طريقة قسط معدلة
ما هي طريقة القسط المعدلة؟
يتم استخدام طريقة القسط المعدلة من قبل شركات التأمين لحساب المبلغ المستحق للعميل الذي يقرر إلغاء بوليصة التأمين الخاصة به قبل الأوان. على وجه التحديد ، يتم استخدامه لحساب قيمة الاسترداد النقدي (CSV) لبوليصة التأمين على الحياة.
كيف تعمل طريقة Premium المعدلة
عندما يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين العادية على بوليصة التأمين على الحياة ، يتم تطبيق جزء من هذه الأقساط على المدخرات بينما يتم تطبيق الباقي على صندوق احتياطي. يتم استخدام هذا الصندوق الاحتياطي بعد ذلك لتمويل استحقاق الوفاة للوثيقة ، وهو المبلغ المدفوع للمستفيدين من حملة البوليصة عند وفاتهم.
في البداية ، يتم توجيه جزء أكبر من الأقساط نحو صندوق الاحتياطي بدلاً من جزء المدخرات ، مما يعني أن مقدار المدخرات المتراكمة في السياسة سيكون منخفضًا نسبيًا في السنوات الأولى.
يتم الحصول على CSV من جزء المدخرات في تلك السياسة ، على عكس الجزء المخصص لدفع تعويضات الوفاة. بشكل عام ، لن تقترب قيمة الاستسلام أبدًا من فائدة السياسة. لهذا السبب ، يجب على حامل الوثيقة أن يفكر فقط في إلغاء السياسة في ظل ضائقة مالية شديدة أو عندما يكون واثقًا من أنه ينقل الأصول إلى استثمار متفوق. هذا صحيح بشكل خاص بالنظر إلى أن شركات التأمين غالبًا ما تتضمن رسومًا للتسليم ، تصل في بعض الأحيان إلى ما يصل إلى 10٪ من ملف CSV الخاص بالخطة ، مما سيقلل بشكل أكبر مقدار الأموال المكتسبة من التنازل عن السياسة.
بشكل عام ، تحسب الطريقة CSV عن طريق أخذ إجمالي الأقساط المدفوعة حتى تاريخ الاستسلام وخصم جميع النفقات أو الرسوم المتراكمة حتى تلك النقطة. عند القيام بذلك ، ستقوم شركة التأمين بتقليل CSV بطريقتين مختلفتين. أولاً ، ستخصص جزءًا من التكاليف المتكبدة من أجل الحصول على العقد وخدمته. بعد ذلك ، ستقوم بتقييم رسوم الاسترداد التي ستكون أكبر إذا تم التنازل عن العقد في وقت مبكر نسبيًا من عمره.
مثال من العالم الحقيقي لطريقة Premium المعدلة
طريقة القسط المعدلة هي الصيغة الأكثر استخدامًا التي تستخدمها شركات التأمين لحساب قيمة الاسترداد النقدي لبوليصة التأمين على الحياة. تستخدم شركات التأمين هذه الصيغة لتحديد العائد المستحق لحامل الوثيقة في حال اختاروا إلغاء البوليصة قبل نهاية مدتها ، إن أمكن.
لحساب هذه القيمة ، تبدأ شركة التأمين من خلال النظر في قسط صافي القيمة ، والذي يمثل في الأساس ميزة الوفاة في البوليصة مقسومًا على عدد السنوات التي يُتوقع فيها دفع أقساط التأمين. بعد ذلك ، تقوم شركة التأمين بتخفيض هذا الرقم من خلال بدل مصروفات البوليصة ، والذي يعكس النفقات التي تكبدتها شركة التأمين من أجل الحصول على عقد التأمين. ثم يقوم الناقل بخصم رسوم الاستسلام ، والتي ستكون أعلى إذا ألغى حامل الوثيقة في السنوات الأولى من عقده.
يسلط الضوء
ومع ذلك ، غالبًا ما تقوم شركات التأمين بتقييم رسوم الاسترداد التي من شأنها تقليل هذا المبلغ ، مما يجعل إلغاء عقد التأمين على الحياة قبل الأوان أمرًا غير مربح.
تعادل تقريبًا إجمالي الأقساط المدفوعة بموجب العقد ، ناقصًا النفقات المتكبدة في الحصول على هذا العقد وخدمته.
يتم استخدام طريقة القسط المعدلة من قبل شركات التأمين لحساب قيمة الاسترداد النقدي (CSV) لعقد التأمين على الحياة.
التعليمات
ما المهم معرفته عن طريقة القسط المعدلة؟
تستخدم شركات التأمين الطريقة لتحديد العائد المستحق لحامل البوليصة في حالة اختيارهم لإلغاء البوليصة قبل نهاية مدتها ، إذا كان ذلك ممكنًا.
ما هي قيمة الاسترداد النقدي؟
قيمة الاسترداد النقدي هي القيمة الداخلية لبوليصة التأمين في أي وقت والتي تساوي قيمة حساب التراكم مطروحًا منها رسوم الاستسلام.
