Automated Clearing House (ACH)
Mikä on Automated Clearing House (ACH)?
Automated Clearing House (ACH) Network on sähköinen varojen siirtojärjestelmä, jota entinen National Automated Clearing House Association (NACHA) on ylläpitänyt vuodesta 1974 lähtien.
ACH-maksujärjestelmä tarjoaa ACH-tapahtumia käytettäväksi palkanlaskennan, suoran talletuksen, veronpalautuksen, kuluttajalaskujen, veronmaksujen ja monien muiden maksupalvelujen kanssa Yhdysvalloissa.
Kuinka ACH-verkko toimii
NACHA on itsesääntelevä instituutio, ja se tarjoaa ACH-verkostolle sen hallinnan, kehittämisen, hallinnon ja säännöt. Organisaation toimintasäännöt on suunniteltu edistämään verkon sähköisten maksujen koon ja laajuuden kasvua.
ACH Network on elektroninen järjestelmä, joka palvelee rahoituslaitoksia helpottamaan rahoitustapahtumia Yhdysvalloissa. Se edustaa yli 10 000 rahoituslaitosta ja ACH-tapahtumat olivat yhteensä yli 55 biljoonaa dollaria vuonna 2019 mahdollistamalla lähes 25 miljardia sähköistä rahoitustapahtumaa.
ACH-verkosto toimii pohjimmiltaan rahoituskeskuksena ja auttaa ihmisiä ja organisaatioita siirtämään rahaa pankkitililtä toiselle. ACH-tapahtumat koostuvat suorista talletuksista ja suorista maksuista, mukaan lukien yritysten väliset (B2B) liiketoimet, valtion liiketoimet ja kuluttajatapahtumat.
Alkuperäinen aloittaa suoran talletuksen tai suoran maksutapahtuman ACH-verkoston avulla. Alkuperäiset voivat olla yksityishenkilöitä, organisaatioita tai valtion elimiä, ja ACH-tapahtumat voivat olla joko veloitus- tai hyvitysmaksuja. Alkuperäisen pankki, joka tunnetaan myös nimellä ODFI, ottaa ACH-tapahtuman ja erittää sen muiden ACH-tapahtumien kanssa lähetettäväksi säännöllisin väliajoin pitkin päivää.
ACH-operaattori, joko Federal Reserve tai selvityskeskus, vastaanottaa ACH-tapahtumien erän ODFI:lta, mukaan lukien alullepanijan tapahtuma. ACH-operaattori lajittelee erän ja asettaa tapahtumat aiotun vastaanottajan pankin tai rahoituslaitoksen saataville, joka tunnetaan myös nimellä vastaanottava talletusrahoituslaitos (RDFI). Vastaanottajan pankkitili vastaanottaa tapahtuman, jolloin molemmat tilit täsmäytetään ja prosessi päättyy.
ACH-verkon edut
Koska ACH-verkko kerää rahatapahtumat yhteen ja käsittelee niitä tietyin väliajoin pitkin päivää, se tekee verkkokaupoista erittäin nopeaa ja helppoa. NACHA-säännöissä todetaan, että keskimääräinen ACH-veloitustapahtuma selviää yhden arkipäivän kuluessa ja keskimääräinen ACH-luottotapahtuma yhdestä kahteen työpäivän kuluessa.
Muutokset NACHA:n toimintasääntöihin laajensivat pääsyä saman päivän ACH-tapahtumiin, mikä mahdollistaa useimpien (jos ei kaikkien) ACH-tapahtumien suorittamisen samana päivänä 19.3.2021 alkaen.
ACH-verkon käyttö sähköisten rahansiirtojen helpottamiseen on myös lisännyt valtion ja liiketoimien tehokkuutta ja aikataulua. Viime aikoina ACH-siirrot ovat tehneet yksityishenkilöille helpompaa ja halvempaa lähettää rahaa toisilleen suoraan pankkitileiltään suoralla talletussiirrolla tai sähköisellä sekillä.
Yksittäisten pankkipalveluiden ACH oli yleensä kestänyt kaksi tai kolme arkipäivää rahojen selvittämiseen, mutta vuodesta 2016 alkaen NACHA otettiin käyttöön kolmessa vaiheessa saman päivän ACH-selvitystä varten. Maaliskuussa 2018 käynnistynyt vaihe 3 edellyttää, että RDFI:t asettavat saman päivän ACH-luotto- ja -veloitustapahtumat vastaanottajan saataville nostettavaksi viimeistään klo 17.00 RDFI:n paikallista aikaa tapahtuman selvityspäivänä, jollei RDFI:stä ole oikeutta palauttaa NACHA-sääntöjen mukaisesti.
##Kohokohdat
Viimeaikaiset sääntömuutokset mahdollistavat useimpien ACH:n kautta suoritettujen luotto- ja veloitustapahtumien selvittämisen samana arkipäivänä.
ACH:ta johtaa National Automated Clearing House Association (NACHA).
Automated Clearing House (ACH) on elektroninen varojen siirtojärjestelmä, joka helpottaa maksamista Yhdysvalloissa
