默认
什么是默认值？
违约是指未能按要求偿还债务的利息或本金，无论该债务是贷款还是证券。个人、企业甚至国家都可能拖欠债务。违约风险是债权人的重要考虑因素。
默认解释
担保债务可能发生违约，例如以房屋为担保的抵押贷款或以公司资产为担保的商业贷款。如果借款人未能及时付款，贷款可能会违约，用于担保的资产将处于危险之中。同样，一家公司无法为其债券支付所需的息票也将违约。
信用卡余额等无担保债务也可能发生违约。违约会降低借款人的信用评级，并可能限制他们未来的借款能力。
担保债务与无担保债务违约
当个人、企业或国家拖欠债务时，其贷方或投资者可能会提起诉讼以追回资金。他们的复苏前景将部分取决于债务是有担保还是无担保。
担保债务
如果借款人拖欠抵押贷款，银行最终可能会取消抵押贷款的抵押品赎回权。如果借款人拖欠汽车贷款，贷方可以收回车辆。这些是担保贷款的例子。通过担保贷款，贷方对通过贷款获得的特定资产具有法律要求。
有担保债务违约的公司可以申请破产保护以避免被没收，从而为与债权人协商解决问题提供时间。
无担保债务
无担保债务也可能发生违约，例如医疗账单和信用卡余额。虽然无担保债务没有资产担保，但如果发生违约，贷方仍具有法律要求。信用卡公司通常会等待几个月才能将帐户发送到默认状态。在未偿还余额六个月或更长时间后，债务将被冲销——这意味着贷方会将其作为损失注销并关闭账户。然后，债权人可以将已核销的债务出售给收款机构，该机构随后会尝试从借款人那里收款。
当违约涉及无担保债务时，购买债务的托收机构可能对借款人的资产有留置权或判决。判决留置权是一项法院裁决，如果债务人未能履行合同义务，债权人有权占有债务人的财产。
学生贷款违约
学生贷款是另一种无担保债务。如果你不偿还学生贷款，你可能不会在你的前门找到一支武装的美国法警，就像 2016 年一名因学生债务而持有逮捕令的德克萨斯男子所做的那样。但这仍然是一个非常糟糕的主意忽略那笔债务。
在大多数方面，拖欠学生贷款的后果与未能偿还信用卡的后果相同。然而，在一个关键方面，情况可能会更糟。联邦政府为大多数学生贷款提供担保，收债员梦想拥有美联储所使用的权力。它可能不会像你家门口的武装警察那么糟糕，但它可能会变得非常不愉快。
首先，你是'拖欠'
当您的贷款逾期 90 天时，即为正式拖欠。这一事实报告给所有三大信用局。你的信用等级会下降。这意味着新的信贷申请可能会被拒绝，或仅以向风险较高的借款人收取的更高利率批准。
不良信用评级可能会以其他方式跟随您。潜在的雇主，特别是任何需要安全许可的员工，经常检查申请人的信用评分。很多房东也是这样。
接下来，你是'默认'
一旦付款延迟至少 270 天，贷款将最终违约。大多数拖欠的学生贷款由美国教育部持有。
未与该部门联邦学生援助办公室的违约解决小组签订贷款恢复协议的借款人最终可能会被扣留退税和其他联邦款项，以及高达 15% 的实得工资的扣押。
作为联邦政府 COVID-19 救济措施的一部分，此类收款被称为财政部抵消计划，已暂停至 2023 年 2 月 28 日。
根据教育部的说法，所有拖欠或拖欠学生贷款的借款人将在恢复付款时获得“新的开始”。
默认的替代方案
一个好的第一步是在您意识到您可能无法跟上您的付款时立即联系您的贷方。贷方可能会与您一起制定更容易实现的还款计划，或帮助您获得延期或延期还款。请注意，作为 COVID-19 救济措施，教育部暂停了学生贷款支付和未偿还贷款利息的累积，直至 2022 年 8 月 31 日。
如果您的联邦学生贷款违约，您可以进入联邦学生贷款恢复计划，或者您可以使用贷款合并。
主权违约
当一个国家不偿还债务时，就会发生主权违约。与个人或公司债务人不同，违约国家通常不能被法院强制履行其义务，尽管它面临着各种其他风险和问题。
经济可能会陷入衰退，或者货币可能会贬值。未来几年，违约国家可能会被排除在债务市场之外。
发生主权违约的原因多种多样，包括政治动荡、经济管理不善或银行危机。 2015 年，希腊拖欠国际货币基金组织 (IMF)的 17.3 亿美元款项，然后才从欧盟获得额外的债务减免。
期货合约违约
当一方不履行协议规定的义务时，就会发生期货合约违约。这里的违约通常涉及未能在规定的日期之前解决合同。期货合约是涉及特定商品或资产的未来交易的法律协议。合同一方同意在特定日期和价格购买，而另一方同意在合同规定的里程碑出售。
当您拖欠贷款时会发生什么？
当借款人拖欠贷款时，后果可能包括：
降低未来获得信贷的可能性
任何新债务的利率更高
扣押工资和其他处罚。扣押是指指示第三方直接从借款人的工资或银行账户中扣除付款的法律程序。
根据信用局 Experian 的说法，违约将保留在您的信用报告中并计入您的信用评分长达七年。
真实世界的默认示例
波多黎各在 2015 年违约，当时它只支付了 628,000 美元来支付 5800 万美元的债券。 2017 年飓风玛丽亚造成的破坏加剧了该岛的经济和债务危机。
2019 年，波多黎各宣布计划将其债务从美国历史上最大的破产案中的 1290 亿美元削减至约 860 亿美元。破产申请是根据国会通过的 2016 年法律授权的。波多黎各监督、管理和经济稳定法案 (PROMESA) 还设立了一个金融监督委员会来监督该地区的公共财政。
2022 年初，一名美国法官批准了一项重组计划，将波多黎各 700 亿美元的公共债务削减了大约一半，作为破产程序的一部分。
＃＃ 强调
违约使借款人面临法律索赔，并可能限制他们未来获得信贷的机会。
当借款人停止按要求偿还债务时，就会发生违约。
作为 COVID-19 救济措施，美国政府已在 2022 年 8 月 31 日之前暂停学生贷款的收取和应计利息。
有担保债务（例如由房屋担保的抵押贷款）或无担保债务（例如信用卡或学生贷款）可能会发生违约。
