geri ödeme
Geri Ödeme Nedir?
Geri ödeme, daha önce bir borç verenden ödünç alınan parayı geri ödeme eylemidir. Tipik olarak, fonların iadesi, hem anapara hem de faizi içeren periyodik ödemeler yoluyla gerçekleşir. Anapara, bir kredide ödünç alınan paranın orijinal tutarını ifade eder. Faiz, borç para alma ayrıcalığının bedelidir; bir borçlu, kredi yoluyla kendilerine bırakılan fonları kullanabilmek için faiz ödemek zorundadır. Krediler genellikle herhangi bir zamanda toplu olarak tamamen ödenebilir, ancak bazı sözleşmeler erken geri ödeme ücreti içerebilir.
Birçok kişinin geri ödemesi gereken yaygın kredi türleri arasında otomobil kredileri, ipotekler, eğitim kredileri ve kredi kartı ücretleri yer alır. İşletmeler ayrıca, otomobil kredileri, ipotekler ve kredi limitlerinin yanı sıra tahvil ihraçları ve diğer yapılandırılmış kurumsal borç türlerini de içerebilen borç anlaşmalarına girerler. Herhangi bir borç geri ödemesine ayak uyduramamak, zorunlu iflas, geç ödemelerden kaynaklanan artan ücretler ve kredi notunda olumsuz değişiklikler dahil olmak üzere bir dizi kredi sorununa yol açabilir.
Geri Ödeme Nasıl Çalışır?
Tüketiciler kredi aldığında, borç verenin beklentisi, sonunda onları geri ödeyebilecek olmalarıdır. Faiz oranları, bir kredinin verildiği zaman ile borçlunun parayı tam olarak iade ettiği zaman arasında geçen süre için sözleşmeli bir orana ve programa göre tahsil edilir. Faiz genellikle yıllık yüzde oranı (APR) olarak ifade edilir.
Kredileri geri ödeyemeyen bazı borçlular iflas korumasına dönebilir. Ancak, borçlular iflas ilan etmeden önce her alternatifi araştırmalıdır. (İflas, borçlunun gelecekte finansman elde etme kabiliyetini etkileyebilir.) İflasın alternatifleri ek gelir elde etmek, yeniden finansman sağlamak, yardım programları aracılığıyla destek almak ve alacaklılarla pazarlık yapmaktır.
Bazı geri ödeme planlarının yapılandırılması, alınan kredinin türüne ve kredi veren kuruluşa bağlı olabilir. Çoğu kredi başvurusundaki küçük yazı, borçlunun planlanmış bir ödeme yapamaması durumunda ne yapması gerektiğini belirtecektir. Proaktif olmak ve mevcut koşulları açıklamak için borç verene ulaşmak en iyisidir. Sağlık olayları veya ödeme kabiliyetini etkileyebilecek istihdam sorunları gibi aksilikleri borç verene bildirin. Bu durumlarda, bazı borç verenler zorluklar için özel şartlar sunabilir.
Geri Ödeme Türleri
Federal Öğrenci Kredileri
Federal öğrenci kredileri genellikle daha düşük bir ödeme tutarına, ertelenmiş ödemelere ve bazı durumlarda kredi affına izin verir. Bu tür krediler, geri ödeme esnekliği ve alıcının yaşamı değiştikçe çeşitli öğrenci kredisi yeniden finansman seçeneklerine erişim sağlar. Bu esneklik, özellikle alıcı bir sağlık veya mali krizle karşı karşıyaysa yardımcı olabilir.
Standart ödemeler en iyi seçenektir. Standart, kredi artı faiz ödenene kadar aynı aylık tutarda düzenli ödemeler anlamına gelir. Düzenli ödemeler ile borcun ödenmesi en kısa sürede gerçekleşir. Ayrıca, ek bir fayda olarak, bu yöntem en az faiz tahakkuk ettirir. Çoğu federal öğrenci kredisi için bu, 10 yıllık bir geri ödeme süresi anlamına gelir.
Diğer seçenekler arasında genişletilmiş ve kademeli ödeme planları yer almaktadır. Her ikisi de, krediyi standart seçeneğe göre daha uzun bir süre boyunca geri ödemeyi içerir. Ne yazık ki, uzatılmış zaman dilimleri, sonunda bir geri ödemeye ihtiyaç duyacak olan ek aylık faiz ücretlerinin tahakkuku ile el ele gider.
Genişletilmiş geri ödeme planları, borçlunun parayı geri ödemesi için 25 yıla kadar süre olması dışında, standart geri ödeme planları gibidir. Parayı geri ödemeleri daha uzun olduğundan, aylık faturalar daha düşüktür. Ancak, parayı geri ödemeleri daha uzun sürdüğü için, bu can sıkıcı faiz ücretleri borcu artırıyor.
Kademeli ödeme planlarında, tıpkı kademeli ödeme ipoteği (GPM) gibi, zaman içinde düşük bir başlangıç oranından daha yüksek bir orana yükselen ödemeler bulunur. Öğrenci kredileri söz konusu olduğunda, bunun uzun vadede borçluların daha yüksek ücretli işlere geçmesinin beklendiği fikrini yansıtması amaçlanmaktadır. Gelir odaklı planlar ayda 0 dolardan başlayabileceğinden, bu yöntem üniversiteden mezun olduktan sonra çok az parası olanlar için gerçek bir fayda sağlayabilir. Ancak, bir kez daha, borçlu uzun vadede daha fazla ödeme yapar çünkü zamanla daha fazla faiz tahakkuk eder. Ödemeler ne kadar uzun sürerse, krediye o kadar fazla faiz eklenir (toplam kredi değeri de artar).
