Deuda Recurrente

¿Qué es la deuda recurrente?

La deuda recurrente es cualquier pago utilizado para pagar obligaciones de deuda que ocurren de manera continua. La deuda recurrente implica pagos que no se pueden cancelar fácilmente a pedido del pagador, incluidos los pagos de pensión alimenticia,. manutención de los hijos y préstamos.

Comprender la deuda recurrente

La deuda, simplemente, es una suma de dinero que se le debe a otra persona. A veces se incurre en una deuda sin elección como parte de una orden judicial. En otras ocasiones, puede tomarse voluntariamente, brindando a las personas o empresas la oportunidad de pedir prestado capital para comprar algo que de otro modo no podrían pagar con la condición de que la suma prestada se devuelva al prestamista en su totalidad en una fecha posterior. , generalmente con interés.

Las obligaciones financieras se etiquetan como recurrentes si deben pagarse a intervalos fijos y regulares y no pueden rescindirse fácilmente. Los pagos de la hipoteca y del automóvil, la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito se incluyen en esta categoría.

Las excepciones notables incluyen facturas que se pueden cancelar fácilmente, como las suscripciones. Los saldos de las tarjetas de crédito tampoco se cuentan como parte de la deuda mensual de un consumidor si el saldo se paga en su totalidad cada mes.

Importante

La deuda recurrente es utilizada por los prestamistas para evaluar la solvencia de un prestatario potencial.

Los prestamistas consideran la manutención del cónyuge (pensión alimenticia) y la manutención de los hijos como obligaciones de deuda a largo plazo al calcular la elegibilidad para un préstamo. Los niveles de deuda mensuales más bajos generalmente mejorarán la calificación crediticia de una persona,. lo que les permitirá obtener tasas de interés o costos de préstamo más bajos en las líneas de crédito.

Impacto de la deuda recurrente

La deuda recurrente de un individuo es un factor importante al solicitar un préstamo, como una hipoteca. Utilizado en la relación deuda-ingreso (DTI),. los prestamistas comparan los ingresos de un prestatario con el monto actual de los pagos del servicio de la deuda. La relación DTI se calcula sumando primero todas las obligaciones de deuda mensuales o la deuda recurrente, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, pagos mensuales mínimos de cualquier deuda de tarjeta de crédito y cualquier otro pago de préstamo. Luego, el total se divide por el ingreso antes de impuestos o bruto y se expresa como un porcentaje.

El concepto detrás de esta práctica es determinar si queda suficiente ingreso, después de contabilizar las deudas recurrentes, para que el prestatario financie cómodamente los pagos mensuales de la hipoteca.

Tipos de relación deuda-ingreso (DTI)

Los prestamistas tienden a considerar dos proporciones DTI diferentes. La proporción inicial,. también conocida como proporción del hogar, es el monto total de los gastos relacionados con el hogar (la hipoteca mensual propuesta, el impuesto a la propiedad,. el seguro y las tarifas de la asociación de propietarios) dividido por el ingreso bruto mensual. Los prestamistas generalmente prefieren que esta proporción sea del 28 por ciento o menos .

Por el contrario, el índice back-end incluye todas las deudas pagadas cada mes, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos personales y préstamos para automóviles, junto con los gastos domésticos propuestos. Los índices de back-end suelen ser un poco más altos, generalmente del 36 por ciento o menos, ya que toman en cuenta todas las obligaciones de deuda mensuales.

36%

La mayoría de los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingreso (DTI) no superior al 36 por ciento .

Consideraciones Especiales

Tener deudas recurrentes, créalo o no, puede ayudar a mejorar el puntaje crediticio de una persona. Aquellos con obligaciones financieras existentes o anteriores pueden obtener tasas de préstamo más bajas porque ya tienen un historial de gestión y pago de lo que deben.

Sin embargo, el monto de la deuda recurrente debe ser razonable. Asumir demasiados pagos recurrentes a la vez aumenta el riesgo de incumplimiento de las obligaciones. La falta de pagos tiene un efecto adverso en los puntajes de crédito y puede conducir a la recuperación de los activos o, en el caso de los pagos de manutención infantil, a un posible tiempo en la cárcel.

Reflejos

• La deuda recurrente es cualquier pago utilizado para pagar las obligaciones de la deuda que ocurren de manera continua, incluida la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, y los pagos de préstamos.

• La deuda recurrente es utilizada por los acreedores para determinar la relación deuda-ingreso (DTI).

• Las obligaciones financieras se etiquetan como recurrentes si deben pagarse a intervalos fijos y regulares y no pueden rescindirse fácilmente.

• Los ingresos de un prestatario se comparan con el monto actual de los pagos del servicio de la deuda para establecer la elegibilidad del préstamo y los cargos por intereses.