Justerad Premium-metod
Vad är den anpassade premiummetoden?
Den justerade premiemetoden används av försäkringsbolag för att beräkna beloppet till en kund som bestämmer sig för att säga upp sin försäkring i förtid. Specifikt används det för att beräkna kontantåterköpsvärdet (CSV) för en livförsäkring.
Hur den anpassade premiummetoden fungerar
När en försäkringstagare betalar regelbundna försäkringspremier på sin livförsäkring, används en del av dessa premier till ett sparande medan resten går till en reserv till fonden. Denna reservfond används sedan för att finansiera försäkringens dödsfallsersättning,. vilket är det belopp som betalas ut till försäkringstagarens förmånstagare vid deras död.
Inledningsvis är en större del av premierna riktade mot reservfonden till skillnad från spardelen, vilket innebär att mängden ackumulerade spardelar inom försäkringen kommer att vara relativt låg under de första åren.
CSV:en hämtas från spardelen av den policyn, till skillnad från den del som är avsatt för utbetalning av dödsfallsersättning. I allmänhet kommer återköpsvärdet aldrig att närma sig försäkringens dödsfallsförmån. Av denna anledning bör en försäkringstagare endast överväga att säga upp en försäkring under extrema ekonomiska svårigheter eller när de är övertygade om att de flyttar tillgångar till en överlägsen investering. Detta är särskilt sant med tanke på att försäkringsbolag ofta tar med återköpsavgifter,. ibland uppgående till så mycket som 10 % av en plans CSV, vilket ytterligare skulle minska mängden pengar som tjänas på att överlämna försäkringen.
I stort sett beräknar metoden CSV genom att ta de totala premierna som betalats fram till återköpsdatumet och dra av alla utgifter eller avgifter som ackumulerats fram till den punkten. Därvid kommer försäkringsgivaren att minska CSV på två olika sätt. Först kommer den att fördela en del av kostnaderna för att förvärva och serva kontraktet. Sedan kommer den att bedöma överlåtelseavgifter som kommer att vara större om kontraktet överlämnades relativt tidigt i dess livstid.
Verkliga exempel på den justerade premiemetoden
Den justerade premiemetoden är den vanligaste formeln som försäkringsbolag använder för att beräkna det kontanta återköpsvärdet för en livförsäkring. Försäkringsbolag använder denna formel för att fastställa utbetalningen till en försäkringstagare om de väljer att säga upp försäkringen före slutet av dess löptid, om tillämpligt.
För att beräkna detta värde börjar försäkringsbolaget med att titta på nettovärdepremien, som i huvudsak är dödsfallsförmånen för försäkringen dividerat med antalet år under vilka premier förväntas betalas. Sedan minskar försäkringsgivaren denna siffra med försäkringens kostnadsersättning, som återspeglar de utgifter som försäkringsgivaren ådragit sig för att förvärva försäkringsavtalet. Transportören drar sedan av återköpsavgifterna, som blir högre om försäkringstagaren säger upp sig under de första åren av sitt avtal.
##Höjdpunkter
Men försäkringsbolagen bedömer ofta återköpsavgifter som skulle minska detta belopp, vilket gör det generellt olönsamt att säga upp ett livförsäkringsavtal i förtid.
Det motsvarar ungefär de totala premierna som betalats på kontraktet, minus kostnaderna för att förvärva och underhålla det kontraktet.
Den justerade premiemetoden används av försäkringsbolag för att beräkna kontantåterköpsvärdet (CSV) för ett livförsäkringsavtal.
##FAQ
Vad är viktigt att veta om den justerade premiummetoden?
Försäkringsbolag använder metoden för att fastställa utbetalningen till en försäkringstagare om de väljer att säga upp försäkringen innan dess löptid löper ut, om tillämpligt.
Vad är kontant återköpsvärde?
Kontant återköpsvärde är det interna värdet av en försäkring vid varje punkt som är lika med värdet på ackumuleringskontot minus en återköpsavgift.
