万能人寿 (UL) 保险

根据 LIRMA 2020 年的研究，超过一半的美国人拥有人寿保险，其中 54% 的人拥有一定的保险范围。当您为您和您的家人制定长期财务战略时，人寿保险是一项重要资源。如果您去世，它会为您的家人提供货币死亡抚恤金，这可以支付临终费用或帮助您的受益人的财务未来。

有不同类型的人寿保险单可以满足临时或永久的需求。万能人寿保险是一项具有灵活福利和保费的永久保单，可随着您的生活方式或财务状况的变化而改变。

##什么是万能寿险？

使用万能人寿保险单，您支付保费以换取固定的死亡抚恤金。随着您随着时间的推移支付保费，部分资金会进入一个账户，该账户在赚取利息的同时积累现金价值。

换句话说，万能寿险保单也可以作为储蓄账户。随着现金价值的增长，您可以选择使用储蓄来弥补差额的较低保费支付。

##万能寿险的优缺点是什么？

优点

建立现金价值：与终身寿险一样，万能寿险的现金价值部分会随着保单的增长而增长。如果您不再需要永久人寿保险，您可以用现金价值借款、支付保费或退保换取现金价值。以现金价值借款不需要信用检查，而且是免税的。如果您不偿还贷款，死亡抚恤金将减去未偿还的贷款余额。
比终身寿险更灵活：万能寿险能够增加或减少身故赔偿金，并在需要时调整保费。终身寿险没有这种灵活性，这是让万能寿险与众不同的一件事。如果发生生活事件，比如生孩子，您可以增加身故赔偿金——尽管您将不得不支付增加的费用。
投资策略选项：万能寿险不止一种，包括指数型和保证型。指数型万能寿险提供股票指数回报，具有增长潜力，您可以在以后根据需要兑现。保证万能人寿保险提供固定选项，保证在人寿保险公司确定的特定年龄之前提供死亡抚恤金。

缺点

需要监控：除非您选择有保障的万能人寿保险，否则您不应该设置并忘记它。如果保单没有得到至少目标保费的适当资金，它可能会失效。如果使用现金价值支付保费，请确保价值不会减少到保单有失效危险的程度。
建立现金价值需要时间：在万能寿险保单中建立足够的现金价值以使其可用可能需要时间，尤其是在您支付最低目标保费的情况下。支付超过最低限额可以帮助现金价值更快增长。并非所有万能寿险保单都是平等的。有些保单有保证的增长潜力，而有些则没有，这可能有助于您决定选择哪种保单类型和承保人。
增加可能需要体检：虽然提高身故赔偿金额的灵活性是一项不错的好处，但一些承运人要求对增加的金额进行体检。增加的死亡抚恤金的费用取决于健康检查结果，如果您身体状况不佳，这可能比您想象的要多。如果这是选择万能人寿保险的原因，请向您的保险代理人询问承运人对增加保险范围的要求。

##万能寿险如何运作？

万能寿险的结构有两个不同的组成部分。您的部分保费支付给保险公司，用于支付您的死亡抚恤金和行政费用。另一部分用于赚取某种利息的储蓄工具。随着时间的推移，你有几个选择来处理这笔钱。

支付您的保费

一种选择是用这笔钱支付您的保费，而不是自付费用。有些人很欣赏这种灵活性，以防他们在未来遇到财务障碍。

从储蓄账户借钱

您也可以从储蓄账户中提取或借钱。每个保险公司都有关于您可以借多少以及您的身故赔偿金会发生什么的规定（在某些情况下，它可能会减少）。此外，在进入您的万能寿险保单之前，请检查您是否会欠税。

请注意不要完全耗尽您的账户，这可能会导致您的保单失效——这意味着即使您持有万能寿险保单多年，您的受益人也不会获得死亡抚恤金。

了解更多： 人寿保险涵盖哪些内容？

##万能寿险的种类

虽然与定期寿险相比，万能寿险的整体概念更加灵活，但您可以根据自己的目标和财务状况选择几种不同的类型。

索引万能寿险保单

指数型万能寿险保单与市场指数挂钩。这意味着您账户的储蓄部分将根据股市表现而波动。您的保险公司也可能会收取额外的管理费来管理您的帐户。

显然，这是一个风险更大的选择，因为您没有固定利率，您的账户价值可能会下降。

###有保障的万能寿险保单

这是一种低风险的选择，在您的整个生命周期中都有固定的保费。就现金价值而言，您的账户不会显着增长，但您将获得不会因股票市场而变化的一致溢价。

它不是一种以增长为导向的万能寿险保单，但也不是一种不稳定的保单。

可变万能寿险保单

可变万能寿险类似于指数型保单，不同之处在于您可以通过货币市场账户分散投资。仍然存在一定程度的风险，因为即使您的资金多元化，也无法预测股市的表现。

就像索引的万能寿险保单一样，您也将被收取管理费。

##万能寿险值得吗？

获得万能人寿保险单的好处之一是，只要您跟上保费，您的身故保险金仍然有效。这与定期人寿保险不同，后者仅持续 5 至 30 年，具体取决于您的保单。如果您想要一份随着年龄增长而坚持的保单，万能寿险是一个不错的选择。

