Amortisman Planı

Kredi Amortisman Planı Nedir?

kredinin vadesinin sonunda ödenmesine kadar her bir ödemeyi oluşturan anapara tutarını ve faiz tutarını gösteren, dönemsel kredi ödemelerinin eksiksiz bir tablosudur . Her dönemsel ödeme,. her dönem için toplamda aynı tutardır.

Bununla birlikte, programın başlarında, faiz hesaplamasının temeli olan ilk ödenmemiş kredi bakiyesi büyük olduğundan, her ödemenin çoğunluğu faiz borcudur; Planın ilerleyen bölümlerinde, ödemeler yapılmaya devam ettikçe, ödenmemiş kredi bakiyesi zamanla küçüldüğünden, her bir ödemenin çoğunluğu kredinin anaparasını kapsar.

Kredi Amortisman Planını Anlama

Bir kredi amortisman programında, faize giden her ödemenin yüzdesi, her ödemede biraz azalır ve anaparaya giden yüzde artar. Örneğin, %4,5 faiz oranıyla 250.000 $, 30 yıllık sabit faizli ipotek için bir kredi amortisman planı alın. İlk birkaç satır şöyle görünür:

TTT

Bir kredi almak istiyorsanız, bir kredi amortisman planı kullanmanın yanı sıra, özel kredinize dayalı olarak toplam ipotek maliyetlerinizi tahmin etmek için bir ipotek hesaplayıcıyı da kullanabilirsiniz.

Amortisman programları, kredinize ve kişisel durumunuza göre özelleştirilebilir. Excel'de bulabileceğiniz şablonlar gibi daha gelişmiş amortisman hesaplayıcılarıyla, hızlandırılmış ödemeler yapmanın amortismanınızı nasıl hızlandırabileceğini karşılaştırabilirsiniz . Örneğin, bir miras bekliyorsanız veya belirli bir yıllık ikramiye alıyorsanız, bu beklenmedik durumu borcunuza uygulamanın kredinizin vade tarihini ve kredinin ömrü boyunca faiz maliyetinizi nasıl etkileyebileceğini karşılaştırmak için bu araçları kullanabilirsiniz. Bunu bir otomobil kredisi, öğrenci kredisi,. ipotek, Konut Sermayesi Kredisi,. kişisel kredi veya herhangi bir sabit vadeli kredi türü ile yapabilirsiniz.

Konut kredilerinin yanı sıra, taşıt kredileri ve ihtiyaç kredileri de önceden belirlenmiş bir vade için, sabit bir faiz oranıyla ve belirli bir aylık ödeme ile verilmektedir. Şartlar, varlığa bağlı olarak değişir. Geleneksel ev kredilerinin çoğu 15 veya 30 yıllık vadelidir. Araç sahipleri genellikle beş yıl veya daha kısa sürede geri ödenecek bir otomobil kredisi alırlar. Bireysel krediler için üç yıl ortak bir dönemdir.

###Not

Borç vereniniz, kredinin ne kadara mal olacağını bir bakışta görebilmeniz için size kredi amortisman planınızın bir kopyasını sağlamalıdır.

Kredi Amortisman Planındaki Formüller

Borçlular ve borç verenler, bir kredi veya araba kredisi gibi, kredinin alındığı tarihte bilinen ödeme tarihlerine sahip olan taksitli krediler için amortisman programları kullanır. Bir kredi amortisman programı geliştirmek için kullanılan özel formüller vardır. Bu formüller, kullandığınız yazılımda yerleşik olabilir veya amortisman planınızı sıfırdan ayarlamanız gerekebilir.

Bir kredinin vadesini ve toplam periyodik ödeme tutarını biliyorsanız, çevrimiçi bir amortisman planı veya hesap makinesi kullanmaya başvurmadan bir kredi amortisman programını hesaplamanın kolay bir yolu vardır. İtfa edilmiş bir kredinin aylık anaparasını hesaplama formülü aşağıdaki gibidir:

Ana Ödeme = Toplam Aylık Ödeme - [Ödenmemiş Kredi Bakiyesi x (Faiz Oranı / 12 Ay)]

Örnek vermek gerekirse, bir kredinin 30 yıllık vadesi, %4,5 faiz oranı ve aylık 1,266,71$ ödemesi olduğunu hayal edin. Birinci aydan başlayarak, kredi bakiyesini (250.000$) dönemsel faiz oranıyla çarpın. Periyodik faiz oranı %4,5'in (veya 0,00375) on ikide biridir, bu nedenle elde edilen denklem 250.000$ x 0,00375 = 937,50$'dır. Sonuç, ilk ayın faiz ödemesidir. Kredi ödemesinin kredi bakiyesinin anaparasına (329.21 $) tahsis edilen kısmını hesaplamak için bu tutarı periyodik ödemeden (1.266.71 $ - 937.50 $) çıkarın.

Bir sonraki ayın faiz ve anapara ödemelerini hesaplamak için, yeni kredi bakiyesini (249.670.79 $) almak için birinci ayda yapılan anapara ödemesini (329.21 $) kredi bakiyesinden (250.000 $) çıkarın ve ardından kredinin hangi kısmını hesaplamak için yukarıdaki adımları tekrarlayın. ikinci ödeme faize ve anaparaya tahsis edilir. Kredinin tüm ömrü için bir amortisman planı oluşturana kadar bu adımları tekrarlayabilirsiniz.

Kredi Amortisman Programını Hesaplamanın Daha Kolay Yolu Nedir?

