Método de prima ajustada
驴Qu茅 es el m茅todo de prima ajustada?
El m茅todo de prima ajustada es utilizado por las compa帽铆as de seguros para calcular el monto adeudado a un cliente que decide cancelar su p贸liza de seguro antes de tiempo. En concreto, se utiliza para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de una p贸liza de seguro de vida.
C贸mo funciona el m茅todo de prima ajustada
Cuando un titular de p贸liza paga primas de seguro regulares en su p贸liza de seguro de vida, una parte de esas primas se aplica a los ahorros, mientras que el resto se aplica a un fondo de reserva. Este fondo de reserva se utiliza luego para financiar el beneficio por fallecimiento de la p贸liza, que es la cantidad pagada a los beneficiarios del titular de la p贸liza a su muerte.
Inicialmente, una porci贸n m谩s grande de las primas se destina al fondo de reserva en contraposici贸n a la porci贸n de ahorro, lo que significa que la cantidad de ahorro acumulado dentro de la p贸liza ser谩 relativamente baja durante los primeros a帽os.
El CSV se extrae de la porci贸n de ahorros de esa p贸liza, a diferencia de la porci贸n que se reserva para el pago de los beneficios por fallecimiento. En general, el valor de rescate nunca se acercar谩 al beneficio por muerte de la p贸liza. Por esta raz贸n, un titular de p贸liza solo debe considerar cancelar una p贸liza en caso de dificultades financieras extremas o cuando est茅 seguro de que est谩 trasladando activos a una inversi贸n superior. Esto es especialmente cierto teniendo en cuenta que las compa帽铆as de seguros a menudo incorporan tarifas de rescate,. que a veces ascienden hasta el 10 % del CSV de un plan, lo que reducir铆a a煤n m谩s la cantidad de dinero que se gana al rescatar la p贸liza.
A grandes rasgos, el m茅todo calcula el CSV tomando el total de primas pagadas hasta la fecha de rescate y deduciendo todos los gastos o honorarios acumulados hasta ese momento. Al hacerlo, la aseguradora reducir谩 el CSV de dos maneras diferentes. En primer lugar, destinar谩 una parte de los costes incurridos para adquirir y dar servicio al contrato. Luego, evaluar谩 las tarifas de rescate, que ser谩n mayores si el contrato se entreg贸 relativamente temprano en su vida.
Ejemplo del mundo real del m茅todo de la prima ajustada
El m茅todo de la prima ajustada es la f贸rmula m谩s utilizada por las compa帽铆as de seguros para calcular el valor de rescate en efectivo de una p贸liza de seguro de vida. Las compa帽铆as de seguros utilizan esta f贸rmula para determinar el pago adeudado al titular de la p贸liza en caso de que decida cancelar la p贸liza antes de que finalice su plazo, si corresponde.
Para calcular este valor, la compa帽铆a de seguros comienza observando el valor neto de la prima, que es esencialmente el beneficio por fallecimiento de la p贸liza dividido por la cantidad de a帽os en los que se espera que se paguen las primas. Luego, el asegurador reduce esta cifra por la provisi贸n de gastos de la p贸liza, que refleja los gastos incurridos por el asegurador para adquirir el contrato de seguro. Luego, la aseguradora deduce las tarifas de rescate, que ser谩n m谩s altas si el titular de la p贸liza cancela en los primeros a帽os de su contrato.
Reflejos
Sin embargo, las aseguradoras a menudo imponen tarifas de rescate que reducir铆an esta cantidad, por lo que generalmente no es rentable cancelar un contrato de seguro de vida antes de tiempo.
Es aproximadamente equivalente a las primas totales pagadas en el contrato, menos los gastos incurridos en la adquisici贸n y servicio de ese contrato.
El m茅todo de la prima ajustada es utilizado por las compa帽铆as de seguros para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de un contrato de seguro de vida.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Qu茅 es importante saber sobre el m茅todo de prima ajustada?
Las compa帽铆as de seguros utilizan el m茅todo para determinar el pago adeudado al titular de la p贸liza en caso de que decida cancelar la p贸liza antes de que finalice su plazo, si corresponde.
驴Qu茅 es el valor de rescate en efectivo?
El valor de rescate en efectivo es el valor interno de una p贸liza de seguro en cualquier punto que es igual al valor de la cuenta de acumulaci贸n menos un cargo de rescate.