您也可能会被万能寿险的现金价值部分所吸引。但在做出决定之前与财务顾问交谈并比较所有储蓄工具总是很明智的。

**了解更多：**人寿保险的平均费用

＃＃经常问的问题

###万能寿险的缺点是什么？

与定期寿险相比，万能寿险通常会支付更高的保费。此外，您可能需要为现金价值部分支付管理费。您的储蓄工具中的现金可能会波动，特别是如果它与指数或共同基金挂钩。这可能会导致您的保费增加，给您的钱包带来更大的财务压力。

终身寿险和万能寿险有什么区别？

两者都是永久性人寿保险的类型，因此您的保单不会因为您达到特定年龄而过期。主要区别在于如何处理账户的现金价值部分。有了终身寿险，您的保费是固定的。如果您选择用您的累积现金价值支付保费，您的保费可能会发生变化。

因为您的现金储蓄的价值可能会发生变化，如果您的现金价值下降或您从中借钱，您的保费支付可能会增加。

为什么要购买万能寿险？

如果您想要永久覆盖，万能人寿保险可能是一个不错的选择。例如，如果您只想在您生命中的某个时期（例如您的孩子或年幼的孩子或您有大笔抵押贷款）获得死亡抚恤金，那么定期寿险就是理想的选择。

如果您希望您的受益人即使在年老时也能获得死亡抚恤金，那么万能寿险可能是一种更实惠的选择，可以在不到期的情况下获得该保险。

了解更多： 比较人寿保险报价

###您应该兑现您的万能寿险保单吗？

如果您处于重大财务紧急状态，通常最好只兑现您的万能寿险保单。如果您这样做，请确保您了解任何税收影响，特别是如果您的捐款是在税收优惠账户中进行的。在某些情况下，任何提款都可能导致更高的纳税额。

此外，了解您的身故赔偿金会发生什么变化。通常，如果您从储蓄工具中取钱，您的身故赔偿金会减少。

＃＃强调

与定期人寿保险不同，UL 保险单可以累积现金价值。
您可以从保单中的任何累积现金价值中借款。
万能人寿 (UL) 保险的价格标签是维持保单所需的最低保费金额。
万能人寿 (UL) 保险是一种永久性人寿保险，具有投资储蓄成分和低保费。
对于以其 UL 保险单的累积现金价值借款的保单持有人没有税务影响。

＃＃常问问题

###万能寿险和终身寿险有什么区别？

终身寿险更稳定，因为如果您支付我们的保费，死亡抚恤金永远不会减少，保费是每月固定的。万能寿险提供更大的灵活性，但无法保证您的身故赔偿。如果您对保单借款过多，福利将会减少，但您可以设计多年或终生的保险范围。您可以增加或减少您的身故赔偿金和您在保费上花费的金额。

终身或通用哪个更好？

终身寿险和万能寿险都是永久性人寿保险的形式，并提供保单持有人可以借入或兑现的现金价值储蓄部分。终身寿险提供固定保费、万能保费，开始时可能会较低，但它们是灵活的，并且可能会随着年龄的增长而增加。根据您在永久保单中想要的承保范围和灵活性，根据您的情况，任何一种形式都可能是一个不错的选择。

什么是万能寿险，它是如何运作的？

UL 保险单是一种具有灵活保费的永久人寿保险。不像定期寿险，可以像储蓄账户一样积累生息资金。此外，保单持有人可以调整他们的保费和身故保险金，并且为保费支付额外费用的持有人会获得超出部分的利息。

我可以兑现我的万能寿险保单吗？

您可以出售您的万能寿险保单，或者您可以清算现金价值部分并取消保单，但您必须支付退保费。

###万能寿险的缺点是什么？

一个很大的缺点是持有人必须密切关注费用。他们将对提取现金征税，并对贷款收取利息。持有人还应注意随着年龄增长而上涨的保费，因为可能没有足够的现金来保持保单有效，持有人将被迫支付更高的保费。