Bir kredi amortisman planının hesaplanması, bir kredi amortisman hesaplayıcısına anapara, faiz oranı ve kredi vadesini girmek kadar basittir. Ancak, kredi oranını, ödünç alınan anapara tutarını ve kredi vadesini biliyorsanız, bunu elle de hesaplayabilirsiniz.

Amortisman tabloları genellikle planlanmış ödemeler, faiz giderleri ve anapara geri ödemeleri için bir satır içerir. Kendi amortisman planınızı oluşturuyorsanız ve herhangi bir ek anapara ödemesi yapmayı planlıyorsanız, kredinin ödenmemiş bakiyesindeki ek değişiklikleri hesaba katmak için bu kalem için fazladan bir satır eklemeniz gerekecektir.

Toplam aylık ödeme nasıl hesaplanır

Tipik olarak, toplam aylık ödeme, kredi aldığınızda borç vereniniz tarafından belirlenir. Ancak, kredi tutarı ve faiz oranı gibi belirli bir dizi faktöre dayalı olarak aylık ödemeleri tahmin etmeye veya karşılaştırmaya çalışıyorsanız, aylık ödemeyi de hesaplamanız gerekebilir.

Herhangi bir nedenle aylık toplam ödemeyi hesaplamanız gerekirse formül şu şekildedir:

Toplam Aylık Ödeme = Kredi Tutarı [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

i = aylık faiz oranı. Yıllık faiz oranınızı 12'ye bölmeniz gerekecek. Örneğin, yıllık faiz oranınız %6 ise, aylık faiz oranınız .005 (.06 yıllık faiz oranı / 12 ay) olacaktır.
n = kredinin ömrü boyunca yapılan ödeme sayısı. Kredi vadenizdeki yıl sayısını 12 ile çarpın. Örneğin, 30 yıllık bir konut kredisi 360 ödemeye sahip olacaktır (30 yıl x 12 ay).

Yukarıdaki aynı örneği kullanarak, 30 yıl vadeli ve %4,5 faiz oranlı 250.000$'lık bir kredinin aylık ödemesini hesaplayacağız. Denklem bize 250.000 $ [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1) ] = 1.266.71 $ verir. Sonuç, hem anapara hem de faiz ücretleri dahil olmak üzere kredinin ödenmesi gereken toplam aylık ödemesidir.

15 Yıllık Amortisman Tablosu

Borçlu ipotekleri için daha kısa bir amortisman süresi seçerse - örneğin 15 yıl - kredinin ömrü boyunca faizden önemli ölçüde tasarruf edecek ve evin sahibi daha erken olacaktır. Bunun nedeni, faizin amortismana tabi tutulacağı daha az ödeme yapacak olmalarıdır. Ek olarak, kısa vadeli kredilerdeki faiz oranları, uzun vadeli kredilere kıyasla genellikle indirimlidir.

Ancak bir takas var. Daha kısa bir amortisman penceresi, kredinin ödenmesi gereken aylık ödemesini artırır. Kısa amortismanlı ipotekler, daha yüksek aylık ödemeleri zorluk çekmeden halledebilen borçlular için iyi seçeneklerdir; hala 180 ardışık ödeme yapmayı içeriyorlar (15 yıl x 12 ay).

Mevcut gelirinize ve bütçenize bağlı olarak bu ödeme düzeyini sürdürüp sürdüremeyeceğinizi düşünmek önemlidir. 15 yıllık bir amortisman hesaplayıcısı kullanmak, hangi seçeneğin size en uygun olduğuna karar vermek için daha uzun bir amortisman için kredi ödemelerini potansiyel faiz tasarruflarıyla karşılaştırmanıza yardımcı olabilir. Daha önce bahsedilen 250.000 dolarlık kredi örneğinin, bunun yerine 15 yıllık bir amortisman ile nasıl göründüğü aşağıdadır.

TTT

30 yıllık bir krediden 15 yıllık bir ipoteğe yeniden finansman sağlamak, faiz masraflarından tasarruf etmenizi sağlayabilir, ancak bunun yapıp yapmaması, orijinal kredinin faizinin ne kadarını ödemiş olduğunuza bağlıdır.

Alt çizgi

Düşündüğünüz bir kredinin veya halihazırda sahip olduğunuz bir kredinin kredi amortisman programını anlamak, büyük resmi görmenize yardımcı olabilir. Birden fazla seçenek üzerindeki amortisman planlarını karşılaştırarak, durumunuz için hangi kredi koşullarının doğru olduğuna, bir kredinin toplam maliyetinin ne olacağına ve bir kredinin sizin için uygun olup olmadığına karar verebilirsiniz. Borcunuzu ödemeye çalışıyorsanız , mevcut kredilerinizin amortisman planlarını karşılaştırmak, ödemelerinizi nereye odaklayacağınızı belirlemenize yardımcı olabilir.

##Öne çıkanlar

Kredi amortisman programları genellikle, ipotek veya araba kredisi gibi, kredi çekildiği anda ödeme tarihleri bilinen taksitli kredilerle uğraşırken görülür.
Kredi amortisman tabloları, bir borçlunun borcunu ve ödemenin ne zaman yapılacağını takip etmesine yardımcı olabilir ve ayrıca döngünün herhangi bir noktasında ödenmemiş bakiyeyi veya faizi tahmin edebilir.
Bir kredi amortisman planı, genellikle aylık olarak ödenmesi gereken her dönemsel kredi ödemesini ve ödemenin ne kadarının anaparaya karşılık faiz için belirlendiğini gösteren bir tablodur.