前端比率

前端比率如何确定？

前端比率，也称为抵押与收入比率，是一个比率，表明个人收入的哪一部分分配给抵押贷款。前端比率的计算方法是将个人预期的每月抵押贷款付款除以他/她的每月总收入。抵押贷款支付通常包括本金、利息、税款和抵押贷款保险 (PITI)。贷方使用前端比率和后端比率来确定贷出多少。

了解前端比率

在决定是否延长抵押贷款时，贷方认为债务收入比 (DTI) 比拥有稳定的收入、按时支付账单和高FICO 分数更重要。一种类型的 DTI 比率是前端比率。除了一般按揭付款外，它还考虑其他相关成本，例如房主协会 (HOA) 会费（如果适用）。例如，一个人的预期抵押贷款费用为 2,000 美元（1,700 美元的抵押贷款付款和 300 美元的 HOA 费用），他们的月收入为 9,000 美元；因此，前端比率约为 22%。

前端比率与后端比率

前端比率衡量一个人的收入中有多少分配给抵押贷款费用，包括 PITI。相比之下，后端比率衡量的是一个人的收入中有多少分配给了所有其他月度债务。它是所有其他债务的总和除以个人收入的总和。其他债务通常包括学生贷款付款、信用卡付款、非抵押贷款付款。

由于相关的违约风险，贷方希望消费者的比率不超过 36%。高后端比率表明借款人的更多收入被分配给其他债务，从而减少了可用于抵押的收入。如果借款人的收入受到不利影响，他们更有可能无法履行债务义务，包括支付抵押贷款。

理想的前端比率是多少？

大多数贷款的前端比率不超过 28%，联邦住房管理局 (FHA) 贷款的前端比率不超过 31%，后端比率不超过 43%。较高的比率表明违约风险增加。但是，当存在某些因素（例如，大量首付、可观的储蓄和良好的信用评分）时，贷方可能会接受更高的比率。例如，如果一个前端比率高的借款人支付一半的购买价格作为首付或大幅增加他的储蓄，贷款人可能会越来越愿意提供抵押贷款。

如果未获批准，借款人可以减少债务以降低比率。借款人也可以考虑让抵押贷款的共同担保人。例如，FHA 贷款允许有足够收入和良好信用评分的亲属共同签署。

特别注意事项

庞大的学生债务阻止了许多消费者购买房屋。即使信用评分很高，许多人也意识到他们的前端比率对于贷方来说太高了。但是，借款人可以重组债务，以减少对潜在房主 DTI 的影响。例如，他们可能能够降低学生贷款的月供。此外，联邦学生贷款可能允许仅使用借款人收入的 10% 的付款。

＃＃强调

后端比率衡量一个人的收入中有多少专门用于其他债务义务。
贷方希望大多数贷款的前端比率不超过 28%，而 FHA 贷款的前端比率不超过 31%。
大额学生贷款支付通常会阻止消费者购买房屋。
前端比率衡量一个人的收入用于抵押贷款支付的金额。