Investor's wiki

Vuosittainen siivous

Vuosittainen siivous

Mikä on vuosisiivous?

Vuosittainen siivous on pankkikäytäntö, joka vaatii lainanottajaa maksamaan pois kaikki uusiutuvat luottolimiitit ja pitämään ne nollassa 30-60 päivää tai jopa 90 peräkkäistä päivää 12 kuukauden aikana. Vaikka vuotuinen siivous on pitkäaikainen perinne, se on nykyään harvinaisempaa. Suojatuilla luottokorteilla tai -linjoilla ei yleensä vaadita puhdistusta .

Vuosittainen siivous tunnetaan myös siivousvaatimuksena.

Vuotuisten siivousten ymmärtäminen

Vuosisiivous tapahtuu yleensä kun asiakkaalla on käteistä, yleensä myyntihuippukauden jälkeen, jolloin saatavat on pääosin kerätty ja kassatarve varaston täydentämiseen vähäinen. Puhdistus osoittaa, että luottolimiittejä käytetään vain kassahuipun aikana eikä niitä tarvita liiketoiminnan normaaliin rahoittamiseen.

Useimmat lainanantajat eivät vaadi puhdistusvaatimuksia. Monet nykypäivän pankit eivät pyydä asiakkaita "siivoamaan" luottolimiittejä, jos asiakkaiden tilit ovat ajan tasalla ja pääoma- ja korkomaksut on maksettu ajallaan.

Vuotuisen siivousjakson aikana voi olla muitakin ehtoja, kuten se, että tilinylityksiä ei saa tehdä 30 tai 60 päivää jokaiselta vuodelta, jona asiakas käyttää uusiutuvaa luottoa.

Toinen vaatimus saattaa olla, että erääntynyt saldo pysyy tietyn rajan sisällä. Asiakkaalle voidaan esimerkiksi asettaa rajoitus, jonka mukaan hänen pääomasaldonsa ei voi ylittää tiettyä prosenttiosuutta koko luottorajasta 60 päivän ajan 12 kuukauden aikana. Nämä vaatimukset pakottaisivat asiakkaan joko maksamaan saldon tai rajoittamaan luottorajan käyttöä.

Vuosittaisen siivouksen edut

Pankit, jotka vaativat vuosittaista puhdistusta, tai ne, jotka vaativat, tekevät niin, koska se vähentää niiden riskialttiutta. Jos lainanottaja nostaa jatkuvasti luottoa ja kerää velkaa, hänen on vaikeampi maksaa takaisin. Tai sen takaisinmaksu kestää kauemmin. Tämä jättää lainanantajan, pankin, alttiiksi luottoriskille, koska lainanottaja saattaa laiminlyödä lainansa eikä maksa lainaa takaisin.

Vuosittaiset siivoukset osoittavat myös, että lainanottaja ei ole riippuvainen yksinomaan velasta hoitaakseen liiketoimintaansa. Pikemminkin se osoittaa, että yrityksen toimintaa johdetaan hyvin ja että se voi pääosin luottaa operatiiviseen käteisvaroihin jatkaakseen liiketoimintaansa ja käyttää velkaa vain silloin, kun sitä todella tarvitaan.

Lainatyypit

Kun yritys hakee lainaa, se saa yleensä yhden kahdesta tyypistä: luottorajan tai laina - ajan. Luottolimiitti on lyhytaikainen laina, jonka maturiteetti on enintään 12 kuukautta. Määräaikainen laina on pitkäaikainen laina, jonka maturiteetti on tyypillisesti kolmesta viiteen vuotta.

Useimmiten lyhytaikaiseen lainaan sovelletaan vuosittaista siivousta; luottoraja. Tämäntyyppisissä lainoissa korko maksetaan kuukausittain ja pääoma harkinnan mukaan, ja koko määrä erääntyy erääntyessä. Vuosittainen siivous edellyttäisi, että lainanottaja maksaisi saldon nollaan sovitun summan verran, useimmiten 30 päivää.

Sen jälkeen lainanottaja voi lainata rajoitukseensa haluamansa mukaan ja maksaa summan takaisin aina kun pystyy.

##Kohokohdat

  • Lyhytaikaisiin lainoihin, jotka tunnetaan myös nimellä luottolimiitit, tehdään tyypillisesti vuosittainen siivous, toisin kuin pitkäaikaiset lainat.

  • Aika, jonka lainanottajan on pidettävä saldot nollassa, vaihtelee yleensä 30–60 päivään ja voi venyä jopa 90:een.

  • Vuosittaiset siivoukset eivät ole yhtä yleisiä kuin ennen, sillä pankit vaativat harvoin lainaajia pitämään saldot nollassa, varsinkin jos tili on hyvässä kunnossa.

  • Vuosittaisen siivouksen tarkoituksena on vähentää lainanantajan riskialttiutta sekä osoittaa lainanottaja, ettei se luota pelkästään velkaan hoitaessaan liiketoimintaansa.

  • Vuosittainen siivous on pankkikäytäntö, joka edellyttää lainanottajaa maksamaan pois kaikki uusiutuvan luottolimiitin saldot ja pitämään ne nollassa tietyn ajan.