Скорректированный премиальный метод
Что такое метод скорректированной премии?
Метод скорректированной премии используется страховыми компаниями для расчета суммы, причитающейся клиенту, который решает досрочно отменить свой страховой полис. В частности, он используется для расчета выкупной стоимости (CSV) полиса страхования жизни.
Как работает метод скорректированной премии
Когда страхователь платит регулярные страховые взносы по своему полису страхования жизни, часть этих взносов направляется на сбережения, а оставшаяся часть направляется на резервный фонд. Этот резервный фонд затем используется для финансирования выплаты по полису в связи со смертью, которая представляет собой сумму, выплачиваемую бенефициарам страхователя после их смерти.
Первоначально большая часть премий направляется в резервный фонд, а не в сберегательную часть, а это означает, что сумма накопленных сбережений в рамках полиса будет относительно небольшой в первые годы.
CSV берется из сберегательной части этого полиса, а не из той части, которая предназначена для выплаты пособий в связи со смертью. В общем, выкупная стоимость никогда не приблизится к посмертной выгоде полиса. По этой причине страхователю следует рассматривать возможность отмены полиса только в случае крайнего финансового затруднения или когда он уверен, что переводит активы в более выгодное вложение. Это особенно верно, учитывая, что страховые компании часто включают сборы за возврат,. иногда достигающие 10% от CSV плана, что еще больше снижает сумму денег, полученную от отказа от полиса.
Вообще говоря, этот метод рассчитывает CSV, беря общую сумму премий, выплаченных до даты отказа, и вычитая все расходы или сборы, накопленные до этого момента. При этом страховщик уменьшит CSV двумя разными способами. Во-первых, он будет распределять часть затрат, понесенных в связи с приобретением и обслуживанием контракта. Затем он оценит комиссию за отказ от договора, которая будет выше, если контракт был передан относительно рано.
Реальный пример метода скорректированной надбавки
Метод скорректированной премии является наиболее часто используемой формулой, которую страховые компании используют для расчета выкупной стоимости полиса страхования жизни. Страховые компании используют эту формулу для определения выплаты, причитающейся страхователю в случае, если они решат отменить полис до истечения срока его действия, если это применимо.
Чтобы рассчитать эту стоимость, страховая компания начинает с рассмотрения премии за чистую стоимость, которая, по сути, представляет собой пособие в случае смерти полиса, деленное на количество лет, в течение которых ожидается выплата страховых премий. Затем страховщик уменьшает эту цифру на резерв расходов по полису, который отражает расходы, понесенные страховщиком для заключения договора страхования. Затем перевозчик вычитает комиссию за возврат, которая будет выше, если страхователь отменит договор в первые годы действия контракта.
Особенности
Однако страховщики часто начисляют комиссию за выкуп, которая уменьшила бы эту сумму, что делает обычно невыгодным досрочное расторжение договора страхования жизни.
Это примерно эквивалентно общей сумме премий, выплаченных по контракту, за вычетом расходов, понесенных на приобретение и обслуживание этого контракта.
Метод скорректированной премии используется страховыми компаниями для расчета выкупной стоимости (CSV) договора страхования жизни.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Что важно знать о методе скорректированной премии?
Страховые компании используют этот метод для определения выплаты, причитающейся держателю полиса в случае, если они решат отменить полис до истечения срока его действия, если это применимо.
Что такое выкупная стоимость наличными?
Выкупная стоимость наличными — это внутренняя стоимость страхового полиса в любой момент, равная стоимости накопительного счета за вычетом комиссии за выкуп.
