İpotek
İpotek Nedir?
"İpotek" terimi, bir ev, arazi veya diğer gayrimenkul türlerini satın almak veya sürdürmek için kullanılan bir krediyi ifade eder. Borç alan, borç verene zaman içinde, genellikle anapara ve faize bölünmüş bir dizi düzenli ödemede ödemeyi kabul eder . Mülk , krediyi güvence altına almak için bir teminat görevi görür .
kredi puanları ve peşinat ödemeleri dahil olmak üzere çeşitli gereksinimleri karşıladığından emin olmalıdır . Mortgage başvuruları , kapanış aşamasına gelmeden önce zorlu bir sigortalama sürecinden geçer. Mortgage türleri, konvansiyonel ve sabit faizli krediler gibi borçlunun ihtiyaçlarına göre değişir.
Mortgage Nasıl Çalışır?
Bireyler ve işletmeler, satın alma bedelinin tamamını peşin ödemeden gayrimenkul satın almak için ipotek kullanırlar. Borçlu, mülkü ücretsiz ve net olarak sahibi olana kadar krediyi ve faizi belirli bir süre boyunca geri öder . İpotekler ayrıca mülkiyete karşı haciz veya mülkiyet iddiaları olarak da bilinir . Borçlu ipoteği ödemeyi bırakırsa, borç veren mülk üzerinde haciz yapabilir.
Örneğin, bir konut alıcısı, evini borç verene rehin verir ve daha sonra mülk üzerinde bir hak talebinde bulunur. Bu, alıcının mali yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda borç verenin mülk üzerindeki ilgisini garanti eder . Bir haciz durumunda, borç veren sakinleri tahliye edebilir, mülkü satabilir ve satıştan elde edilen parayı ipotek borcunu ödemek için kullanabilir.
İpotek Süreci
Borçlu olmak isteyenler, bir veya daha fazla ipotek kredisine başvurarak sürece başlar. Borç veren, borçlunun krediyi geri ödeyebileceğine dair kanıt isteyecektir. Bu, banka ve yatırım beyanlarını, son vergi beyannamelerini ve mevcut istihdamın kanıtını içerebilir. Borç veren genellikle bir kredi kontrolü de yapacaktır.
Başvuru onaylanırsa, borç veren borçluya belirli bir tutara kadar ve belirli bir faiz oranında bir kredi teklif edecektir. Ev alıcıları, satın almak için bir mülk seçtikten sonra veya hala bir tane için alışveriş yaparken, ön onay olarak bilinen bir süreç için ipotek başvurusunda bulunabilirler. Bir ipotek için önceden onaylanmış olmak, alıcılara sıkı bir konut piyasasında bir avantaj sağlayabilir, çünkü satıcılar tekliflerini destekleyecek paraya sahip olduklarını bileceklerdir.
Bir alıcı ve satıcı, anlaşmalarının şartları üzerinde anlaştıklarında, onlar veya temsilcileri, kapanış denilen şeyde buluşurlar. Bu, borçlunun borç verene peşinatını yaptığı zamandır. Satıcı, mülkün mülkiyetini alıcıya devredecek ve üzerinde anlaşmaya varılan parayı alacak ve alıcı kalan ipotek belgelerini imzalayacaktır.
###Seçenekler
Nereden ipotek alacağınız konusunda yüzlerce seçenek var. Bir kredi birliği, banka, ipoteğe özel borç veren, yalnızca çevrimiçi borç veren veya ipotek komisyoncusu aracılığıyla ipotek alabilirsiniz. Hangi seçeneği seçerseniz seçin, en iyi teklifi aldığınızdan emin olmak için türler arasında fiyatları karşılaştırın.
İpotek Türleri
İpotekler çeşitli şekillerde gelir. En yaygın türler 30 yıllık ve 15 yıllık sabit faizli ipoteklerdir. Bazı ipotek vadeleri beş yıl kadar kısayken, diğerleri 40 yıl veya daha uzun sürebilir. Ödemeleri daha uzun yıllar boyunca uzatmak, aylık ödemeyi azaltabilir, ancak aynı zamanda borçlunun kredinin ömrü boyunca ödediği toplam faiz miktarını da artırır.
Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri,. ABD Tarım Bakanlığı (USDA) kredileri ve ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) kredileri dahil olmak üzere çok sayıda ev kredisi türü vardır . , kredi puanları veya geleneksel ipoteklere hak kazanmak için gereken peşinatlar.
Aşağıdakiler, borçlulara sunulan en popüler ipotek kredisi türlerinden bazılarına sadece birkaç örnektir.
