Investor's wiki

Justert Premium-metode

Justert Premium-metode

Hva er den justerte premiummetoden?

Den justerte premiemetoden brukes av forsikringsselskaper for å beregne beløpet til en kunde som bestemmer seg for å si opp forsikringen før tid. Spesifikt brukes den til å beregne kontantovergangsverdien (CSV) for en livsforsikring.

Hvordan den justerte premiummetoden fungerer

Når en forsikringstaker betaler vanlige forsikringspremier på sin livsforsikring, brukes en del av disse premiene til sparing, mens resten brukes til en reserve mot fond. Dette reservefondet brukes deretter til å finansiere dødsfordelen til forsikringen, som er beløpet som utbetales til forsikringstakers begunstigede ved deres død.

I utgangspunktet er en større del av premiene rettet mot reservefondet i motsetning til sparedelen, noe som betyr at mengden av akkumulerte sparedeler i polisen vil være relativt lav i de første årene.

CSV-en er hentet fra sparedelen av den politikken, i motsetning til delen som er satt til side for utbetaling av dødsfall. Generelt vil gjenkjøpsverdien aldri nærme seg dødsfordelen ved forsikringen. Av denne grunn bør en forsikringstaker bare vurdere å kansellere en forsikring under ekstreme økonomiske vanskeligheter eller når de er sikre på at de flytter eiendeler til en overlegen investering. Dette gjelder spesielt med tanke på at forsikringsselskaper ofte innlemmer tilbakeleveringsgebyrer,. noen ganger som utgjør så mye som 10 % av en plans CSV, noe som ytterligere vil redusere mengden penger som tjener på å overgi polisen.

Grovt sett beregner metoden CSV ved å ta de totale premiene som er betalt frem til tilbakeleveringsdatoen og trekke fra alle utgifter eller gebyrer som er akkumulert frem til det punktet. Ved å gjøre dette vil assurandøren redusere CSV på to forskjellige måter. Først vil den fordele en del av kostnadene som påløper for å anskaffe og betjene kontrakten. Deretter vil den vurdere overleveringsgebyrer som vil være større dersom kontrakten ble overgitt relativt tidlig i levetiden.

Eksempler fra den virkelige verden på den justerte premiummetoden

Den justerte premiemetoden er den mest brukte formelen som forsikringsselskapene bruker for å beregne kontantgjenkjøpsverdien til en livsforsikring. Forsikringsselskaper bruker denne formelen for å bestemme utbetalingen til en forsikringstaker i tilfelle de velger å kansellere forsikringen før utløpet av forsikringsperioden, hvis aktuelt.

For å beregne denne verdien, starter forsikringsselskapet med å se på nettoverdipremien, som i hovedsak er dødsfordelen til polisen delt på antall år premiene forventes å bli betalt. Deretter reduserer forsikringsselskapet dette tallet med forsikringens utgiftsgodtgjørelse, som reflekterer utgiftene forsikringsgiveren har pådratt seg for å erverve forsikringskontrakten. Transportøren trekker deretter tilbakeleveringsgebyrer, som vil være høyere hvis forsikringstakeren kansellerer i de første årene av kontrakten.

##Høydepunkter

– Forsikringsselskapene vurderer imidlertid ofte gjenkjøpsgebyrer som vil redusere dette beløpet, noe som gjør det generelt ulønnsomt å si opp en livsforsikringsavtale for tidlig.

– Det tilsvarer omtrent de totale premiene som er betalt på kontrakten, fratrukket utgiftene som påløper ved anskaffelse og service av den kontrakten.

– Den justerte premiemetoden brukes av forsikringsselskaper for å beregne kontantavkjøpsverdien (CSV) til en livsforsikringskontrakt.

##FAQ

Hva er viktig å vite om den justerte premium-metoden?

Forsikringsselskaper bruker metoden for å bestemme utbetalingen til en forsikringstaker i tilfelle de velger å kansellere forsikringen før utløpet av forsikringsperioden, hvis det er aktuelt.

Hva er kontantavleveringsverdi?

Kontantgjenkjøpsverdi er den interne verdien av en forsikring på ethvert tidspunkt som er lik verdien av akkumuleringskontoen minus et gjenkjøpsgebyr.