Автоматизированная клиринговая палата (ACH)
Что такое автоматизированная клиринговая палата (ACH)?
Сеть автоматизированных клиринговых палат (ACH) представляет собой электронную систему перевода средств, управляемую бывшей Национальной ассоциацией автоматических клиринговых палат (NACHA) с 1974 года.
Платежная система ACH обеспечивает транзакции ACH для использования с заработной платой, прямым депозитом, возвратом налогов, потребительскими счетами, налоговыми платежами и многими другими платежными услугами в США.
Как работает сеть ACH
NACHA является саморегулируемой организацией и обеспечивает сеть ACH своим управлением, развитием, администрированием и правилами. Правила работы организации призваны способствовать росту размеров и объемов электронных платежей внутри сети.
Сеть ACH — это электронная система, обслуживающая финансовые учреждения для облегчения финансовых транзакций в США. Она представляет более 10 000 финансовых учреждений, а общая сумма транзакций ACH в 2019 году составила более 55 триллионов долларов США, что позволило осуществить почти 25 миллиардов электронных финансовых транзакций.
Сеть ACH, по сути, действует как финансовый центр и помогает людям и организациям переводить деньги с одного банковского счета на другой. Транзакции ACH состоят из прямых депозитов и прямых платежей, включая транзакции между предприятиями (B2B),. государственные транзакции и потребительские транзакции.
Отправитель запускает транзакцию прямого депозита или прямого платежа с использованием сети ACH. Инициаторами могут быть отдельные лица, организации или государственные органы, а транзакции ACH могут быть как дебетовыми, так и кредитовыми. Банк отправителя, также известный как исходное депозитарное финансовое учреждение (ODFI), принимает транзакцию ACH и объединяет ее вместе с другими транзакциями ACH для отправки в обычное время в течение дня.
Оператор ACH, будь то Федеральная резервная система или расчетная палата, получает пакет транзакций ACH от ODFI с включенной транзакцией отправителя. Оператор ACH сортирует пакет и делает транзакции доступными для банка или финансового учреждения предполагаемого получателя, также известного как принимающее депозитарное финансовое учреждение (RDFI). Банковский счет получателя получает транзакцию, тем самым согласовывая оба счета и завершая процесс.
Преимущества сети ACH
Поскольку сеть ACH объединяет финансовые транзакции и обрабатывает их через определенные промежутки времени в течение дня, она делает онлайн-транзакции чрезвычайно быстрыми и простыми. Правила NACHA гласят, что средняя дебетовая транзакция ACH выполняется в течение одного рабочего дня, а средняя кредитная транзакция ACH выполняется в течение одного-двух рабочих дней.
Изменения в правилах работы NACHA расширили доступ к транзакциям ACH в тот же день, что позволяет проводить расчеты в тот же день по большинству (если не по всем) транзакциям ACH по состоянию на 19 марта 2021 г.
Использование сети ACH для облегчения электронных переводов денег также повысило эффективность и своевременность государственных и деловых операций. Совсем недавно переводы ACH упростили и удешевили отправку денег друг другу напрямую со своих банковских счетов с помощью прямого депозитного перевода или электронного чека.
ACH для индивидуальных банковских услуг обычно требовалось два или три рабочих дня для зачисления денег, но, начиная с 2016 года, NACHA была развернута в три этапа для расчетов ACH в тот же день. Фаза 3, начавшаяся в марте 2018 г., требует, чтобы РФФИ предоставляли получателю кредитные и дебетовые транзакции по кредиту и дебету в тот же день для снятия средств не позднее 17:00 по местному времени РФФИ в дату расчетов по транзакции, с учетом права возврат по правилам NACHA.
Особенности
Недавние изменения в правилах позволяют проводить клиринг большинства кредитных и дебетовых транзакций через ACH в один и тот же рабочий день.
ACH управляется Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (NACHA).
Автоматизированная клиринговая палата (ACH) — это электронная система перевода средств, которая облегчает платежи в США.
