Metodo Premium modificato

Qual è il metodo premium rettificato?

Il metodo del premio rettificato viene utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare l'importo dovuto a un cliente che decide di disdire anticipatamente la propria polizza assicurativa. In particolare, viene utilizzato per calcolare il valore di riscatto in contanti (CSV) di una polizza di assicurazione sulla vita.

Come funziona il metodo Premium rettificato

Quando un assicurato paga i premi assicurativi regolari sulla sua polizza di assicurazione sulla vita, una parte di tali premi viene applicata ai risparmi mentre il resto viene applicato a un fondo di riserva. Questo fondo di riserva viene quindi utilizzato per finanziare il beneficio in caso di morte della polizza, che è l'importo pagato ai beneficiari dell'assicurato al momento della loro morte.

Inizialmente, una parte maggiore dei premi è diretta al fondo di riserva rispetto alla parte di risparmio, il che significa che l'importo dei risparmi accumulati all'interno della polizza sarà relativamente basso entro i primi anni.

Il CSV viene prelevato dalla quota di risparmio di tale polizza, in contrapposizione alla quota destinata al pagamento dell'indennità di morte. In generale, il valore di riscatto non si avvicinerà mai al beneficio di morte della polizza. Per questo motivo, un assicurato dovrebbe prendere in considerazione l'annullamento di una polizza solo in condizioni di estrema difficoltà finanziaria o quando è sicuro di trasferire le attività a un investimento superiore. Ciò è particolarmente vero considerando che le compagnie di assicurazione spesso incorporano commissioni di riscatto,. a volte fino al 10% del CSV di un piano, che ridurrebbe ulteriormente la quantità di denaro guadagnata dalla rinuncia alla polizza.

In linea di massima, il metodo calcola il CSV prendendo il totale dei premi pagati fino alla data di riscatto e sottraendo tutte le spese o commissioni fino a quel momento accumulate. In tal modo, l'assicuratore ridurrà il CSV in due modi diversi. In primo luogo, allocherà una parte dei costi sostenuti per acquisire e servire il contratto. Quindi, valuterà le commissioni di riscatto che saranno maggiori se il contratto è stato ceduto relativamente presto nella sua vita.

Esempio nel mondo reale del metodo premium rettificato

Il metodo del premio rettificato è la formula più comunemente utilizzata dalle compagnie di assicurazione per calcolare il valore di riscatto in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita. Le compagnie assicurative utilizzano questa formula per determinare il pagamento dovuto a un contraente nel caso in cui decidano di annullare la polizza prima della fine del suo termine, se applicabile.

Per calcolare questo valore, la compagnia assicurativa parte dal valore netto del premio, che è essenzialmente il beneficio di morte della polizza diviso per il numero di anni in cui si prevede di pagare i premi. Quindi, l'assicuratore riduce questa cifra dell'indennità di spesa della polizza, che riflette le spese sostenute dall'assicuratore per acquisire il contratto di assicurazione. Il vettore detrae quindi le spese di riscatto, che saranno più elevate se l'assicurato disdice nei primi anni del contratto.

Mette in risalto

• Tuttavia, gli assicuratori spesso valutano spese di riscatto che ridurrebbero tale importo, rendendo generalmente non redditizio annullare prematuramente un contratto di assicurazione sulla vita.

• È più o meno equivalente al totale dei premi pagati sul contratto, al netto delle spese sostenute per l'acquisizione e il servizio del contratto.

• Il metodo del premio rettificato viene utilizzato dalle compagnie di assicurazione per calcolare il valore di riscatto in contanti (CSV) di un contratto di assicurazione sulla vita.

FAQ

Cosa è importante sapere sul metodo del premio rettificato?

Le compagnie assicurative utilizzano il metodo per determinare il pagamento dovuto a un contraente nel caso in cui decidano di annullare la polizza prima della fine del suo termine, se applicabile.

Che cos'è il valore di riscatto in contanti?

Il valore di riscatto in contanti è il valore interno di una polizza assicurativa in qualsiasi momento uguale al valore del conto di accumulazione meno una commissione di riscatto.