贷款
##什么是贷款？
定期贷款是指一种信贷工具，其中将一笔钱借给另一方，以换取未来偿还价值或本金。在许多情况下，贷方还会将利息和/或财务费用添加到借款人除了本金余额之外还必须偿还的本金价值中。贷款可以是特定的一次性金额，也可以作为开放式信贷额度提供，最高可达指定限额。贷款有许多不同的形式，包括担保、无担保、商业和个人贷款。
了解贷款
贷款是个人或其他实体产生的一种债务形式。贷方——通常是公司、金融机构或政府——向借款人预支一笔款项。作为回报，借款人同意一组特定条款，包括任何财务费用、利息、还款日期和其他条件。在某些情况下，贷方可能需要抵押品来担保贷款并确保还款。贷款也可以采用债券和存款证 (CD) 的形式。也可以从401(k)账户中贷款。
以下是贷款流程的运作方式。当有人需要钱时，他们会向银行、公司、政府或其他实体申请贷款。借款人可能需要提供具体的详细信息，例如贷款原因、财务历史、社会安全号码( SSN ) 和其他信息。贷方审查包括个人债务与收入(DTI) 比率在内的信息，以查看是否可以偿还贷款。根据申请人的信誉，贷方拒绝或批准该申请。如果贷款申请被拒绝，贷方必须提供理由。如果申请获得批准，双方将签署一份合同，其中概述了协议的细节。贷方预付贷款收益，之后借款人必须偿还包括利息等任何额外费用在内的金额。
支付之前，贷款条款由各方同意。如果贷方需要抵押品，贷方会在贷款文件中对此进行概述。大多数贷款也有关于最高利息金额的规定，以及其他契约，例如需要还款的时间长度。
贷款提前的原因有很多，包括大宗采购、投资、装修、债务合并和商业投资。贷款还有助于现有公司扩大经营。贷款允许经济体中整体货币供应量的增长，并通过向新企业提供贷款来开启竞争。贷款的利息和费用是许多银行以及一些零售商通过使用信贷便利和信用卡获得的主要收入来源。
特别注意事项
利率对贷款和借款人的最终成本有重大影响。与利率较低的贷款相比，利率较高的贷款每月还款额更高（或需要更长的时间来偿还）。例如，如果一个人以 4.5% 的利率以 5 年期分期付款或定期贷款借入 5,000 美元，那么在接下来的五年中，他们将面临每月 93.22 美元的付款。相反，如果利率为 9%，则付款将攀升至 103.79 美元。
更高的利率伴随着更高的每月还款额，这意味着它们比低利率贷款需要更长的时间来偿还。
同样，如果一个人在一张利率为 6% 的信用卡上欠 10,000 美元，而他们每月支付 200 美元，那么他们将需要 58 个月或近 5 年的时间来还清余额。以 20% 的利率、相同的余额和相同的每月支付 200 美元，还清信用卡需要 108 个月或 9 年。
简单与复利
贷款利率可以设定为单利或复利。单利是本金贷款的利息。银行几乎从不向借款人收取单利。例如，假设一个人从银行拿出 300,000 美元的抵押贷款，贷款协议规定贷款利率为每年 15%。结果，借款人将不得不向银行支付总计 345,000 美元或 300,000 美元 x 1.15。
复利是利息的利息，意味着借款人必须支付更多的利息。利息不仅适用于本金，还适用于前期累计利息。银行假设在第一年年底，借款人欠它当年的本金和利息。在第二年末，借款人欠其第一年的本金和利息以及第一年的利息。
通过复利，所欠利息高于单利法，因为本金贷款金额按月收取利息，包括前几个月的应计利息。对于较短的时间范围，两种方法的利息计算相似。随着放贷时间的增加，两种利息计算方式之间的差距也越来越大。
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贷款类型
贷款有许多不同的形式。有许多因素可以区分与它们相关的成本及其合同条款。
有担保与无担保贷款
贷款可以有担保或无担保。抵押贷款和汽车贷款是有抵押贷款，因为它们都由抵押品支持或担保。在这些情况下，抵押品是贷款的资产，因此抵押品的抵押品是房屋，而车辆则获得汽车贷款。如果需要，借款人可能需要为其他类型的担保贷款提供其他形式的抵押品。
信用卡和签名贷款是无抵押贷款。这意味着它们没有任何抵押品的支持。无担保贷款的利率通常高于担保贷款，因为违约风险高于担保贷款。这是因为如果借款人违约，担保贷款的贷方可以收回抵押品。取决于包括借款人信用记录在内的多种因素，无担保贷款的利率往往差异很大。
循环贷款与定期贷款
贷款也可以描述为循环贷款或定期贷款。循环贷款可以使用、偿还和再次使用，而定期贷款是指在设定的期限内按月分期偿还的贷款。信用卡是无担保的循环贷款，而房屋净值信用额度 (HELOC) 是有担保的循环贷款。相比之下，汽车贷款是有抵押的定期贷款，而签名贷款是无抵押的定期贷款。
＃＃ 强调
在预付任何款项之前，各方均同意贷款条款。
循环贷款或额度可以使用、偿还和再次使用，而定期贷款是固定利率、固定付款的贷款。
贷款是指将金钱给予另一方以换取偿还贷款本金加利息。
贷款可以通过抵押品等抵押品进行担保，也可以是信用卡等无担保品。
