Tilpasset præmiemetode
Hvad er den justerede præmiemetode?
Den justerede præmiemetode bruges af forsikringsselskaber til at beregne det skyldige beløb til en kunde, der beslutter at opsige sin forsikring før tid. Specifikt bruges det til at beregne den kontante tilbagekøbsværdi (CSV) for en livsforsikring.
Sådan fungerer den justerede premium-metode
Når en forsikringstager betaler regelmæssige forsikringspræmier på deres livsforsikring, anvendes en del af disse præmier opsparing, mens resten anvendes til en reserve til fonden. Denne reservefond bruges derefter til at finansiere forsikringens dødsfald,. som er det beløb, der udbetales til forsikringstagerens begunstigede ved deres død.
I første omgang er en større del af præmierne rettet mod reservefonden i modsætning til opsparingsdelen, hvilket betyder, at mængden af akkumulerede opsparingsandele inden for policen vil være relativt lav inden for de første år.
CSV'en er trukket fra opsparingsdelen af denne police i modsætning til den del, der er afsat til udbetaling af dødsfaldsydelser. Generelt vil tilbagekøbsværdien aldrig nærme sig forsikringens dødsfald. Af denne grund bør en forsikringstager kun overveje at annullere en police under ekstreme økonomiske vanskeligheder, eller når de er sikre på, at de flytter aktiver til en overlegen investering. Dette gælder især i betragtning af, at forsikringsselskaber ofte inkorporerer tilbagekøbsgebyrer,. nogle gange på op til 10 % af en plans CSV, hvilket yderligere vil reducere mængden af penge, der opnås ved at afgive policen.
I store træk beregner metoden CSV ved at tage de samlede indbetalte præmier frem til tilbagekøbsdatoen og fratrække alle udgifter eller gebyrer, der er akkumuleret indtil dette tidspunkt. Ved at gøre dette vil forsikringsselskabet reducere CSV på to forskellige måder. For det første vil den allokere en del af de afholdte omkostninger for at erhverve og servicere kontrakten. Derefter vil den vurdere afståelsesgebyrer, som vil være større, hvis kontrakten blev afgivet relativt tidligt i dens levetid.
Real-World Eksempel på den justerede præmiemetode
Den justerede præmiemetode er den mest almindeligt anvendte formel, som forsikringsselskaber bruger til at beregne den kontante tilbagekøbsværdi for en livsforsikring. Forsikringsselskaber bruger denne formel til at bestemme udbetalingen til en forsikringstager i tilfælde af, at de vælger at opsige forsikringen inden udløbet af dens løbetid, hvis det er relevant.
For at beregne denne værdi starter forsikringsselskabet med at se på nettoværdipræmien, som i det væsentlige er forsikringens dødsfald divideret med antallet af år, hvor præmierne forventes at blive betalt. Derefter reducerer forsikringsselskabet dette tal med policens udgiftsgodtgørelse, som afspejler de udgifter, som forsikringsselskabet har afholdt for at erhverve forsikringsaftalen. Luftfartsselskabet trækker derefter tilbagekøbsgebyrer, som vil være højere, hvis forsikringstageren annullerer i de første år af deres kontrakt.
##Højdepunkter
Men forsikringsselskaberne vurderer ofte tilbagekøbsgebyrer, der ville reducere dette beløb, hvilket gør det generelt urentabelt at opsige en livsforsikringsaftale før tid.
Det svarer nogenlunde til de samlede præmier, der betales på kontrakten, minus de udgifter, der er afholdt i forbindelse med erhvervelse og servicering af denne kontrakt.
Den korrigerede præmiemetode bruges af forsikringsselskaber til at beregne den kontante tilbagekøbsværdi (CSV) af en livsforsikringsaftale.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad er vigtigt at vide om den justerede præmiemetode?
Forsikringsselskaber bruger metoden til at bestemme udbetalingen til en forsikringstager i tilfælde af, at de vælger at opsige forsikringen inden udløbet af dens løbetid, hvis det er relevant.
Hvad er kontant tilbagekøbsværdi?
Kontant tilbagekøbsværdi er den interne værdi af en forsikring på ethvert tidspunkt, der er lig med værdien af akkumuleringskontoen minus et tilbagekøbsgebyr.
