Löndagslån

Löndagslån är personliga lån utan säkerhet som vanligtvis återbetalas på din nästa avlöningsdag. De kan vara ett frestande alternativ för att snabbt få de pengar du behöver, men oftare än inte kan deras dolda avgifter och höga räntor göra dig instängd i skuld.

Du betalar vanligtvis mellan 150 och 650 procent (eller mer) i ränta, beroende på din bosättningsstat. Dessutom är sannolikheten för fallissemang på avlöningsdagslån ganska hög, och du kan vara bättre att använda en alternativ finansieringskälla för att komma över en ekonomisk puckel.

Vad är avlöningsdagslån?

Avlöningsdagslån är osäkrade personliga lån som du vanligtvis måste betala tillbaka till din nästa avlöningsdag (eller inom två veckor) och i allmänhet totalt $500 eller mindre. Eftersom dessa lån ofta är det sista alternativet för låntagare med dålig kredit, tenderar avlöningsdagslån att bära betydligt högre räntor än traditionella privatlån och kan komma med en uppsjö av dolda avgifter. På grund av detta kritiseras avlöningsdagslån ofta för att vara underliga, särskilt för låntagare med dålig kredit.

"Det bästa sättet att identifiera ett avlöningsdagslån är varje gång du lånar pengar och du betalar tillbaka hela beloppet på en gång, vanligtvis din avlöningsdag", säger Jeff Zhou, medgrundare och VD på Fig Tech, som erbjuder alternativa lån för avlöningsdag. Dessutom gör de flesta avlöningsdag långivare inte en kreditupplysning; om långivaren inte är intresserad av din kredithistorik kan detta vara ett tecken på att du har att göra med en långivare.

Hur fungerar avlöningsdagslån?

Löndagslån kan vanligtvis erhållas genom antingen en fysisk plats eller en onlineansökningsprocess. För att bestämma din ränta och villkor kan långivaren begära en hård kreditprövning för att se din kreditvärdering, även om detta är mindre vanligt med ett avlöningsdagslån. Långivaren kommer också i allmänhet att kräva bevis på inkomst och ditt betalningsdatum.

Vanligtvis regleras avlöningsdagslån på både federal och statlig nivå. Många stater har lagar som sätter gränser för hur mycket avgifter eller räntor som långivare kan ta ut. Vissa stater har helt förbjudit avlöningsdagslån.

Att betala tillbaka ett lån. Det finns ett par sätt att betala tillbaka ett avlöningsdagslån. Du kan ge långivaren en efterdaterad check som den kan sätta in på din nästa avlöningsdag. Alternativt kan du tillåta långivaren att ta medlen från ditt bankkonto när du får betalt av din arbetsgivare eller du får förmåner som socialförsäkringsinkomst eller pension.
Kreditkontroller. Din kreditpoäng spelar inte så stor roll med avlöningsdagslån eftersom långivaren har befogenhet att ta ut betalningen från ditt bankkonto när du får din nästa lönecheck. Det är så avlöningslångivare minimerar sin risk. De kan också basera lånebeloppet på en procentandel av din beräknade inkomst.
Avgifter och andra kostnader. Avlöningslångivare tar vanligtvis inte ut en traditionell ränta på sina lån. Istället beräknar de avgifter för att låna och lägger dem till saldot du måste betala tillbaka. Låt oss säga att en långivare tar ut $10 för varje lånat $100. Det betyder att du skulle vara skyldig $50 i avgifter för ett $500 lån, och hela $550 skulle betalas din nästa avlöningsdag.

Om du inte har råd med betalningen när din nästa avlöningsdag kommer, det är då en långivare kan erbjuda dig en "rollover". En rollover låter dig bara betala den initiala låneavgiften tills din nästa lönecheck, men du kommer fortfarande att vara sugen på det ursprungliga lånesaldot plus avgiften för rollover-beloppet. Eftersom många avlöningsdag låntagare slutar rulla sina saldon över eftersom de inte kan täcka hela beloppet när det förfaller, kan dessa avgifter snabbt hopa sig. Detta gör det svårt att ta sig ur skuldcykeln med avlöningsdagslån.

Hur skiljer sig ett avlöningsdagslån från ett privatlån?

Ett avlöningslån och ett privatlån har vissa likheter. Båda är lån utan säkerhet, vilket innebär att till skillnad från ett bolån eller billån, de inte backas upp av någon form av säkerhet. Det finns dock några viktiga skillnader som du vill vara medveten om.

