Tilbagevendende gæld
Hvad er tilbagevendende gæld?
Tilbagevendende gæld er enhver betaling, der bruges til at betjene gældsforpligtelser,. der opstår på en løbende basis. Tilbagevendende gæld involverer betalinger, der ikke let kan annulleres på betalerens anmodning, herunder underholdsbidrag,. børnebidrag og lånebetalinger.
Forstå tilbagevendende gæld
Gæld er simpelthen en sum penge, der skylder en anden. Nogle gange opstår gæld uden valg som en del af en retskendelse. Ved andre lejligheder kan det påtages frivilligt, hvilket giver enkeltpersoner eller virksomheder mulighed for at låne kapital til at købe noget, de ellers ikke ville have råd til, under forudsætning af at det udlånte beløb returneres fuldt ud til långiver på et senere tidspunkt , normalt med renter.
Økonomiske forpligtelser mærkes som tilbagevendende, hvis de skal betales med faste, regelmæssige intervaller og ikke let kan opsiges. Realkreditlån og bilbetalinger, børnebidrag, studielån og minimumsbetalinger med kreditkort falder alle ind under denne kategori.
Bemærkelsesværdige undtagelser omfatter regninger, der nemt kan annulleres, såsom abonnementer. Kreditkortsaldi tælles heller ikke som en del af en forbrugers månedlige gæld, hvis saldoen betales fuldt ud hver måned.
###Vigtigt
Tilbagevendende gæld bruges af långivere til at vurdere en potentiel låntagers kreditværdighed.
Långivere betragter ægtefællebidrag (alimentation) og børnebidrag som langsigtede gældsforpligtelser, når de beregner berettigelse til et lån. Lavere månedlige gældsniveauer vil generelt forbedre en persons kreditscore,. hvilket giver dem mulighed for at opnå lavere rentesatser eller låneomkostninger på kreditlinjer.
Indvirkning af tilbagevendende gæld
En persons tilbagevendende gæld er en stærk faktor, når du ansøger om et lån, såsom et realkreditlån. Brugt i forholdet mellem gæld og indkomst (DTI) sammenligner långivere en låntagers indkomst med det aktuelle beløb af gældsbetjeningsbetalinger. DTI-forholdet beregnes ved først at sammenlægge alle månedlige gældsforpligtelser eller tilbagevendende gæld, såsom billån, studielån, månedlige minimumsbetalinger på enhver kreditkortgæld og eventuelle andre lånebetalinger. Det samlede beløb divideres derefter med før skat eller bruttoindkomst og udtrykkes i procent.
Konceptet bag denne praksis er at afgøre, om der er tilstrækkelig indkomst tilbage, efter at have taget højde for tilbagevendende gæld, til at låntageren komfortabelt kan finansiere månedlige afdrag på realkreditlån.
Typer af gæld-til-indkomst (DTI) forhold
Landere har en tendens til at se på to forskellige DTI-forhold. Front-end-forholdet,. også kendt som et husstandsforhold, er det samlede beløb af boligrelaterede udgifter - det foreslåede månedlige realkreditlån, ejendomsskat,. forsikringer og husejerforeningsgebyrer - divideret med månedlig bruttoindkomst. Landere foretrækker generelt, at dette forhold er 28 procent eller lavere .
I modsætning hertil inkluderer back-end-forholdet al gæld betalt hver måned, såsom kreditkort, studielån, personlige lån og billån, sammen med de foreslåede husstandsudgifter. Back-end nøgletal er normalt lidt højere, typisk 36 procent eller lavere, da de tager højde for alle månedlige gældsforpligtelser.
36 %
De fleste långivere foretrækker at se en gæld i forhold til indkomst (DTI) ikke højere end 36 procent .
Særlige overvejelser
At have tilbagevendende gæld, tro det eller ej, kan hjælpe med at forbedre en persons kreditscore. Dem med eksisterende eller tidligere finansielle forpligtelser kan sikre sig billigere debitorrenter, fordi de allerede har en track record med at administrere og betale det, de skylder.
Mængden af tilbagevendende gæld skal dog være rimelig. At påtage sig for mange tilbagevendende betalinger på én gang øger risikoen for misligholdelse af forpligtelser. Manglende betalinger har en negativ effekt på kreditscore og kan føre til, at aktiver tilbagetages, eller i tilfælde af børnebidrag, potentiel fængselsstraf.
##Højdepunkter
Tilbagevendende gæld er enhver betaling, der bruges til at betjene gældsforpligtelser, der opstår på en løbende basis, herunder underholdsbidrag eller børnebidrag og lånebetalinger.
Tilbagevendende gæld bruges af kreditorer til at bestemme gæld-til-indkomst-forhold (DTI).
Økonomiske forpligtelser mærkes som tilbagevendende, hvis de skal betales med faste, regelmæssige intervaller og ikke let kan opsiges.
En låntagers indkomst sammenlignes med det aktuelle beløb af gældsbetjeningsbetalinger for at fastslå låneberettigelse og renteomkostninger.
