经常性债务

什么是经常性债务？

经常性债务是用于偿还持续发生的债务的任何付款。经常性债务涉及无法在付款人要求下轻易取消的付款，包括赡养费、子女抚养费和贷款付款。

了解经常性债务

简单地说，债务就是欠别人的一笔钱。有时，作为法院命令的一部分，债务是在没有选择的情况下招致的。在其他情况下，它可能是自愿进行的，让个人或公司有机会借入资金来购买他们可能无法负担的东西，条件是借出的金额在以后全额退还给贷方，通常是有兴趣的。

财务义务必须以固定、定期的间隔支付并且不能轻易终止，则它们被标记为经常性。抵押贷款和汽车付款、子女抚养费、学生贷款和最低信用卡付款都属于这一类。

值得注意的例外包括可以轻松取消的账单，例如订阅。如果余额每月全额支付，信用卡余额也不计入消费者每月债务的一部分。

重要

贷款人使用经常性债务来评估潜在借款人的信誉。

在计算贷款资格时，贷方将配偶赡养费（赡养费）和子女赡养费视为长期债务。较低的每月债务水平通常会提高个人的信用评分，使他们能够在信用额度上获得较低的利率或借贷成本。

经常性债务的影响

在申请抵押贷款等贷款时，个人的经常性债务是一个重要因素。用于债务与收入 (DTI) 比率，贷方将借款人的收入与当前偿债金额进行比较。 DTI 比率的计算方法是首先将所有每月债务或经常性债务相加，例如汽车贷款、学生贷款、任何信用卡债务的最低每月付款以及任何其他贷款付款。然后将总额除以税前或总收入并以百分比表示。

这种做法背后的概念是确定在计入经常性债务后是否仍有足够的收入，以便借款人能够轻松地支付每月的抵押贷款。

债务与收入 (DTI) 比率的类型

贷方倾向于查看两种不同的 DTI 比率。前端比率，也称为家庭比率，是与家庭相关的费用总额——建议的每月抵押贷款、财产税、保险和房主协会费用——除以每月总收入。贷方通常更喜欢这个比率为 28% 或更低。

相比之下，后端比率包括每月支付的所有债务，如信用卡、学生贷款、个人贷款和汽车贷款，以及建议的家庭开支。后端比率通常略高，通常为 36% 或更低，因为它们考虑了所有月度债务。

36%

大多数贷方更愿意看到债务收入比 (DTI) 不高于 36% 。

特别注意事项

不管你信不信，有经常性债务可以帮助提高个人的信用评分。那些有现有或以前的财务义务的人可能会获得更便宜的借款利率，因为他们已经有管理和偿还所欠债务的记录。

不过，经常性债务的数额必须合理。一次承担过多的经常性付款会增加违约的风险。缺少付款会对信用评分产生不利影响，并可能导致资产被收回，或者在支付子女抚养费的情况下，可能会被判入狱。

＃＃ 强调

• 经常性债务是用于偿还持续发生的债务义务的任何付款，包括赡养费或子女抚养费以及贷款支付。

• 债权人使用经常性债务来确定债务与收入 (DTI) 的比率。

• 如果财务义务必须以固定、定期的间隔支付并且不能轻易终止，则它们被标记为经常性。

• 将借款人的收入与当前的偿债金额进行比较，以确定贷款资格和利息费用。