自动票据交换所 (ACH)

什么是自动票据交换所 (ACH)？

自动清算所 (ACH) 网络是自 1974 年以来由前国家自动清算所协会 (NACHA)运营的电子资金转账系统。

ACH 支付系统提供 ACH 交易，用于工资单、直接存款、退税、消费账单、纳税以及美国的更多支付服务

ACH 网络的工作原理

NACHA 是一个自我监管机构，它为 ACH 网络提供管理、开发、管理和规则。该组织的运营规则旨在促进网络内电子支付的规模和范围的增长。

ACH 网络是一个服务于美国金融机构的电子系统，以促进金融交易。它代表了 10,000 多家金融机构，2019 年 ACH 交易总额超过 55 万亿美元，实现了近 250 亿次电子金融交易。

ACH 网络本质上是一个金融中心，帮助个人和组织将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。 ACH 交易包括直接存款和直接支付，包括企业对企业 (B2B)交易、政府交易和消费者交易。

发起人使用 ACH 网络开始直接存款或直接支付交易。发起人可以是个人、组织或政府机构，ACH 交易可以是借记或贷记。发起人的银行，也称为发起存款金融机构 (ODFI)，接收 ACH 交易并将其与其他 ACH 交易一起批处理，以便在一天中的固定时间发送出去。

ACH 运营商（美联储或票据交换所）从 ODFI 接收一批 ACH 交易，其中包括发起人的交易。 ACH 运营商对批次进行分类，并将交易提供给预期接收方的银行或金融机构，也称为接收存款金融机构 (RDFI)。收款人的银行账户收到交易，从而对账两个账户并结束流程。

ACH 网络的好处

由于 ACH 网络将金融交易批处理并在一天中以特定时间间隔处理它们，因此它使在线交易变得非常快速和容易。 NACHA 规则规定，平均 ACH 借记交易在一个工作日内结算，平均 ACH 贷记交易在一到两个工作日内结算。

NACHA 操作规则的更改扩大了对当日 ACH 交易的访问，这允许截至 2021 年 3 月 19 日的大多数（如果不是全部）ACH 交易的当日结算。

使用 ACH 网络促进电子转账也提高了政府和商业交易的效率和及时性。最近，ACH 转账使个人通过直接存款转账或电子支票直接从他们的银行账户相互汇款变得更容易、更便宜。

个人银行服务的 ACH 通常需要两到三个工作日才能清算，但从 2016 年开始，NACHA 分三个阶段推出了当日 ACH 结算。第 3 阶段于 2018 年 3 月启动，要求 RDFI 在交易结算日的 RDFI 当地时间下午 5 点之前向接收方提供当日的 ACH 贷记和借记交易，以便提款，但受根据 NACHA 规则返回。

＃＃ 强调

• 最近的规则更改使通过 ACH 进行的大多数贷记和借记交易能够在同一工作日清算。

• ACH 由国家自动票据交换所协会 (NACHA) 运营。

• 自动清算所 (ACH) 是一种电子资金转账系统，有助于在美国进行支付