自動決済機関（ACH）

##自動決済機関（ACH）とは何ですか？

1974年以来、旧全米自動決済協会（NACHA）によって運営されている電子送金システムです。

ACH支払いシステムは、給与、直接預金、税金還付、消費者請求書、税金支払い、および米国内のその他の多くの支払いサービスで使用するACHトランザクションを提供します

##ACHネットワークの仕組み

NACHAは自主規制機関であり、ACHネットワークにその管理、開発、管理、およびルールを提供します。組織の運用ルールは、ネットワーク内の電子決済のサイズと範囲の拡大を促進するように設計されています。

ACHネットワークは、米国の金融取引を促進するために金融機関にサービスを提供する電子システムです。これは、約250億の電子金融取引を可能にすることにより、2019年に10,000を超える金融機関と合計55兆ドルを超えるACH取引を表しています。

ACHネットワークは基本的に金融ハブとして機能し、人々や組織がある銀行口座から別の銀行口座にお金を移動するのに役立ちます。 ACHトランザクションは、企業間（B2B）トランザクション、政府トランザクション、および消費者トランザクションを含む、直接預金と直接支払いで構成されます。

オリジネーターは、ACHネットワークを使用して直接預金または直接支払いトランザクションを開始します。オリジネーターは個人、組織、または政府機関であり、ACHトランザクションは借方または貸方のいずれかです。オリジネーターの銀行は、オリジネーター預託金融機関（ODFI）とも呼ばれ、ACHトランザクションを受け取り、他のACHトランザクションと一緒にバッチ処理して、1日を通して定期的に送信します。

連邦準備制度またはクリアリングハウスのいずれかのACHオペレーターは、オリジネーターのトランザクションを含むODFIからACHトランザクションのバッチを受け取ります。 ACHオペレーターは、バッチをソートし、目的の受取人の銀行または金融機関（受取人預託金融機関（RDFI）とも呼ばれます）がトランザクションを利用できるようにします。受信者の銀行口座が取引を受け取り、両方の口座を照合してプロセスを終了します。

##ACHネットワークの利点

ACHネットワークは金融取引をまとめて1日を通して特定の間隔で処理するため、オンライン取引が非常に高速で簡単になります。 NACHAの規則では、平均的なACHデビットトランザクションは1営業日以内に決済され、平均ACHクレジットトランザクションは1〜2営業日以内に決済されます。

NACHAの運用ルールの変更により、当日ACHトランザクションへのアクセスが拡張され、2021年3月19日現在のほとんど（すべてではない）のACHトランザクションの当日決済が可能になりました。

送金を容易にするためにACHネットワークを使用することで、政府および企業の取引の効率とタイムラインも向上しました。最近では、ACH送金により、個人が直接預金送金または電子小切手で銀行口座から直接送金するのが簡単かつ安価になりました。

個々の銀行サービスのACHは、通常、金銭の決済に2〜3営業日かかりましたが、2016年以降、NACHAは同日ACH決済のために3つのフェーズで展開されました。 2018年3月に開始されたフェーズ3では、RDFIは、トランザクションの決済日の午後5時までに、受信者が当日のACHクレジットおよびデビットトランザクションを利用できるようにする必要があります。 NACHAルールに基づいて返品します。

##ハイライト

-最近のルール変更により、ACHを介して行われたほとんどのクレジットおよびデビット取引を同じ営業日に決済できるようになりました。

-ACHは、全米自動決済機関協会（NACHA）によって運営されています。

-自動決済機関（ACH）は、米国での支払いを容易にする電子送金システムです。