Sabit Faizli İpotekler
Sabit oranlı bir ipotek ile, faiz oranı,. borçlunun ipoteğe yönelik aylık ödemelerinde olduğu gibi, kredinin tüm süresi boyunca aynı kalır. Sabit faizli ipotek, geleneksel ipotek olarak da adlandırılır.
###Uyarı
Mortgage kredisi ayrımcılığı yasa dışıdır. Irk, din, cinsiyet, medeni durum, kamu yardımı kullanımı, ulusal köken, engellilik veya yaş nedeniyle ayrımcılığa uğradığınızı düşünüyorsanız, atabileceğiniz adımlar vardır. Böyle bir adım, Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) veya ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanına (HUD) bir rapor sunmaktır .
###Ayarlanabilir Faizli İpotek (ARM)
Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) ile , faiz oranı bir başlangıç dönemi için sabittir ve daha sonra geçerli faiz oranlarına göre periyodik olarak değişebilir. İlk faiz oranı genellikle piyasanın altında bir orandır, bu da ipoteği kısa vadede daha uygun hale getirebilir, ancak oran önemli ölçüde yükselirse uzun vadede muhtemelen daha az karşılanabilir.
ARM'lerin tipik olarak, faiz oranının her ayarlandığında ve toplamda kredinin ömrü boyunca ne kadar artabileceği konusunda sınırları veya sınırları vardır.
Sadece Faizli Krediler
Yalnızca faizli ipotekler ve ödeme opsiyonlu ARM'ler gibi daha az yaygın olan diğer ipotek türleri, karmaşık geri ödeme planları içerebilir ve en iyi şekilde sofistike borçlular tarafından kullanılır.
2000'lerin başındaki konut balonu sırasında birçok ev sahibi bu tür ipoteklerle mali sıkıntıya girdi .
Ters İpotekler
Adından da anlaşılacağı gibi, ters ipotek çok farklı bir finansal üründür. Evlerindeki öz sermayenin bir kısmını nakde çevirmek isteyen 62 yaş ve üstü ev sahipleri için tasarlanmıştır.
Bu ev sahipleri, evlerinin değerine göre borç alabilir ve parayı toplu, sabit aylık ödeme veya kredi limiti olarak alabilirler. Borçlu öldüğünde, kalıcı olarak taşındığında veya evi sattığında tüm kredi bakiyesi ödenir.
###Puanlar
Her ipotek türünde, borçlular faiz oranlarını düşürmek için indirim puanları satın alma seçeneğine sahiptir. Puanlar, esasen borçluların kredilerinin ömrü boyunca daha düşük bir faiz oranına sahip olmaları için önceden ödedikleri bir ücrettir. Mortgage oranlarını karşılaştırırken, gerçek bir elma-elma karşılaştırması için oranları aynı sayıda indirim noktasıyla karşılaştırdığınızdan emin olun.
2022 İçin Ortalama Mortgage Oranları
Bir ipotek için ne kadar ödemeniz gerekecek, ipotek türüne (sabit veya ayarlanabilir gibi), vadesine (20 veya 30 yıl gibi), ödenen indirim noktalarına ve o sırada faiz oranlarına bağlıdır. Faiz oranları haftadan haftaya ve borç verenden borç verene değişebilir, bu nedenle alışveriş yapmak için öder.
Mortgage oranları 2020'de rekora yakın düşük seviyelerdeydi ve oranlar Aralık haftası için 30 yıllık sabit faizli bir ipotekte ortalama %2.66'ya düştü. 24, 2020. Oranlar 2021 boyunca istikrarlı bir şekilde düşük kalmaya devam etti ve Aralık ayından bu yana istikrarlı bir şekilde yükselmeye başladı. 3, 2021. Federal Konut Kredisi Mortgage Corp.'a göre.,. ortalama faiz oranları Şubat 2022 itibariyle şöyle görünüyordu:
30 yıllık sabit faizli ipotek: %3.92 (0,8 puan)
15 yıllık sabit faizli ipotek: %3,15 (0,8 puan)
5/1 ayarlanabilir oranlı ipotek: %2,98 (0,8 puan)
5/1 ayarlanabilir oranlı ipotek, ilk beş yıl boyunca sabit bir faiz oranını koruyan ve daha sonra her yıl ayarlanan bir ARM'dir.
Mortgage Nasıl Karşılaştırılır
Bankalar, tasarruf ve kredi birlikleri ve kredi birlikleri, bir zamanlar neredeyse tek ipotek kaynağıydı. Bugün, ipotek piyasasının büyüyen bir payı Better, CreditDepot, Rocket Mortgage ve SoFi gibi banka dışı borç verenleri içeriyor.
