Méthode de la prime ajustée
Qu'est-ce que la méthode de la prime ajustée ?
La méthode de la prime ajustée est utilisée par les compagnies d' assurance pour calculer le montant dû à un client qui décide de résilier prématurément sa police d'assurance. Plus précisément, il est utilisé pour calculer la valeur de rachat (CSV) d'une police d'assurance-vie.
Comment fonctionne la méthode de la prime ajustée
Lorsqu'un titulaire de police paie des primes d'assurance régulières sur sa police d'assurance-vie, une partie de ces primes est appliquée à l'épargne tandis que le reste est appliqué à un fonds de réserve. Ce fonds de réserve sert ensuite à financer le capital décès du contrat, qui est le montant versé aux ayants droit du preneur d'assurance lors de leur décès.
Initialement, une plus grande partie des primes est dirigée vers le fonds de réserve plutôt que vers la partie épargne, ce qui signifie que le montant de l'épargne accumulée dans le cadre de la police sera relativement faible au cours des premières années.
La valeur de rachat est tirée de la partie épargne de cette police, par opposition à la partie qui est mise de côté pour le paiement des prestations de décès. En général, la valeur de rachat ne s'approchera jamais du capital-décès de la police. Pour cette raison, un titulaire de police ne devrait envisager d'annuler une police qu'en cas de difficultés financières extrêmes ou lorsqu'il est convaincu qu'il déplace des actifs vers un investissement supérieur. Cela est particulièrement vrai étant donné que les compagnies d'assurance intègrent souvent des frais de rachat,. s'élevant parfois jusqu'à 10 % de la valeur de rachat d'un plan, ce qui réduirait davantage le montant d'argent gagné en rachetant la police.
D'une manière générale, la méthode calcule le CSV en prenant le total des primes payées jusqu'à la date de rachat et en déduisant toutes les dépenses ou tous les frais accumulés jusqu'à ce point. Ce faisant, l'assureur réduira la CSV de deux manières différentes. Premièrement, il répartira une partie des coûts engagés pour acquérir et gérer le contrat. Ensuite, il évaluera des frais de rachat qui seront plus importants si le contrat a été racheté relativement tôt dans sa vie.
Exemple concret de la méthode de la prime ajustée
La méthode de la prime ajustée est la formule la plus couramment utilisée par les compagnies d'assurance pour calculer la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie. Les compagnies d'assurance utilisent cette formule pour déterminer le paiement dû à un titulaire de police dans le cas où il choisit d'annuler la police avant la fin de sa durée, le cas échéant.
Pour calculer cette valeur, la compagnie d'assurance commence par examiner la prime de valeur nette, qui est essentiellement le capital-décès de la police divisé par le nombre d'années au cours desquelles les primes devraient être payées. Ensuite, l'assureur réduit ce chiffre de la provision pour frais de la police, qui reflète les dépenses engagées par l'assureur afin d'acquérir le contrat d'assurance. Le transporteur prélève alors des frais de rachat, qui seront plus élevés si l'assuré résilie dans les premières années de son contrat.
Points forts
Cependant, les assureurs évaluent souvent des frais de rachat qui réduiraient ce montant, rendant généralement non rentable la résiliation prématurée d'un contrat d'assurance-vie.
Il équivaut à peu près au total des primes payées sur le contrat, moins les dépenses engagées pour l'acquisition et le service de ce contrat.
La méthode de la prime ajustée est utilisée par les compagnies d'assurance pour calculer la valeur de rachat (CSV) d'un contrat d'assurance-vie.
FAQ
Qu'est-ce qu'il est important de savoir sur la méthode de la prime ajustée ?
Les compagnies d'assurance utilisent la méthode pour déterminer le paiement dû à un titulaire de police dans le cas où ils choisissent d'annuler la police avant la fin de sa durée, le cas échéant.
Qu'est-ce que la valeur de rachat ?
La valeur de rachat est la valeur interne d'une police d'assurance Ă tout moment Ă©gale Ă la valeur du compte de capitalisation moins les frais de rachat.
