储蓄账户
##什么是储蓄账户？
储蓄账户是一种基本类型的金融产品，可让您存入资金并通常赚取少量利息。这些账户为每位账户所有者提供高达 250,000 美元的联邦保险，并提供一个安全的地方，让您可以在赚取利息的同时存入资金。
您可以在银行和信用合作社找到储蓄账户。您不需要大量资金来开立储蓄账户，而且您也可以轻松取用您的资金。
为什么你需要一个储蓄账户
由于储蓄账户的安全性、可靠性和流动性，储蓄账户是一个为日后存钱的好地方，与日常支出现金分开。这些账户是您为短期目标（如度假或家庭维修）存钱的好地方。
除了在需要时快速获取现金外，储蓄账户通常提供比支票账户更高的利率。您甚至可能会发现一些储蓄账户的 APY 高于货币市场账户。储蓄账户的平均 APY 仅为 0.06%，但您可以发现高收益储蓄账户的年利率约为 0.6%。
最后，有很多机会以低费用开立储蓄账户。您通常可以找到简单的选项来避免讨厌的维护费用。
储蓄账户如何运作？
您将在线或亲自在银行或信用合作社开设储蓄账户。该过程类似于开设支票账户。您将向该机构提供个人信息，然后将资金存入该帐户。
一旦你存了钱，你储蓄账户里的钱就会开始赚取利息。您赚取的金额取决于几个因素，包括您的储蓄账户 APY、您存入的金额以及您在账户中存钱的时间。
您的银行可以选择每天、每月、每季度或每年复利。在每个复利期结束时，您的应计利息将存入您的账户。从那里，您的新账户余额（存款加利息）将开始赚取利息。
例如，假设您进行了 10,000 美元的初始存款，并且您的银行每年复利。如果年利率为 0.06%，那么您一年的利息收入约为 6 美元。但是，如果高收益储蓄账户的年利率为 0.6%，那么您一年的收入约为 60 美元。然后，您的新余额（10,006 美元或 10,060 美元）将开始赚取利息。如果你的复利期更短，你的钱会增长得更快。
您的储蓄账户 APY 是可变的，可以随时更改。您可以随时将资金从帐户中转出，但条例 D 将您可以这样做的次数限制为每月六次。
##你应该在你的储蓄账户里存多少钱？
您应该保留在储蓄账户中的金额在很大程度上取决于您的目标。如果您将其用作应急基金，大多数财务顾问建议您在帐户中保留三到六个月的生活费用。
例如，如果您每月平均花费 3,000 美元用于抵押贷款、汽车付款和食品等费用，那么您可以在账户中节省 9,000 到 18,000 美元。
如果您正在为特定目标存钱——比如度假、买房或买车——你会在账户中存入足够的钱来支付这笔费用。
##你会在储蓄账户里赔钱吗？
您将永远不会失去您所节省的资金——在 FDIC 保险的银行中，每位账户所有者的 FDIC 保险限额最高为 250,000 美元。但是随着时间的推移，您储蓄账户中的钱可能会失去购买力。例如，如果某人的储蓄账户年收入为 0.2%，而通货膨胀率为 2% 的年增长率，那么他们将面临一年内购买力下降 1.8% 的问题。
找到合适的现金余额以存储在您的储蓄账户中。你想保持足够的手头来处理任何紧急情况。但是您不想做得过火而错过长期增加投资的机会。
在线储蓄账户安全吗？
在线储蓄账户与传统机构的储蓄账户一样安全。只要提供储蓄账户的机构有保险，您的存款就是安全的。寻找由 FDIC 和由国家信用合作社股份保险基金 (NCUSIF) 承保的信用合作社承保的银行——包括传统的实体银行和网上银行。两者都为每个存款人、每个受保银行或信用合作社以及每个所有权类别的储蓄账户提供最高 250,000 美元的保险。
在线银行的最大好处是它们通常可以提供更高的收益，因为它们的间接成本远低于实体银行。
##储蓄账户的优缺点
像所有金融产品一样，储蓄账户也有一些优点和缺点。