Lånevillkor

Privatlån har vanligtvis löptider på minst ett år och upp till flera år. Ett avlöningsdagslån har en kortare löptid. Det är vanligt att avlöningsdagslån måste betalas tillbaka inom några veckor. Vanligtvis kommer hela betalningen – ränta och avgifter inkluderade – att betalas på din nästa avlöningsdag.

Belopp

Ett avlöningsdagslån är vanligtvis för ett mindre belopp - vanligtvis under $500. Personlån låntagare söker vanligtvis mycket mer pengar. Från och med första kvartalet 2021 var det genomsnittliga saldot för ett nytt personligt lån $5 213, enligt TransUnion.

Betalning

Personlån betalas vanligtvis online varje månad via direkt insättning från ett bankkonto. Med ett avlöningsdagslån, om din check studsar eller om du inte kan betala hela saldot på den erforderliga avlöningsdagen, kan du behöva rulla över lånet till nästa avlöningsdag och samla på dig fler avgifter i processen.

Priser

Det finns ett brett utbud av privatlån, men de flesta kommer att ha mycket lägre räntor än avlöningsdagslån. Din ränta beror på långivaren, beloppet du lånar och din kreditvärdighet.

Vad händer om jag har dålig kredit?

Många långivare förlitar sig inte alls på en kreditprövning. De förstår att de flesta låntagare som letar efter avlöningsdagslån vanligtvis inte har den bästa krediten. Istället kompenserar långivarna den ökade kreditrisken genom att ta ut högre räntor och fler avgifter.

Om din avlöningsdagslångivare inte kräver en hård kreditprövning och du kan betala tillbaka hela beloppet före det önskade datumet, kommer ett avlöningsdagslån vanligtvis inte att påverka din kredit negativt. Om din långivare kräver en hård kreditprövning, kanske du märker att din kreditpoäng sjunker några poäng.

Men om din check studsar eller om du inte kan betala hela saldot på den önskade avlöningsdagen, kan beloppet skickas till en inkassobyrå, vilket får negativa konsekvenser för din kredit.

Risker med ett avlöningsdagslån

På grund av de höga räntorna och dolda avgifterna har avlöningsdagslån potentialen att spåra ur din ekonomiska hälsa och din kreditpoäng. "Lönslån tar ut en hög ränta, men den största risken med avlöningslån är det finstilta", säger Zhou.

Det finstilta kan inkludera ändringsavgifter, obligatoriska abonnemangsavgifter eller avgifter för förtida återbetalning, och dessa kan snabbt läggas ihop. För att illustrera betalar den genomsnittliga konsumenten 520 USD i avgifter på ett tvåveckorslån på 375 USD.

"Den största faran med avlöningsdagslån är när de förvandlas från ett kortsiktigt stopp till en långsiktig belastning på din ekonomi", säger Zhou. Tyvärr har bara 14 procent av låntagarna av avlöningsdagslån inte råd att betala tillbaka lånet.

Om du inte har en plan för att betala av ditt avlöningsdagslån i sin helhet på det begärda datumet, måste du rulla över ditt lån, vilket innebär att du kommer att vara ansvarig för huvudbeloppet och ytterligare avgifter och upplupen ränta. Det här är en ond cirkel som kan få dig att hamna i högränteskulder på vägen.

9 alternativ till avlöningsdagslån

Du kanske inte kan få ett traditionellt banklån för att möta dina behov av snabba kontanter, men några av dessa metoder för att sträcka ut din ekonomi till nästa avlöningsdag kanske fungerar bättre än ett avlöningsdagslån.

1. Använd ett kreditkort

Om du har ett kreditkort som inte är maxat kan du använda det för att debitera dina utgifter. Inte bara kommer din ränta sannolikt att vara lägre än för ett avlöningsdagslån, utan du har 30 dagar på dig att betala kreditkortssaldot innan det ådrar sig ränta. Om du kan betala tillbaka pengarna till nästa lönedag kan ett kreditkort vara ett billigare alternativ.

2. Ansök om ett personligt lån online

Det är möjligt att få ett personligt lån med mindre än perfekt kredit, men det kommer att kosta dig. Ju lägre din kreditpoäng är, desto högre blir din ränta och avgifter med ett privatlån, annars kanske du inte blir godkänd alls. Beroende på din kreditprofil kan avgifterna och räntan med ett privatlån vara så höga att ett privatlån kanske inte är vettigt för dig.

