后端比率

##什么是后端比率？

后端比率，也称为债务与收入比率，是一个比率，表明一个人的月收入中有多少部分用于偿还债务。每月债务总额包括支出，例如抵押贷款付款（本金、利息、税款和保险）、信用卡付款、子女抚养费和其他贷款付款。

后端比率=（每月总债务费用/每月总收入）x 100

贷方将此比率与前端比率结合使用来批准抵押贷款。

降低后端比率

后端比率是抵押贷款承销商用来评估与向潜在借款人贷款相关的风险水平的少数指标之一。这很重要，因为它表示借款人的收入中有多少是欠其他人或另一家公司的。如果申请人的大部分薪水每月用于偿还债务，则申请人被视为高风险借款人，因为失业或收入减少可能会导致未付账单迅速堆积。

计算后端比率

后端比率的计算方法是将借款人每月的所有债务付款相加，然后除以借款人的月收入。

考虑一个借款人，其月收入为 5,000 美元（每年 60,000 美元除以 12），每月总债务支付为 2,000 美元。该借款人的后端比率为 40%，($2,000 / $5,000)。

通常，贷方希望看到不超过 36% 的后端比率。但是，一些贷方对信用良好的借款人的比率最高为 50% 的例外情况。一些贷方在批准抵押贷款时只考虑这个比率，而另一些贷方将它与前端比率结合使用。

后端与前端的比率

与后端比率一样，前端比率是抵押贷款承销商使用的另一种债务与收入的比较，唯一的区别是前端比率不考虑除抵押贷款之外的任何债务。因此，前端比率的计算方法是仅将借款人的抵押贷款付款除以他或她的月收入。回到上面的例子，假设在借款人每月 2,000 美元的债务中，他们的抵押贷款支付包括该金额的 1,200 美元。

那么，借款人的前端比率为（1,200 美元/5,000 美元），即 24%。 28% 的前端比率是抵押贷款公司规定的常见上限。与后端比率一样，某些贷方在前端比率方面提供更大的灵活性，特别是如果借款人有其他缓解因素，例如良好的信用、可靠的收入或大量现金储备。

如何提高后端比率

还清信用卡和出售融资汽车是借款人降低后端比率的两种方式。如果申请的抵押贷款是再融资并且房屋有足够的净值，那么将其他债务与现金再融资合并可以降低后端比率。但是，由于贷方在套现再融资中承担更大的风险，因此与标准利率期限再融资相比，利率通常略高，以补偿更高的风险。此外，许多贷方要求借款人在兑现再融资中还清循环债务，以关闭正在偿还的债务账户，以免他们的余额再次出现。