以下是储蓄账户的一些优点：
安全： 存放在 FDIC 保险银行或 NCUSIF 保险信用合作社的储蓄账户中的资金为每位账户所有者提供高达 250,000 美元的保险，确保您的储蓄安全。
增长： 储蓄账户通常是计息的，这意味着您将在账户中存入的资金中赚取利息。
**流动性：**虽然储蓄账户提供了一个存放资金的地方，与您的日常银行业务需求分开，但它们仍然允许您在每个报表周期进行最多六次提款或转账。
以下是储蓄账户的一些缺点：
**其他地方的收益率更高：**主要缺点是储蓄账户的利率可能低于其他金融产品。
可访问性限制： 联邦法规将您可以从储蓄账户提取或转账的次数限制为每个报表周期六次。
**随着时间的推移失去购买力：**如果您的储蓄账户收益率低于通货膨胀率，您将随着时间的推移失去购买力。
如何最大化储蓄账户的收益
储蓄账户的平均利率很低。幸运的是，有几种方法可以提高您的收入：
查看社区和网上银行： 大型实体银行通常不提供这些机构的回报。尤其是在线银行，往往会提供更好的收益：它们没有实体银行的相关成本，并且倾向于将这些节省转嫁给客户。
**获得开户红利：**当您注册新的储蓄账户时，一些银行会提供现金红利。这些奖金可以在数百美元的范围内。值得关注最好的银行账户奖金，并注册一个奖金丰厚且费率高的账户。
在信用合作社购物： 信用合作社可能会为您提供比其他地方更好的收益。这些非营利组织是会员所有，往往提供高费率和低费用。
依靠复利的力量： 储蓄账户提供流动性，但你接触的越少，你的钱就会增长得越快。
**注意费用：**一些储蓄账户宣传有吸引力的利率，但它们附带的费用可能会影响您的利率。尽你所能避免在你的储蓄账户上产生费用。更好的是，购买一个费用很少的帐户。
##如何开立储蓄账户
开设储蓄账户很简单。这是如何做到的：
想想您的储蓄目标： 例如，您可能想建立应急基金或为假期储蓄。了解您的目标将帮助您决定哪个储蓄账户最适合您。
货比三家——不仅仅是大型银行：。 在线银行、信用合作社和社区银行往往提供比大型零售机构更具竞争力的利率。不要忘记查看每月维护费用、最低余额要求和交易费用。
确认账户已投保： 如果是银行，请检查以确保该账户由 FDIC 投保，如果是信用合作社，则确保该账户由 NCUSIF 投保。
选择储蓄账户后，您设置它的方式会因银行或信用合作社而异。无论哪种方式，您都需要提供一些一般文件和信息，包括驾照或州身份证、您的社会安全号码、地址、出生日期和其他个人信息。
准备好开立储蓄账户了吗？这是一个分步指南。
其他类型的储户存款产品
当涉及到联邦保险的地方来存钱时，储蓄账户并不是您唯一的选择。银行和信用合作社还提供其他低风险、流动性和计息的储蓄产品。
货币市场账户：货币市场账户可以提供比储蓄账户更高的利率，但它们可能有更高的最低余额要求。与储蓄账户一样，每个计费周期的提款和交易限制为六次。这些帐户可能附带 ATM 卡和支票。
存款证明：CD 是定期存款账户。他们会在特定的时间段内持有您的资金。作为交换，他们支付的保证收益通常高于储蓄或货币市场账户。更高收益的权衡是在商定的时间段内没有流动性（没有惩罚），可能从几周到几年不等。除非您有特殊类型的 CD，否则您必须在期限内将您的钱锁起来。如果您提前提取现金，您可能会受到罚款，这可能会耗尽您赚取的所有利息和部分本金。
＃＃ 强调
您在储蓄账户上赚取的利息被视为应税收入。
因为储蓄账户支付利息，同时让您的资金易于取用，所以它们是紧急或短期现金的不错选择。
您可以从储蓄账户中提取的金额通常是无限的。
作为储蓄账户提供的便利和流动性的交换，您将获得比限制性更强的储蓄工具和投资更低的利率。
