Dostosowana metoda premium
Co to jest skorygowana metoda premium?
Metoda sk艂adki skorygowanej jest wykorzystywana przez towarzystwa ubezpieczeniowe do obliczania kwoty nale偶nej klientowi, kt贸ry zdecyduje si臋 na przedwczesne anulowanie polisy ubezpieczeniowej. W szczeg贸lno艣ci s艂u偶y do obliczania warto艣ci wykupu got贸wki (CSV) polisy ubezpieczeniowej na 偶ycie.
Jak dzia艂a skorygowana metoda premium
Gdy posiadacz polisy p艂aci regularne sk艂adki ubezpieczeniowe od swojej polisy ubezpieczeniowej na 偶ycie, cz臋艣膰 tych sk艂adek jest przeznaczona na oszcz臋dno艣ci, podczas gdy pozosta艂a cz臋艣膰 jest przeznaczona na rezerw臋 na fundusz. Ten fundusz rezerwowy jest nast臋pnie wykorzystywany do finansowania 艣wiadczenia z tytu艂u 艣mierci z polisy, kt贸re jest kwot膮 wyp艂acon膮 beneficjentom ubezpieczaj膮cego po ich 艣mierci.
Pocz膮tkowo wi臋ksza sk艂adka kierowana jest do funduszu rezerwowego w przeciwie艅stwie do cz臋艣ci oszcz臋dno艣ciowej, co oznacza, 偶e suma zgromadzonych cz臋艣ci oszcz臋dno艣ciowych w ramach polisy b臋dzie stosunkowo niska w pierwszych latach.
CSV pochodzi z cz臋艣ci oszcz臋dno艣ciowej tej polisy, w przeciwie艅stwie do cz臋艣ci przeznaczonej na wyp艂at臋 艣wiadcze艅 z tytu艂u 艣mierci. Og贸lnie rzecz bior膮c, warto艣膰 wykupu nigdy nie zbli偶y si臋 do 艣wiadczenia z tytu艂u 艣mierci polisy. Z tego powodu ubezpieczaj膮cy powinien rozwa偶y膰 anulowanie polisy tylko w przypadku skrajnych trudno艣ci finansowych lub gdy ma pewno艣膰, 偶e przenosi aktywa do wy偶szej inwestycji. Jest to szczeg贸lnie prawdziwe, bior膮c pod uwag臋, 偶e firmy ubezpieczeniowe cz臋sto uwzgl臋dniaj膮 op艂aty za wykupienie,. czasami si臋gaj膮ce nawet 10% CSV planu, co jeszcze bardziej zmniejszy艂oby kwot臋 pieni臋dzy uzyskan膮 z wykupu polisy.
Og贸lnie rzecz bior膮c, metoda oblicza CSV, bior膮c sum臋 sk艂adek zap艂aconych do dnia wykupu i odejmuj膮c wszystkie wydatki lub op艂aty nagromadzone do tego momentu. W ten spos贸b ubezpieczyciel obni偶y CSV na dwa r贸偶ne sposoby. W pierwszej kolejno艣ci przeznaczy cz臋艣膰 poniesionych koszt贸w na pozyskanie i obs艂ug臋 kontraktu. Nast臋pnie oszacuje op艂aty za zrzeczenie si臋, kt贸re b臋d膮 wy偶sze, je艣li zrzeczenie si臋 umowy nast膮pi艂o stosunkowo wcze艣nie.
Prawdziwy przyk艂ad dostosowanej metody premium
Metoda skorygowanej sk艂adki jest najcz臋艣ciej stosowan膮 formu艂膮 stosowan膮 przez zak艂ady ubezpiecze艅 do obliczania warto艣ci wykupu polisy na 偶ycie. Przewo藕nicy ubezpieczeniowi stosuj膮 t臋 formu艂臋 do okre艣lenia wyp艂aty nale偶nej posiadaczowi polisy w przypadku, gdy zdecyduj膮 si臋 anulowa膰 polis臋 przed ko艅cem jej okresu, je艣li dotyczy.
Aby obliczy膰 t臋 warto艣膰, ubezpieczyciel zaczyna od sk艂adki o warto艣ci netto, kt贸ra jest zasadniczo 艣wiadczeniem z tytu艂u 艣mierci polisy podzielonym przez liczb臋 lat, w kt贸rych sk艂adki maj膮 by膰 op艂acane. Nast臋pnie ubezpieczyciel pomniejsza t臋 warto艣膰 o zwrot koszt贸w polisy, kt贸ry odzwierciedla wydatki poniesione przez ubezpieczyciela w celu uzyskania umowy ubezpieczenia. Przewo藕nik nast臋pnie potr膮ca op艂aty za wykup, kt贸re b臋d膮 wy偶sze, je艣li ubezpieczaj膮cy zrezygnuje w pierwszych latach umowy.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Jednak ubezpieczyciele cz臋sto oceniaj膮 op艂aty za wykup, kt贸re zmniejszy艂yby t臋 kwot臋, przez co przedwczesne anulowanie umowy ubezpieczenia na 偶ycie jest generalnie nieop艂acalne.
Jest to mniej wi臋cej r贸wnowarto艣膰 ca艂kowitej sk艂adki zap艂aconej z tytu艂u umowy, pomniejszonej o wydatki poniesione na pozyskanie i obs艂ug臋 tej umowy.
Metoda skorygowanej sk艂adki jest wykorzystywana przez firmy ubezpieczeniowe do obliczania warto艣ci wykupu got贸wki (CSV) umowy ubezpieczenia na 偶ycie.
##FAQ
Co nale偶y wiedzie膰 o dostosowanej metodzie premium?
Przewo藕nicy ubezpieczeniowi stosuj膮 metod臋 okre艣lania wyp艂aty nale偶nej ubezpieczaj膮cemu w przypadku, gdy zdecyduj膮 si臋 anulowa膰 polis臋 przed ko艅cem jej okresu, je艣li ma to zastosowanie.
Jaka jest warto艣膰 wykupu got贸wki?
Warto艣膰 wykupu got贸wki to wewn臋trzna warto艣膰 polisy ubezpieczeniowej w dowolnym momencie, kt贸ra jest r贸wna warto艣ci rachunku akumulacji pomniejszonej o op艂at臋 za wykup.
