التنظيف السنوي
ما هي عملية التنظيف السنوية؟
التنظيف السنوي هو ممارسة مصرفية تتطلب من المقترض سداد جميع أرصدة أي خطوط ائتمان قابلة للتجديد والاحتفاظ بها عند الصفر لمدة 30 إلى 60 يومًا أو حتى 90 يومًا متتاليًا خلال فترة 12 شهرًا. على الرغم من أن التنظيف السنوي هو تقليد قديم ، إلا أنه أصبح أقل شيوعًا في الوقت الحاضر. عمليات التنظيف غير مطلوبة عادةً على بطاقات الائتمان أو الخطوط المضمونة.
يُعرف التنظيف السنوي أيضًا باسم متطلبات التنظيف.
فهم عمليات التنظيف السنوية
تتم عملية التنظيف السنوية عادةً عندما يكون العميل متدفقًا بالنقد ، وعادةً ما يكون ذلك بعد فترة ذروة المبيعات عندما يتم جمع المستحقات في الغالب وتكون الاحتياجات النقدية لتجديد المخزون منخفضة. تظهر عملية التنظيف أن خطوط الائتمان يتم استخدامها فقط خلال فترات ذروة المتطلبات النقدية وليست ضرورية للتمويل العادي للأعمال.
متطلبات التنظيف ليست مطلوبة من قبل معظم المقرضين. لا تطلب العديد من المؤسسات المصرفية اليوم من العملاء "تنظيف" خطوط الائتمان إذا كانت حسابات العملاء محدثة ودفع أصل الدين ومدفوعات الفائدة في الوقت المحدد.
يمكن أن تكون هناك شروط أخرى خلال فترة التنظيف السنوية ، مثل عدم تكبد السحب على المكشوف لمدة 30 أو 60 يومًا لكل عام يستخدم فيه العميل حد الائتمان المتجدد.
قد يكون هناك مطلب آخر هو أن يظل الرصيد المستحق ضمن حد معين. على سبيل المثال ، قد يكون العميل محتجزًا تحت قيد أنه لمدة 60 يومًا في فترة 12 شهرًا ، لا يمكن أن يتجاوز رصيده الأساسي نسبة مئوية محددة من حد الائتمان الكامل الخاص به. ستجبر هذه المتطلبات العميل إما على دفع الرصيد أو تقييد استخدام حد الائتمان الخاص به.
فوائد التنظيف السنوي
البنوك التي تتطلب عمليات تنظيف سنوية ، أو تلك التي تطلب ذلك ، تفعل ذلك لأنها تقلل من تعرضها للمخاطر. إذا كان المقترض يعتمد باستمرار على حد الائتمان الخاص به ، مما يؤدي إلى تراكم الديون ، فإنه يجعل من الصعب عليه سدادها. أو يستغرق وقتًا أطول لردها. وهذا يترك المُقرض ، البنك ، معرضًا لمخاطر الائتمان حيث قد يتخلف المقترض عن سداد قرضه ولا يسدد المبلغ المستحق.
تظهر عمليات التنظيف السنوية أيضًا أن المقترض لا يعتمد فقط على ديونه لإدارة أعماله. بدلاً من ذلك ، يُظهر أن عمليات الشركة تدار بشكل جيد وأنه في الغالب ، يمكنها الاعتماد على النقد من العمليات لمواصلة إدارة أعمالها والاعتماد فقط على ديونها عند الحاجة فعليًا.
أنواع القروض
عندما تتقدم شركة ما للحصول على قرض ، فإنها عادة ما تتلقى أحد نوعين: خط ائتمان أو مصطلح منخفض. خط الائتمان هو قرض قصير الأجل مدته 12 شهرًا أو أقل. القرض لأجل هو قرض طويل الأجل بآجال استحقاق تتراوح عادة بين ثلاث إلى خمس سنوات.
في كثير من الأحيان ، يتم تطبيق التنظيف السنوي لقرض قصير الأجل ؛ حد الائتمان. في هذه الأنواع من القروض ، تستحق الفائدة شهريًا والأصل حسب التقدير ، مع استحقاق كامل المبلغ عند الاستحقاق. تتطلب عملية التنظيف السنوية أن يدفع المقترض الرصيد إلى الصفر للمبلغ المنصوص عليه ، في أغلب الأحيان 30 يومًا.
بعد ذلك ، يمكن للمقترض الاقتراض حتى الحد المسموح به كما يحلو له وسداد المبلغ كلما كان ذلك ممكنًا.
يسلط الضوء
القروض قصيرة الأجل ، والمعروفة أيضًا باسم خطوط الائتمان ، تخضع عادةً للتنظيف السنوي بدلاً من القروض طويلة الأجل.
عادة ما يتراوح الإطار الزمني الذي يجب على المقترض أن يحتفظ فيه بالأرصدة عند الصفر من 30 إلى 60 يومًا ويمكن أن يمتد حتى 90.
عمليات التنظيف السنوية ليست شائعة كما كانت في السابق حيث نادرًا ما تطلب البنوك من المقترضين الاحتفاظ بالأرصدة عند الصفر ، خاصةً إذا كان الحساب في وضع جيد.
الغرض من التنظيف السنوي هو تقليل تعرض المُقرض للمخاطر وكذلك للمقترض لإثبات أنه لا يعتمد فقط على الديون لإدارة أعماله.
التنظيف السنوي هو ممارسة مصرفية تتطلب من المقترض سداد جميع الأرصدة على أي خطوط ائتمان قابلة للتجديد والاحتفاظ بها عند الصفر لفترة زمنية محددة.
