter från. Privat översvämningsförsäkring är inte begränsad av statliga föreskrifter och kan erbjuda fler täckningsalternativ eller högre gränser än en NFIP-policy. Du kanske kan få offerter på privata översvämningsförsäkringar genom att kontakta lokala försäkringsagenter för att diskutera vilka alternativ som finns tillgängliga. Att få offerter från några privata försäkringsbolag och NFIP kan hjälpa dig att avgöra vilket alternativ som är rätt för dig.

National Flood Insurance Program (NFIP)

National Flood Insurance Program ger husägare tillgång till federalt stödd översvämningsförsäkring. NFIP-försäkring är tillgänglig för alla oavsett översvämningsrisk och erbjuder upp till 250 000 USD i byggnadsskydd och 100 000 USD i innehållsskydd. Kommersiella fastigheter kan få upp till 500 000 USD i byggnadstäckning och upp till 500 000 USD för innehåll. Dessa täckningstyper har i allmänhet separata självrisker och kan behöva köpas separat.

Översvämningsförsäkringar kan utfärdas direkt av NFIP eller av olika försäkringsbolag genom ett NFIP-program som kallas skriv din egen (WYO) policy. Med WYO-programmet utfärdar och servar försäkringsbolaget försäkringen. NFIP är dock ansvarig för att betala alla godkända anspråk relaterade till försäkringen. Du kan köpa översvämningsförsäkring genom de företag som deltar i WYO-programmet eller via den privata marknaden. Denna typ av täckning kan läggas till en villaägares policy genom godkännande eller tillhandahållas som en fristående policy.

Privat översvämningsförsäkring

Privat översvämningsförsäkring täcker också strukturen i ditt hem och dess innehåll från översvämningsskador, förutom att den inte får något stöd från den federala regeringen. Istället är privata översvämningsförsäkringsbolag företag som antingen förlitar sig på en återförsäkrare eller pengar som samlas in från premier för att täcka förluster. Så istället för att den federala regeringen tecknar din översvämningsförsäkring, kommer den att tecknas av ett oberoende företag.

Privata översvämningsförsäkringar kan vara mer robusta än NFIP-policyer, och du kan ha tillgång till fler täckningsalternativ och högre policygränser än du gör med federalt garanterade policyer. Dessutom kan väntetiderna för privat översvämningsförsäkring vara kortare än den 30-dagarsperiod som NFIP kräver.

Hur mycket kostar översvämningsförsäkring?

Den genomsnittliga årliga kostnaden för översvämningsförsäkring genom NFIP var 700 USD 2019. I oktober 2021 började FEMA dock använda sitt Risk Rating 2.0-program, som tar hänsyn till olika faktorer när premierna bestäms. Programmet är utformat för att överbrygga prisgapet mellan bostäder med lägre värde och högre värde och mer exakt bedöma en enskild fastighets risk för översvämningsskador.

Om du väljer täckning genom ett privat försäkringsbolag, kommer priserna att variera beroende på företag. Dessutom kommer priset för din översvämningsförsäkring att bero på flera faktorer, inklusive:

Översvämningszon och översvämningsrisk

– Hemmaålder och konstruktion

Täckningsgränser
Självrisknivå

Översvämningsförsäkringar har vanligtvis ett inbetalt krav, så du bör vara beredd att betala hela din årliga premie när du köper försäkringen och när du förnyar.

Hur man sänker kostnaderna för översvämningsförsäkring

Även om översvämningsförsäkring kan vara dyrare - ofta dyrare än kostnaden för din hemförsäkring - förväntas Risk Rating 2.0-systemet sänka kostnaden för översvämningsförsäkring för vissa NFIP-försäkringstagare. Du kan också vara berättigad till rabatt om ditt samhälle deltar i FEMA Community Rating System (CRS). Det betyder att ditt samhälle har skapat program för översvämningshantering utöver NFIP-kraven.

Det finns andra steg som kan hjälpa till att sänka din premie, oavsett om du skaffar en försäkring från NFIP eller en privat operatör. Det kan vara möjligt att sänka din premie genom att justera dina försäkringsgränser och självrisk, tillhandahålla ett årligt höjdintyg eller bygga om ditt hem för att minimera skadorna i händelse av ett skadefall. Att begära en offert för översvämningsförsäkring från mer än en operatör eller justera försäkringsgränserna kan hjälpa dig att hitta en översvämningsförsäkring som faller inom din budget.

Vanliga frågor

Vilka är de bästa översvämningsförsäkringsbolagen?

Översvämningsförsäkringar varierar inte lika mycket som husägarförsäkringen gör, men det bästa översvämningsförsäkringsbolaget för dig beror fortfarande på dina individuella önskemål, behov och omständigheter. Husägare i högriskzoner kan ha andra täckningsbehov än husägare i till exempel lägre riskzoner. Dessutom kan vissa husägare vilja ha täckning för sin personliga egendom medan andra väljer att avstå från det alternativet. Att prata med en översvämningsförsäkringsagent och få offerter från både privata transportörer och NFIP kan hjälpa dig att hitta en policy som är rätt för din situation.

Hur mycket översvämningsförsäkring behöver jag?

Översvämningar kan vara förödande, så du bör överväga att försäkra ditt hem till dess återanskaffningsvärde för att skydda din ekonomi från risken att behöva betala för reparationer ur egen ficka om möjligt. Även om du kan välja bort personlig egendomsskydd, kanske det inte är det bästa valet för dig. Kostnaden för att reparera eller byta ut dina tillhörigheter efter översvämningsskador kommer inte att täckas om du inte köper innehållsskydd. Det är värt att notera att NFIP-försäkringar har ett fastighetsmaximum på 250 000 USD, vilket kan lämna vissa husägare långt ifrån ersättningstäckning. Om du inte är säker på hur mycket täckning du ska köpa, kan du överväga att se över dina behov med en försäkringsagent, som kanske kan hjälpa dig att fatta beslut.

Täcker översvämningsförsäkringen översvämmade källare?

Det beror på vad som har orsakat översvämningen och detaljerna i din policy. Om din källare översvämmades på grund av ett fel i sumppumpen, skulle översvämningsförsäkringen inte täcka det, men din hemförsäkring kan kanske om du har en reserv för vatten. NFIP förbjuder och utesluter källare i nybyggnation i högriskområden. Eftersom källare löper en högre risk för allvarliga översvämningsskador, bör du prata med din agent och läsa din policy noggrant för att avgöra täckningen.

##Höjdpunkter

Det federala nationella översvämningsförsäkringsprogrammet (NFIP) erbjuder översvämningsförsäkring till husägare i deltagande samhällen, tillsammans med de som fastställts vara i de NFIP-utsedda översvämningsslätterna; även om politiken erbjuds genom privata försäkringsbolag, fastställer regeringen priserna .
Prissättningen av översvämningsförsäkringen baseras på den NFIP-utsedda översvämningszonen där fastigheten är belägen, samt fastighetens ålder, höjd och antal våningar .
Översvämningsförsäkringar finns för alla bostads- och kommersiella fastigheter.

– Översvämningsförsäkring är en typ av egendomsförsäkring som täcker en bostad för skador som åsamkats av vattenskador specifikt på grund av översvämning.

– Den genomsnittliga kostnaden för översvämningsförsäkring är 700 dollar, men det slutliga beloppet beror bland annat på platsen och typen och storleken på strukturen.