Camera di compensazione automatizzata (ACH)
Che cos'è l'Automated Clearing House (ACH)?
La rete Automated Clearing House (ACH) è un sistema elettronico di trasferimento di fondi gestito dall'ex National Automated Clearing House Association (NACHA) dal 1974.
Il sistema di pagamento ACH fornisce transazioni ACH da utilizzare con buste paga, deposito diretto, rimborsi fiscali, bollette dei consumatori, pagamenti delle tasse e molti altri servizi di pagamento negli Stati Uniti
Come funziona la rete ACH
NACHA è un'istituzione di autoregolamentazione e fornisce alla rete ACH la gestione, lo sviluppo, l'amministrazione e le regole. Le regole operative dell'organizzazione sono progettate per facilitare la crescita delle dimensioni e della portata dei pagamenti elettronici all'interno della rete.
La rete ACH è un sistema elettronico al servizio delle istituzioni finanziarie per facilitare le transazioni finanziarie negli Stati Uniti. Rappresenta più di 10.000 istituzioni finanziarie e le transazioni ACH hanno totalizzato più di 55 trilioni di dollari nel 2019, consentendo quasi 25 miliardi di transazioni finanziarie elettroniche.
La rete ACH funge essenzialmente da hub finanziario e aiuta le persone e le organizzazioni a trasferire denaro da un conto bancario all'altro. Le transazioni ACH consistono in depositi diretti e pagamenti diretti, comprese le transazioni business-to-business (B2B),. le transazioni governative e le transazioni dei consumatori.
Un cedente avvia un deposito diretto o una transazione di pagamento diretto utilizzando la rete ACH. Gli originatori possono essere individui, organizzazioni o enti governativi e le transazioni ACH possono essere di debito o di credito. La banca dell'originator, nota anche come istituto finanziario di deposito originario (ODFI), prende la transazione ACH e la raggruppa insieme ad altre transazioni ACH da inviare a orari regolari durante il giorno.
Un operatore ACH, la Federal Reserve o una stanza di compensazione, riceve il lotto di transazioni ACH dall'ODFI con la transazione dell'originator inclusa. L'operatore ACH ordina il lotto e rende le transazioni disponibili alla banca o all'istituto finanziario del destinatario previsto, noto anche come istituto finanziario di deposito ricevente (RDFI). Il conto bancario del destinatario riceve la transazione, riconciliando così entrambi i conti e terminando il processo.
Vantaggi della rete ACH
Poiché la rete ACH raggruppa le transazioni finanziarie insieme e le elabora a intervalli specifici durante la giornata, rende le transazioni online estremamente rapide e facili. Le regole NACHA stabiliscono che la transazione media di addebito ACH viene saldata entro un giorno lavorativo e la transazione media di credito ACH viene saldata entro uno o due giorni lavorativi.
Le modifiche alle regole operative della NACHA hanno ampliato l'accesso alle transazioni ACH in giornata, consentendo il regolamento in giornata della maggior parte (se non tutte) delle transazioni ACH a partire dal 19 marzo 2021.
L'uso della rete ACH per facilitare i trasferimenti elettronici di denaro ha anche aumentato l'efficienza e la tempestività delle transazioni governative e commerciali. Più recentemente, i trasferimenti ACH hanno reso più facile ed economico per le persone scambiarsi denaro direttamente dai propri conti bancari tramite bonifico o assegno elettronico.
L'ACH per i servizi bancari individuali richiedeva in genere due o tre giorni lavorativi per la compensazione, ma a partire dal 2016, NACHA è stata implementata in tre fasi per il regolamento dell'ACH lo stesso giorno. La fase 3, avviata a marzo 2018, richiede che le RDFI mettano a disposizione del curatore fallimentare le transazioni di credito e debito ACH in giornata per il ritiro entro e non oltre le 17:00 ora locale della RDFI della data di regolamento della transazione, fermo restando il diritto di ritorno secondo le regole NACHA.
Mette in risalto
Le recenti modifiche alle regole consentono alla maggior parte delle transazioni di credito e di debito effettuate tramite l'ACH di essere liquidate nello stesso giorno lavorativo.
L'ACH è gestito dalla National Automated Clearing House Association (NACHA).
L'Automated Clearing House (ACH) è un sistema di trasferimento di fondi elettronico che facilita i pagamenti negli Stati Uniti