Vissa onlinelångivare, som LendingClub, har lån för så lite som $1 000 till $2 000. Avant kräver en minsta kreditpoäng på 580 FICO med en uppskattad APR som sträcker sig från 9,95 procent till 35,99 procent - betydligt lägre än de uppskattade 400 procenten som du skulle stå inför på ett avlöningsdagslån.

Hos många långivare kan du kontrollera dina personliga låneräntor online utan att påverka din kreditvärdighet. När du är godkänd är det möjligt att få pengarna skickade till dig inom en arbetsdag.

3. Överväg en kreditförening om du har tid

Kreditföreningar erbjuder alternativa payday-lån (PAL) som låter dig låna mellan $200 och $1 000 för en löptid på en till sex månader. Den effektiva räntan är begränsad till 28 procent.

Men du måste vara medlem i en kreditförening i minst en månad för att vara berättigad att ansöka om PAL, så de kommer inte att vara den bästa lösningen om du behöver pengar omedelbart.

4. Vänd dig till familj och vänner

Vänner och familj kanske inte alltid kan låna ut pengar, men ibland kan de hjälpa till på ett sätt som kan minska dina utgifter. Till exempel kan de låta dig tvätta på deras plats, vilket kan spara dina kostnader på tvättstugan, eller så kan de laga middag åt dig och ge dig rester som räcker till lönedagen.

Var inte rädd för att öppna upp för människor som står dig nära om dina ekonomiska problem. Det krävs en by – och en dag kommer du att finnas där för dem också.

5. Generera inkomst snabbt

Det finns några saker du kan göra för att generera extra inkomster snabbt. Ett sätt att tjäna extra pengar är genom att sälja några av dina prylar som du kan leva utan. Har du kläder du kan bli av med? Prova att sälja dem online eller i lokala second hand-butiker.

Du kan också utforska att hyra ut ett rum på Airbnb, byta in dina oanvända presentkort mot kontanter eller lösa in oanvända belöningspoäng på dina kreditkort.

6. Be din arbetsgivare om ett förskott

Kolla med din arbetsgivare om du kan få ett förskott på din lönecheck för att överskåda dig. Din HR- eller löneavdelning kanske kan hjälpa dig.

7. Sök eftergift för att minska eller försena betalningar

Om du är skyldig pengar på vissa räkningar är det en bra idé att ringa varje borgenär för att begära en förlängning av ditt saldoförfallodatum tills du har pengar att betala tillbaka.

Många företag kommer att gå med på denna mildhet eller hitta sätt att låta dig göra delbetalningar på dina räkningar. Det är värt att kontrollera områden där du kan sänka eller vänta med betalningar för att få dig igenom till lönedagen.

8. Använd nödhjälpstjänster för att minska dina utgifter

Du kanske kan spara ihop till eventuella kommande betalningar och eliminera andra utgifter i din budget genom att använda nödhjälpstjänster i ditt samhälle. Här är några sätt:

Lokala matbanker: Minska eller eliminera din maträkning genom att få tillgång till resurserna hos en matbank i ditt område medan du väntar på din nästa lönecheck.
Low Income Home Energy Assistance Program (LIHEAP): Detta är ett program som drivs av den federala regeringen för att hjälpa familjer att möta sina energibehov.
Lokal samhällstjänst: Många samhällen har ideella organisationer som hjälper invånare i tider av nöd. Till exempel, Community Services Agency i Mountain Park, Kalifornien, erbjuder hjälp med hyra, verktyg och utgifter för tillbaka-till-skolan. Vissa lokala kyrkor eller andra religiösa institutioner erbjuder liknande tjänster.

9. Överväg pantlån

Du kan låna pengar från en pantbank genom att använda en av dina värdefulla föremål som säkerhet mot ditt lån. Pantbanken kommer att hålla föremålet och låna dig ett belopp som vanligtvis är en del av föremålets andrahandsvärde, ofta mot en hög avgift.

Om du gör betalningar på det här lånet kommer du att kunna lösa in ditt föremål. Om du slutar göra betalningar kommer pantbanken så småningom att sälja ditt föremål för att få tillbaka förlusten.

Men ett pantlån är ett dyrt sätt att låna pengar, med vissa lån debiterar APRs upp till 200 procent, och löptiden för många pantlån är bara 30 dagar.

