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Angepasste Prämienmethode

Angepasste Prämienmethode

Was ist die angepasste Prämienmethode?

Die angepasste Prämienmethode wird von Versicherungsunternehmen verwendet, um den geschuldeten Betrag eines Kunden zu berechnen, der sich entscheidet, seinen Versicherungsvertrag vorzeitig zu kündigen. Konkret wird es zur Berechnung des Rückkaufswerts (CSV) einer Lebensversicherung verwendet.

So funktioniert die angepasste Prämienmethode

Wenn ein Versicherungsnehmer regelmäßige Versicherungsprämien für seine Lebensversicherungspolice zahlt, wird ein Teil dieser Prämien für Spareinlagen verwendet, während der Rest für einen Reservefonds verwendet wird. Dieser Reservefonds wird dann verwendet, um die Todesfallleistung der Police zu finanzieren,. d. h. den Betrag, der den Begünstigten des Versicherungsnehmers bei seinem Tod ausgezahlt wird.

Anfänglich fließt ein größerer Teil der Prämien in den Reservefonds als in den Sparanteil, was bedeutet, dass die Höhe der angesparten Sparsumme innerhalb der Police in den ersten Jahren relativ gering sein wird.

Der CSV wird aus dem Sparanteil dieser Police gezogen, im Gegensatz zu dem Anteil, der für die Zahlung von Todesfallleistungen vorgesehen ist. Im Allgemeinen nähert sich der Rückkaufswert niemals der Todesfallleistung der Police. Aus diesem Grund sollte ein Versicherungsnehmer nur in Erwägung ziehen, eine Police in extremen finanziellen Schwierigkeiten zu kündigen oder wenn er sicher ist, dass er Vermögenswerte in eine überlegene Anlage verlagert. Dies gilt insbesondere, wenn man bedenkt, dass Versicherungsunternehmen häufig Rückkaufgebühren einbeziehen , die sich manchmal auf bis zu 10 % des CSV eines Plans belaufen, was den Geldbetrag, der durch den Rückkauf der Police gewonnen wird, weiter reduzieren würde.

Im Großen und Ganzen berechnet die Methode den CSV, indem sie die gesamten bis zum Rückkaufdatum gezahlten Prämien nimmt und alle bis zu diesem Zeitpunkt aufgelaufenen Kosten oder Gebühren abzieht. Dabei reduziert der Versicherer den CSV auf zwei verschiedene Arten. Erstens wird es einen Teil der Kosten aufteilen, die für den Abschluss und die Wartung des Vertrags angefallen sind. Dann werden Rückkaufgebühren berechnet, die höher ausfallen, wenn der Vertrag relativ früh in seiner Laufzeit zurückgekauft wurde.

Praxisbeispiel der Methode der angepassten Prämie

Die Methode der angepassten Prämien ist die am häufigsten verwendete Formel, die Versicherungsunternehmen verwenden, um den Rückkaufswert einer Lebensversicherung zu berechnen. Versicherungsträger verwenden diese Formel, um die an einen Versicherungsnehmer fällige Auszahlung zu bestimmen, falls sie sich entscheiden, die Police gegebenenfalls vor Ablauf der Laufzeit zu kündigen.

Um diesen Wert zu berechnen, betrachtet der Versicherungsträger zunächst den Nettowert der Prämie, bei der es sich im Wesentlichen um die Todesfallleistung der Police geteilt durch die Anzahl der Jahre handelt, in denen die Prämien voraussichtlich gezahlt werden. Dann reduziert der Versicherer diese Zahl um die Kostenpauschale der Police, die die Kosten widerspiegelt, die dem Versicherer für den Abschluss des Versicherungsvertrags entstanden sind. Der Beförderer zieht dann Rückkaufsgebühren ab, die höher sind, wenn der Versicherungsnehmer in den ersten Jahren seines Vertrags kündigt.

Höhepunkte

  • Allerdings veranschlagen die Versicherer häufig Rückkaufsgebühren, die diesen Betrag reduzieren würden, sodass es in der Regel unrentabel ist, einen Lebensversicherungsvertrag vorzeitig zu kündigen.

  • Sie entspricht in etwa der Summe der für den Vertrag gezahlten Prämien abzüglich der Kosten, die für den Abschluss und die Wartung dieses Vertrags anfallen.

  • Die Methode der angepassten Prämien wird von Versicherungsunternehmen verwendet, um den Rückkaufswert (CSV) eines Lebensversicherungsvertrags zu berechnen.

FAQ

Was ist bei der Methode der angepassten Prämie zu beachten?

Versicherungsträger verwenden die Methode, um die einem Versicherungsnehmer zustehende Auszahlung zu bestimmen, falls sie sich entscheiden, die Police gegebenenfalls vor Ablauf der Laufzeit zu kündigen.

Was ist der Rückkaufswert?

Der Barrückkaufswert ist der Innenwert einer Versicherungspolice zu jedem Zeitpunkt, der dem Wert des Kumulkontos abzüglich einer Rückkaufgebühr entspricht.