Mukautettu Premium-menetelmä

Mikä on Adjusted Premium -menetelmä?

vakuutusmaksun menetelmää velan määrän laskemiseen asiakkaalle, joka päättää irtisanoa vakuutuksensa ennenaikaisesti. Sitä käytetään erityisesti henkivakuutuksen käteisen takaisinostoarvon (CSV) laskemiseen.

Kuinka Adjusted Premium -menetelmä toimii

Kun vakuutuksenottaja maksaa säännöllisiä vakuutusmaksuja henkivakuutuksestaan, osa maksuista käytetään säästöjä ja loput rahastoon. Tällä vararahastolla rahoitetaan vakuutuksen kuolemantapaus,. joka on summa, joka maksetaan vakuutuksenottajan edunsaajille heidän kuoltuaan.

Aluksi vakuutusmaksuista isompi suuntautuu vararahastoon säästöosuuden sijaan, mikä tarkoittaa, että vakuutusten kertyneet säästöosuudet jäävät alkuvuosina suhteellisen pieneksi.

CSV on otettu tämän vakuutuksen säästöosuudesta, toisin kuin osa, joka on varattu kuolemantapausten maksamiseen. Yleensä takaisinostoarvo ei koskaan lähentele vakuutuksen kuolemanarvoa. Tästä syystä vakuutuksenottajan tulisi harkita vakuutuksen peruuttamista vain äärimmäisen taloudellisen vaikeuden ollessa kyseessä tai kun hän on varma, että hän siirtää omaisuuttaan paremmalle sijoitukselle. Tämä on erityisen totta, kun otetaan huomioon, että vakuutusyhtiöt sisällyttävät usein takaisinostomaksuja,. jotka ovat joskus jopa 10 % suunnitelman CSV:stä, mikä vähentäisi edelleen vakuutuksen luovuttamisesta saatavaa rahamäärää.

Yleisesti ottaen menetelmä laskee CSV:n ottamalla palautuspäivään mennessä maksetut kokonaismaksut ja vähentämällä kaikki siihen mennessä kertyneet kulut tai maksut. Näin tehdessään vakuutuksenantaja vähentää CSV:tä kahdella eri tavalla. Ensinnäkin se jakaa osan kustannuksista, jotka aiheutuvat sopimuksen hankkimisesta ja huollosta. Sen jälkeen se arvioi takaisinostomaksut, jotka ovat suurempia, jos sopimus luovutetaan suhteellisen aikaisessa vaiheessa.

Tosimaailman esimerkki mukautetusta premium-menetelmästä

Oikaistu maksumenetelmä on yleisimmin käytetty kaava, jolla vakuutusyhtiöt laskevat henkivakuutuksen käteisen takaisinostoarvon. Vakuutusyhtiöt käyttävät tätä kaavaa määrittääkseen vakuutuksenottajalle maksettavan korvauksen siinä tapauksessa, että he päättävät peruuttaa vakuutuksen ennen sen voimassaoloajan päättymistä, jos mahdollista.

Tämän arvon laskemiseksi vakuutusyhtiö aloittaa tarkastelemalla nettoarvovakuutusmaksua, joka on olennaisesti vakuutuksen kuolemantapaus jaettuna vuosien lukumäärällä, joina vakuutusmaksut odotetaan maksettavan. Tämän jälkeen vakuutuksenantaja pienentää tätä lukua vakuutuksen kulukorvauksella, joka kuvastaa vakuutuksenantajalle vakuutussopimuksen hankkimisesta aiheutuneita kuluja. Kuljettaja vähentää sitten takaisinostomaksut, jotka ovat korkeammat, jos vakuutuksenottaja irtisanoo sopimuksensa alkuvuosina.

##Kohokohdat

Vakuutuksenantajat kuitenkin usein arvioivat takaisinostomaksuja, jotka pienentäisivät tätä määrää, jolloin henkivakuutussopimuksen ennenaikainen purkaminen on yleensä kannattamatonta.
Se vastaa suunnilleen sopimuksesta maksettuja vakuutusmaksuja, joista on vähennetty sopimuksen hankkimisesta ja palvelusta aiheutuvat kulut.
Vakuutusyhtiöt käyttävät oikaistu maksumenetelmää henkivakuutussopimuksen käteisen takaisinostoarvon (CSV) laskemiseen.

##UKK

Mitä on tärkeää tietää säädetystä premium-menetelmästä?

Vakuutusyhtiöt käyttävät menetelmää vakuutuksenottajalle kuuluvan korvauksen määrittämiseen siinä tapauksessa, että he päättävät peruuttaa vakuutuksen ennen sen voimassaoloajan päättymistä, jos mahdollista.

Mikä on käteisen palautusarvo?

Käteisen takaisinostoarvo on vakuutuksen sisäinen arvo missä tahansa vaiheessa, joka on yhtä suuri kuin kertymätilin arvo vähennettynä takaisinostomaksulla.