Pantlånare rapporterar inte din betalningshistorik till konsumentkreditinstitut, så om du inte betalar av ditt lån kommer det inte att påverka din kredit. Men du kommer att förlora det pantsatta föremålet

Poängen

Löndagslån kan vara fördelaktigt under rätt omständigheter. Om du har en sund ekonomisk historia men bara behöver lite extra pengar för att täcka en utgift, kan ett avlöningsdagslån vara ett bra alternativ. Kom dock ihåg att avlöningsdagslån medför risker, och om du inte är säker på din förmåga att betala tillbaka din skuld kan ett avlöningsdagslån förstöra din kreditpoäng eller till och med hamna i domstol.

Innan du får ett avlöningsdagslån, prata med banker och kreditföreningar om dina lånealternativ och hitta den bästa tillgängliga räntan. Farorna med avlöningsdagslån uppväger ofta fördelarna, så se till att du vet exakt vad deras villkor är innan du ansöker.

Höjdpunkter

– Ett antal lagar har införts genom åren för att reglera de höga avgifterna och räntorna med avlöningslån.

– Lönedagslån baseras vanligtvis på hur mycket du tjänar, och du måste vanligtvis lämna en lönelapp när du ansöker om en.

– Löndagslån är kortfristiga lån med mycket hög ränta som är tillgängliga för konsumenter.

Vanliga frågor

Kan du få ett avlöningsdagslån utan ett bankkonto?

Ja. Att ha ett bankkonto är inte allmänt nödvändigt för att låna pengar, men långivare som inte kräver det tar i allmänhet höga räntor. Detta inkluderar många avlöningsdag långivare. Payday-långivare kan begära ett bankkonto, men ibland kan ett förbetalt kortkonto vara tillräckligt för att kvalificera sig. Eftersom dessa lån kostar så mycket och kan vara svåra att betala tillbaka är det nästan alltid bäst att undvika dem. Om du inte kan betala tillbaka lånet omgående, kan avgifterna läggas till, vilket leder till en skuldfälla som är svår att ta sig ur. På grund av detta bör du bara ta ett avlöningsdagslån om du är helt säker på att du kan betala tillbaka det.

Kan avlöningslåneskuld efterskänkas?

I praktiken är det mycket sällsynt att avlöningslåneskulder avskrivs. Detta beror på att avlöningsdagslångivare tjänar betydande summor på räntan som de tar ut på dessa lån. Detta innebär att du bör försöka betala av avlöningsdagslån så snart du kan. Om du inte kan betala tillbaka ett avlöningsdagslån kan kontot skickas till en inkassobyrå, som kommer att förfölja dig för pengarna och räntan du är skyldig. Detta är inte bara obehagligt utan kan också lägga till pengar till din totala skuld - och det kommer att skada din kredit.

Är avlöningsdagslån fasta eller rörliga?

Löndagslån är vanligtvis tänkta att betalas av i en engångsbetalning när du får din lön. På grund av detta är räntan på dessa lån fast. Faktum är att många avlöningsdaglångivare inte ens uttrycker sina avgifter som en ränta, utan de tar istället ut en fast fast avgift som kan vara allt från $10 till $30 per lånade $100.

Är ett avlöningsdagslån säkrat eller osäkrat?

De flesta avlöningsdagslån är utan säkerhet. Detta innebär att du inte behöver ge långivaren några säkerheter eller låna mot en värdefull föremål som du gör i en pantbank. Istället kommer långivaren normalt att be dig om tillåtelse att elektroniskt ta pengar från din bank, kreditförening eller förbetalda pengar. kortkonto. Alternativt kan långivaren be dig skriva en check på återbetalningsbeloppet, som långivaren kommer att lösa in när lånet förfaller. Enligt federal lag kan långivare inte villkora ett avlöningsdagslån på att få ett tillstånd från konsumenten för "förauktoriserade" (återkommande) elektroniska överföringar.

Hur länge stannar avlöningsdagslån i systemet?

Register över traditionella lån kan förvaras i sex till tio år av kreditupplysningsföretag - de företag som beräknar kreditpoäng,. vilket i sin tur kan påverka din förmåga att låna pengar i framtiden. Payday-långivare rapporterar vanligtvis inte till kreditupplysningsföretagen, även vid försenade återbetalningar. Men avlöningsdagslånet kan lämnas in när det har skickats till samlarna efter att långivaren säljer skulderna. Om du betalar tillbaka ditt avlöningsdagslåne i tid, bör din kreditpoäng inte påverkas. Å andra sidan, om du inte betalar ditt lån och din skuld placeras i händerna på en inkassobyrå, kommer du att se en dipp i din poäng.