还款

##什么是还款？

还款是偿还以前从贷方借来的钱的行为。通常，资金返还通过定期付款发生，其中包括本金和利息。本金是指贷款中借入的原始金额。利息是借钱特权的费用；借款人必须为能够使用通过贷款发放给他们的资金支付利息。贷款通常也可以随时一次性全额支付，但有些合同可能包括提前还款费。

许多人需要偿还的常见贷款类型包括汽车贷款、抵押贷款、教育贷款和信用卡费用。企业还签订债务协议，其中还包括汽车贷款、抵押贷款和信用额度，以及债券发行和其他类型的结构性公司债务。未能跟上任何债务偿还可能会导致一系列信用问题，包括被迫破产、逾期付款的费用增加以及信用评级的负面变化。

还款方式

当消费者贷款时，贷方的期望是他们最终能够偿还贷款。利率是根据合同利率和时间表收取的，从贷款发放到借款人全额还款之间的时间。利息通常表示为年利率（APR）。

一些无法偿还贷款的借款人可能会求助于破产保护。但是，借款人应在宣布破产之前探索所有替代方案。（破产会影响借款人未来获得融资的能力。）破产的替代方案是赚取额外收入、再融资、通过援助计划获得支持以及与债权人谈判。

一些还款计划的结构可能取决于贷款的类型和贷款机构。大多数贷款申请上的小字将说明借款人在无法按期付款时应采取的措施。最好积极主动地与贷方联系以解释任何现有情况。让贷方知道任何可能影响支付能力的挫折，例如健康事件或就业问题。在这些情况下，一些贷方可能会为困难提供特殊条款。

还款类型

联邦学生贷款

联邦学生贷款通常允许较低的付款金额、延期付款，在某些情况下还可以免除贷款。随着接受者的生活发生变化，这些类型的贷款提供了还款灵活性和各种学生贷款再融资选择。如果受助人面临健康或财务危机，这种灵活性尤其有用。

标准付款是最好的选择。标准是指定期还款——按月支付相同的金额——直到还清贷款和利息。通过定期付款，可以在最短的时间内偿还债务。此外，作为一个额外的好处，这种方法产生的利息最少。对于大多数联邦学生贷款，这意味着 10 年的还款期。

其他选项包括扩展和分期付款计划。两者都涉及比标准选项更长的期限偿还贷款。不幸的是，延长的时间框架伴随着额外几个月的利息费用的累积，最终需要偿还。

延长还款计划与标准还款计划一样，只是借款人有长达 25 年的时间来还款。因为他们有更长的时间来偿还这笔钱，所以每月的账单较低。然而，由于他们需要更长的时间来偿还这笔钱，这些烦人的利息费用正在加重债务。

分级付款计划，就像分级付款抵押贷款 (GPM) 一样，随着时间的推移，付款会从较低的初始利率增加到较高的利率。就学生贷款而言，这是为了反映长期借款人有望进入高薪工作的想法。这种方法对于那些刚从大学毕业就没有钱的人来说是一个真正的好处，因为收入驱动的计划可能从每月 0 美元开始。然而，再一次，借款人最终会支付更多的长期费用，因为随着时间的推移会产生更多的利息。支付的时间越长，贷款的利息就越多（总贷款价值也会增加）。

此外，学生可以研究他们对特定场景的访问，例如在低收入地区任教或为非营利组织工作，这可能使他们有资格获得学生贷款减免。

房屋抵押贷款

房主有多种选择来避免因拖欠抵押贷款而丧失抵押品赎回权。

拥有可调整利率抵押贷款 (ARM) 的借款人可能会尝试再融资到利率较低的固定利率抵押贷款。如果付款问题是暂时的，借款人可以在设定的恢复日期之前向贷款服务商支付逾期款项以及滞纳金和罚款。

如果抵押贷款进入延期，付款会减少或暂停一段时间。然后定期付款与一次性付款或额外的部分付款一起在设定的时间内恢复，直到贷款到期。

通过修改贷款，抵押合同中的一个或多个条款被更改以变得更易于管理。可能会发生更改利率、延长贷款期限或将未付款项添加到贷款余额中的情况。修改还可以通过免除部分抵押贷款来减少所欠的金额。

在某些情况下，出售房屋可能是偿还抵押贷款的最佳选择，并且可能有助于避免破产。

特别注意事项

忍与巩固

一些债务可能会得到宽容，这使得错过付款的贷款接受者可以收回并重新开始还款。此外，失业或收入不足以履行还款义务的受助人可以选择各种延期付款。再一次，最好主动与贷方联系，并告知他们影响您偿还贷款能力的生活事件。

对于拥有多笔联邦学生贷款的接受者或拥有多张信用卡或其他贷款的个人，合并可能是另一种选择。贷款合并将单独的债务合并为一笔贷款，利率固定，每月支付一次。借款人可能会获得更长的还款期，并减少每月还款的次数。合并的最后一种选择是债务减免，这是让公司代表您协商较低还款额的机会。

##还款示例

2019 年 2 月，公共新闻服务发表了一篇关于科罗拉多州越来越多的人寻求学生贷款宽恕的文章。与此同时，该州正面临着满足居民需求的心理健康提供者短缺的问题。

科罗拉多州缺乏心理健康提供者，这意味着大约 70% 的寻求心理或行为健康护理的居民没有接受这些服务。最低联邦标准要求每 30,000 名居民中至少有一名精神科医生。在这篇文章发表时，科罗拉多州正在寻求增加 90 多名心理健康专业人员以达到这一门槛。

医疗中心解决短缺的方法之一是利用新的联邦和州学生贷款减免计划，与希望减少学生贷款债务的熟练提供者合作。那里的管理人员预计，能够削减数千美元的医学院债务的前景应该有助于吸引和维持高质量的供应商，特别是对于该州服务最欠缺的地区。

＃＃强调

还款是偿还从贷方借来的钱的行为。
贷款的还款条款在贷款协议中有详细说明，其中还包括合同利率。
联邦学生贷款和抵押贷款是个人最终偿还的最常见的贷款类型。
如果无法定期还款，所有类型的陷入困境的借款人都可能有多种选择。