Método Premium Ajustado
O que é o Método Premium Ajustado?
O método do prêmio ajustado é usado pelas seguradoras para calcular o valor devido a um cliente que decide cancelar sua apólice de seguro prematuramente. Especificamente, é usado para calcular o valor de resgate em dinheiro (CSV) de uma apólice de seguro de vida.
Como funciona o método premium ajustado
Quando um segurado paga prêmios de seguro regulares em sua apólice de seguro de vida, uma parte desses prêmios é aplicada como poupança, enquanto o restante é aplicado em uma reserva para fundo. Esse fundo de reserva é então utilizado para financiar o benefício por morte da apólice, que é o valor pago aos beneficiários do segurado por ocasião do falecimento.
Inicialmente, uma parcela maior dos prêmios é direcionada para o fundo de reserva em oposição à parcela de poupança, o que significa que a quantidade de parcelas de poupança acumulada dentro da apólice será relativamente baixa nos primeiros anos.
O CSV é retirado da parcela de poupança dessa apólice, em oposição à parcela que é reservada para pagamento de benefícios por morte. Em geral, o valor de resgate nunca se aproximará do benefício por morte da apólice. Por esta razão, um segurado só deve considerar o cancelamento de uma apólice sob extrema dificuldade financeira ou quando estiver confiante de que está transferindo ativos para um investimento superior. Isso é especialmente verdadeiro considerando que as companhias de seguros geralmente incorporam taxas de resgate,. às vezes chegando a 10% do CSV de um plano, o que reduziria ainda mais a quantidade de dinheiro obtida com a renúncia da apólice.
Em linhas gerais, o método calcula o CSV tomando o total de prêmios pagos até a data de resgate e deduzindo todas as despesas ou taxas acumuladas até aquele momento. Ao fazer isso, a seguradora reduzirá o CSV de duas maneiras diferentes. Primeiro, alocará uma parte dos custos incorridos para adquirir e atender o contrato. Em seguida, avaliará as taxas de resgate, que serão maiores se o contrato for rescindido relativamente cedo em sua vida.
Exemplo do mundo real do método de prêmio ajustado
O método do prêmio ajustado é a fórmula mais comumente usada pelas seguradoras para calcular o valor de resgate em dinheiro de uma apólice de seguro de vida. As seguradoras usam essa fórmula para determinar o pagamento devido a um segurado no caso de optar por cancelar a apólice antes do final de seu prazo, se aplicável.
Para calcular esse valor, a seguradora começa analisando o prêmio de valor líquido, que é essencialmente o benefício por morte da apólice dividido pelo número de anos em que se espera que os prêmios sejam pagos. Em seguida, a seguradora reduz esse valor pela provisão de despesas da apólice, que reflete as despesas incorridas pela seguradora para adquirir o contrato de seguro. A transportadora então deduz as taxas de resgate, que serão mais altas se o segurado cancelar nos primeiros anos de seu contrato.
##Destaques
No entanto, as seguradoras geralmente avaliam taxas de resgate que reduziriam esse valor, tornando geralmente não lucrativo cancelar um contrato de seguro de vida prematuramente.
É aproximadamente equivalente ao total de prêmios pagos no contrato, menos as despesas incorridas na aquisição e manutenção desse contrato.
O método do prêmio ajustado é utilizado pelas seguradoras para calcular o valor de resgate em dinheiro (CSV) de um contrato de seguro de vida.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O que é importante saber sobre o método premium ajustado?
As seguradoras usam o método para determinar o pagamento devido a um segurado no caso de optar por cancelar a apólice antes do final de seu prazo, se aplicável.
Qual é o valor de resgate em dinheiro?
O valor de resgate em dinheiro é o valor interno de uma apólice de seguro em qualquer ponto que é igual ao valor da conta de acumulação menos uma taxa de resgate.