Bir ipotek için alışveriş yapıyorsanız, bir çevrimiçi ipotek hesaplayıcı, ipotek türüne, faiz oranına ve ne kadar büyük bir peşinat ödemeyi planladığınıza bağlı olarak tahmini aylık ödemeleri karşılaştırmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, makul bir şekilde karşılayabileceğiniz bir mülkün ne kadar pahalı olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir.
İpotek için ödeyeceğiniz anapara ve faize ek olarak, borç veren veya ipotek sağlayıcı yerel emlak vergilerini,. ev sahibi sigorta primlerini ve diğer bazı masrafları ödemek için bir emanet hesabı oluşturabilir . Bu maliyetler aylık ipotek ödemenize eklenecektir.
Ayrıca, ipoteğinizi çekerken %20'den daha az bir peşinat öderseniz, borç vereninizin özel ipotek sigortası (PMI) satın almanızı gerektirebileceğini ve bu da ilave bir aylık maliyet haline geldiğini unutmayın.
Alt çizgi
İpotekler, doğrudan bir mülk satın almak için yüz binlerce dolar nakit üzerinde oturmayan çoğu borçlu için ev satın alma sürecinin önemli bir parçasıdır. Durumunuz ne olursa olsun, çok sayıda farklı türde konut kredisi mevcuttur. Devlet destekli farklı programlar, daha fazla insanın ipotek almaya hak kazanmasını ve ev sahibi olma hayallerini gerçeğe dönüştürmesini mümkün kılıyor.
##Öne çıkanlar
Bir ipoteğin maliyeti, kredinin türüne, vadesine (30 yıl gibi) ve borç verenin uyguladığı faiz oranına bağlı olacaktır.
İpotekler, sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı dahil olmak üzere çeşitli türlerde mevcuttur.
Mülkün kendisi kredi için bir teminat görevi görür.
İpotekler, ev ve diğer gayrimenkul türlerini satın almak için kullanılan kredilerdir.
Mortgage oranları, ürün tipine ve başvuru sahibinin niteliklerine göre büyük farklılıklar gösterebilmektedir.
##SSS
Nereden ipotek alabilirim?
İpotekler çeşitli kaynaklar tarafından sunulmaktadır. Bankalar ve kredi birlikleri genellikle ev kredisi sağlar. Ayrıca, yalnızca konut kredileriyle ilgilenen uzmanlaşmış ipotek şirketleri de vardır. Ayrıca, farklı borç verenler arasında en iyi oran için alışveriş yapmanıza yardımcı olması için bağlı olmayan bir ipotek komisyoncusu da kullanabilirsiniz.
Sabit ne işe yarar? bir ipotek üzerinde değişken ortalama?
Birçok ipotek sabit bir faiz oranı taşır. Bu, gelecekte faiz oranları yükselse veya düşse bile, oranın tüm ipotek süresi boyunca (genellikle 15 veya 30 yıl) değişmeyeceği anlamına gelir. Değişken veya ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), faiz oranlarının ne yaptığına bağlı olarak kredinin ömrü boyunca dalgalanan bir faiz oranına sahiptir.
Evimde ne kadar ipotek olabilir?
Borç verenler genellikle ikinci bir ipoteğe izin vermeden önce bir birinci veya birincil ipotek düzenler. Bu ek ipotek, genel olarak bir ev sermayesi kredisi olarak bilinir. Çoğu borç veren, aynı mülk tarafından desteklenen müteakip bir ipotek sağlamaz. Öz sermayeniz, borç-gelir oranınız ve kredi puanınız onaylandığı sürece, evinizde kaç tane küçük krediye sahip olabileceğiniz konusunda teknik olarak bir sınır yoktur .
İnsanlar neden ipoteğe ihtiyaç duyar?
Bir evin fiyatı genellikle çoğu hanenin biriktirdiği para miktarından çok daha fazladır. Sonuç olarak, ipotekler, bireylerin ve ailelerin, satın alma fiyatının %20'si gibi yalnızca nispeten küçük bir ön ödeme koyarak ve bakiye için bir kredi alarak bir ev satın almalarını sağlar. Borçlunun temerrüde düşmesi durumunda kredi, mülkün değeri ile güvence altına alınır.
Herkes ipotek alabilir mi?
İpotek kredisi verenlerin, bir başvuru ve sigortalama süreci yoluyla muhtemel borçluları onaylamaları gerekecektir. Konut kredisi, sadece borçlarına göre yeterli mal varlığı ve geliri olan ve bir evin değerini zaman içinde pratik olarak taşıyabilecek kişilere verilmektedir. İpotek uzatma kararı verirken kişinin kredi notu da değerlendirilir. İpotek üzerindeki faiz oranı da, daha riskli borçluların daha yüksek faiz oranları almasıyla değişir.
