Aðlöguð Premium aðferð
Hvað er leiðrétta iðgjaldsaðferðin?
Leiðrétta iðgjaldaaðferðin er notuð af tryggingafélögum til að reikna út skuldir viðskiptavinar sem ákveður að segja upp vátryggingarskírteini sínu of snemma. Nánar tiltekið er það notað til að reikna út afhendingarvirði í reiðufé (CSV) líftryggingarskírteinis.
Hvernig aðlöguð Premium aðferðin virkar
Þegar vátryggingartaki greiðir reglulega iðgjöld af líftryggingu sinni er hluti þeirra iðgjalda álagður sparnaður en afgangurinn rennur í varasjóð í sjóðinn. Þessi varasjóður er síðan notaður til að fjármagna dánarbætur vátryggingarinnar, sem er sú upphæð sem greidd er bótaþegum vátryggingartaka við andlát þeirra.
Í upphafi er stærra hluta iðgjalda beint til varasjóðs en sparnaðarhluta, sem þýðir að fjárhæð uppsafnaðra sparnaðarhluta innan tryggingarinnar verður tiltölulega lág á fyrstu árum.
CSV er dregið úr sparnaðarhluta þeirrar stefnu, öfugt við þann hluta sem er lagður til hliðar til greiðslu dánarbóta. Almennt séð mun uppgjafarvirðið aldrei nálgast dánarbætur tryggingarinnar. Af þessum sökum ætti vátryggingartaki aðeins að íhuga að hætta við vátryggingu í miklum fjárhagserfiðleikum eða þegar hann er viss um að hann sé að færa eignir í betri fjárfestingu. Þetta á sérstaklega við með hliðsjón af því að tryggingafélög taka oft inn uppgjafargjöld,. sem stundum nema allt að 10% af CSV áætlun, sem myndi draga enn frekar úr fjárhæðinni sem fæst við að afhenda vátrygginguna.
Í stórum dráttum reiknar aðferðin út CSV með því að taka heildariðgjöld sem greidd voru fram að afhendingardegi og draga frá öll gjöld eða gjöld sem safnast hafa fram að þeim tímapunkti. Með því mun vátryggjandinn lækka CSV á tvo mismunandi vegu. Í fyrsta lagi mun það úthluta hluta af kostnaði sem stofnað er til til að afla og þjónusta samninginn. Síðan mun það meta uppgjafargjöld sem verða hærri ef samningurinn var afhentur tiltölulega snemma á líftíma hans.
Raunverulegt dæmi um leiðrétta iðgjaldsaðferðina
Leiðrétt iðgjaldaaðferðin er algengasta formúlan sem vátryggingafélög nota til að reikna út endurgreiðsluvirði líftryggingar í reiðufé. Vátryggingafélög nota þessa formúlu til að ákvarða útborgun vátryggingartaka ef þeir kjósa að segja upp vátryggingunni fyrir lok gildistíma hennar, ef við á.
Til að reikna þetta gildi byrjar vátryggingafélaginn á því að skoða nettóvirðisiðgjaldið, sem er í rauninni dánarbætur tryggingarinnar deilt með fjölda ára sem gert er ráð fyrir að iðgjöld verði greidd. Síðan lækkar vátryggjandinn þessa tölu um kostnaðarstyrk vátryggingarinnar, sem endurspeglar útgjöldin sem vátryggjandinn stofnar til til að eignast vátryggingarsamninginn. Flutningsaðili dregur síðan frá skilagjöld sem verða hærri ef vátryggingartaki segir upp á fyrstu árum samnings síns.
##Hápunktar
Hins vegar meta vátryggjendur oft uppgjafargjöld sem myndu lækka þessa upphæð, sem gerir það almennt óarðbært að segja upp líftryggingarsamningi of snemma.
Það jafngildir nokkurn veginn heildariðgjöldum sem greidd eru af samningnum, að frádregnum kostnaði sem fellur til við öflun og þjónustu þess samnings.
Leiðrétta iðgjaldaaðferðin er notuð af vátryggingafélögum til að reikna út afhendingarvirði (CSV) líftryggingarsamnings.
##Algengar spurningar
Hvað er mikilvægt að vita um leiðrétta iðgjaldsaðferðina?
Vátryggingafélög nota aðferðina til að ákvarða útborgun vátryggingartaka ef þeir kjósa að segja upp vátryggingunni fyrir lok gildistíma hennar, ef við á.
Hvað er uppgjafarvirði reiðufjár?
Afhendingarvirði reiðufjár er innra verðmæti vátryggingarskírteinis á hverjum tímapunkti sem er jafnt verðmæti söfnunarreiknings að frádregnu endurgreiðslugjaldi.
