Kaedah Premium Dilaraskan

Apakah Kaedah Premium Dilaraskan?

Kaedah premium yang diselaraskan digunakan oleh syarikat insurans untuk mengira jumlah terhutang kepada pelanggan yang memutuskan untuk membatalkan polisi insurans mereka lebih awal. Khususnya, ia digunakan untuk mengira nilai serahan tunai (CSV) polisi insurans hayat.

Cara Kaedah Premium Terlaras Berfungsi

Apabila pemegang polisi membayar premium insurans tetap pada polisi insurans hayat mereka, sebahagian daripada premium tersebut digunakan sebagai simpanan manakala selebihnya digunakan untuk rizab untuk dana. Dana rizab ini kemudiannya digunakan untuk membiayai manfaat kematian polisi, iaitu jumlah yang dibayar kepada benefisiari pemegang polisi selepas kematian mereka.

Pada mulanya, premium yang lebih besar ditujukan kepada dana rizab berbanding bahagian simpanan, bermakna amaun bahagian simpanan terkumpul dalam polisi akan agak rendah dalam tahun-tahun awal.

CSV diambil daripada bahagian simpanan polisi itu, berbanding bahagian yang diketepikan untuk pembayaran manfaat kematian. Secara amnya, nilai serahan tidak akan mendekati manfaat kematian polisi. Atas sebab ini, pemegang polisi hanya perlu mempertimbangkan untuk membatalkan polisi di bawah kesusahan kewangan yang melampau atau apabila mereka yakin bahawa mereka memindahkan aset kepada pelaburan yang unggul. Ini adalah benar terutamanya memandangkan syarikat insurans sering memasukkan yuran penyerahan,. kadangkala berjumlah sebanyak 10% daripada CSV pelan, yang akan mengurangkan lagi jumlah wang yang diperoleh daripada penyerahan polisi.

Secara umum, kaedah ini mengira CSV dengan mengambil jumlah premium yang dibayar sehingga tarikh penyerahan dan menolak semua perbelanjaan atau yuran terkumpul sehingga tahap itu. Dengan berbuat demikian, syarikat insurans akan mengurangkan CSV dalam dua cara berbeza. Pertama, ia akan memperuntukkan sebahagian daripada kos yang ditanggung untuk memperoleh dan menyempurnakan kontrak. Kemudian, ia akan menilai yuran penyerahan yang akan menjadi lebih besar jika kontrak diserahkan pada awal hayatnya.

Contoh Dunia Sebenar Kaedah Premium Dilaraskan

Kaedah premium terlaras ialah formula yang paling biasa digunakan yang digunakan oleh syarikat insurans untuk mengira nilai serahan tunai bagi polisi insurans hayat. Pembawa insurans menggunakan formula ini untuk menentukan pembayaran yang perlu dibayar kepada pemegang polisi sekiranya mereka memilih untuk membatalkan polisi sebelum tamat tempohnya, jika berkenaan.

Untuk mengira nilai ini, pembawa insurans bermula dengan melihat premium nilai bersih, yang pada asasnya merupakan manfaat kematian polisi dibahagikan dengan bilangan tahun di mana premium dijangka dibayar. Kemudian, penanggung insurans mengurangkan angka ini dengan elaun perbelanjaan polisi, yang menggambarkan perbelanjaan yang ditanggung oleh penanggung insurans untuk memperoleh kontrak insurans. Pengangkut kemudian memotong yuran penyerahan, yang akan lebih tinggi jika pemegang polisi membatalkan pada tahun-tahun awal kontrak mereka.

##Sorotan

Walau bagaimanapun, penanggung insurans sering menilai yuran penyerahan yang akan mengurangkan jumlah ini, menjadikannya secara amnya tidak menguntungkan untuk membatalkan kontrak insurans hayat lebih awal.
Ia lebih kurang bersamaan dengan jumlah premium yang dibayar pada kontrak, ditolak perbelanjaan yang ditanggung untuk memperoleh dan menyempurnakan kontrak tersebut.
Kaedah premium terlaras digunakan oleh syarikat insurans untuk mengira nilai serahan tunai (CSV) kontrak insurans hayat.

##Soalan Lazim

Apakah yang penting untuk diketahui tentang kaedah premium terlaras?

Pembawa insurans menggunakan kaedah untuk menentukan pembayaran yang perlu dibayar kepada pemegang polisi sekiranya mereka memilih untuk membatalkan polisi sebelum tamat tempohnya, jika berkenaan.

Apakah nilai serahan tunai?

Nilai serahan tunai ialah nilai dalaman polisi insurans pada bila-bila masa yang sama dengan nilai akaun terkumpul tolak caj serahan.