Ayrıca, öğrenci, düşük gelirli bir bölgede öğretmenlik yapmak veya kar amacı gütmeyen bir kuruluşta çalışmak gibi belirli senaryolara erişimlerini araştırabilir ve bu da onları öğrenci kredisi affına uygun hale getirebilir.
Ev İpotekleri
gecikmiş ipotek geri ödemesi nedeniyle hacizden kaçınmak için birden fazla seçeneğe sahiptir .
Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) olan bir borçlu, daha düşük bir faiz oranı ile sabit oranlı bir ipotek için yeniden finansman girişiminde bulunabilir. Ödemelerle ilgili sorun geçici ise, borçlu kredi hizmeti verene vadesi geçmiş tutarı artı gecikme ücretlerini ve cezaları iade için belirlenmiş bir tarihe kadar ödeyebilir.
Bir ipotek müsamahasına girerse, ödemeler belirli bir süre için azaltılır veya askıya alınır. Düzenli ödemeler daha sonra, kredi geçerli olana kadar belirli bir süre için toplu ödeme veya ek kısmi ödemelerle birlikte devam eder.
Bir kredi değişikliği ile ipotek sözleşmesinde yer alan şartlardan biri veya birkaçı daha yönetilebilir hale getirilecek şekilde değiştirilir. Faiz oranının değiştirilmesi, kredi vadesinin uzatılması veya kredi bakiyesine kaçırılan ödemelerin eklenmesi söz konusu olabilir. Değişiklik ayrıca ipoteğin bir kısmını bağışlayarak borçlu olunan para miktarını da azaltabilir.
Bazı durumlarda, ev satmak bir ipotek ödemek için en iyi seçenek olabilir ve iflastan kaçınmaya yardımcı olabilir.
Özel Hususlar
Hoşgörü ve Konsolidasyon
Bazı borçlar, ödemeleri kaçıran kredi alıcılarının geri ödemelerini ve geri ödemeleri yeniden başlatmalarını sağlayan müsamaha alabilir. Ayrıca, işsiz olan veya geri ödeme yükümlülüklerini yerine getirmek için yeterli gelir elde edemeyen alıcılar için çeşitli erteleme seçenekleri mevcuttur. Bir kez daha, borç verene karşı proaktif olmak ve krediyi karşılama yeteneğinizi etkileyen yaşam olayları hakkında onları bilgilendirmek en iyisidir.
Birden fazla federal öğrenci kredisi olan veya birden fazla kredi kartı veya başka kredisi olan kişiler için konsolidasyon başka bir seçenek olabilir. Kredi konsolidasyonu, ayrı borçları sabit bir faiz oranı ve tek bir aylık ödeme ile tek bir kredide birleştirir. Borçlulara, daha az sayıda aylık ödeme ile daha uzun bir geri ödeme süresi verilebilir. Konsolidasyona son bir alternatif, bir şirketin sizin adınıza daha düşük bir geri ödeme tutarı müzakere etme fırsatı olan borç ertelemesidir.
Geri Ödeme Örneği
Şubat 2019'da Public News Service, Colorado'da öğrenci kredisi affı arayan artan sayıda insan hakkında bir makale yayınladı. Aynı zamanda devlet, sakinlerinin ihtiyaçlarını karşılamak için ruh sağlığı sağlayıcılarında bir eksiklik yaşıyor.
Colorado'nun ruh sağlığı sağlayıcıları sıkıntısı, zihinsel veya davranışsal sağlık bakımı arayan sakinlerin yaklaşık% 70'inin bu hizmetleri almadığı anlamına gelir. Asgari federal standartlar, her 30.000 sakin için en az bir psikiyatrist olmasını gerektirir. Makale yayınlandığı sırada Colorado, bu eşiğe ulaşmak için 90'dan fazla ruh sağlığı uzmanı eklemeye çalışıyordu.
Sağlık merkezlerinin eksikliği giderme yollarından biri, öğrenci kredisi borcunu azaltmak isteyen yetenekli sağlayıcılarla ekip oluşturmak için yeni federal ve eyalet öğrenci kredisi bağışlama programlarına dokunmaktır. Oradaki yöneticiler, tıp fakültesi borcunda binlerce dolarlık kesinti yapma ihtimalinin, özellikle devletin en fazla hizmet alamayan kısımları için yüksek kaliteli sağlayıcıların çekilmesine ve korunmasına yardımcı olacağını umuyorlar.
Öne Çıkanlar
Geri ödeme, bir borç verenden ödünç alınan parayı geri ödeme eylemidir.
Bir kredinin geri ödeme koşulları, sözleşme faiz oranını da içeren kredi sözleşmesinde detaylandırılmıştır.
Federal öğrenci kredileri ve ipotekler, bireylerin geri ödediği en yaygın kredi türleri arasındadır.
Düzenli ödeme yapamıyorlarsa, her tür sıkıntılı borçlunun çeşitli seçenekleri olabilir.
