فشل البنك

ما هو فشل البنك؟

فشل البنك هو إغلاق بنك معسر من قبل جهة تنظيمية فيدرالية أو حكومية. للمراقب المالي سلطة إغلاق البنوك الوطنية ؛ يقوم مفوضو البنوك في الولايات المعنية بإغلاق البنوك المعتمدة من الدولة. تغلق البنوك عندما لا تتمكن من الوفاء بالتزاماتها تجاه المودعين وغيرهم. عندما يفشل أحد البنوك ، تغطي المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) الجزء المؤمن عليه من رصيد المودع ، بما في ذلك حسابات سوق المال.

فهم إخفاقات البنك

يفشل البنك عندما يتعذر عليه الوفاء بالتزاماته المالية تجاه الدائنين والمودعين. يمكن أن يحدث هذا بسبب إفلاس البنك المعني ، أو لأنه لم يعد لديه أصول سائلة كافية للوفاء بالتزامات الدفع.

يحدث السبب الأكثر شيوعًا لفشل البنك عندما تنخفض قيمة أصول البنك إلى أقل من القيمة السوقية لالتزامات البنك ، وهي التزامات البنك تجاه الدائنين والمودعين. قد يحدث هذا لأن البنك يخسر الكثير على استثماراته. ليس من الممكن دائمًا التنبؤ بموعد فشل البنك.

ماذا يحدث عندما يفشل البنك؟

عندما يفشل أحد البنوك ، قد يحاول اقتراض أموال من البنوك الموسرة الأخرى من أجل الدفع للمودعين. إذا لم يستطع البنك الفاشل الدفع للمودعين ، فقد ينشأ ذعر بنكي حيث يهرع المودعون إلى البنك في محاولة لاستعادة أموالهم. هذا يمكن أن يجعل الوضع أسوأ بالنسبة للبنك المتعثر ، من خلال تقليص أصوله السائلة حيث يقوم المودعون بسحب النقود من البنك. منذ إنشاء FDIC ، قامت الحكومة الفيدرالية بتأمين الودائع المصرفية حتى 250.000 دولار في الولايات المتحدة

عندما يفشل أحد البنوك ، تتولى مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) زمام الأمور وتبيع إما البنك الفاشل إلى بنك أكثر قدرة على الوفاء بالديون أو تتولى إدارة البنك نفسه. من الناحية المثالية ، لن يواجه المودعون الذين لديهم أموال في البنك الفاشل أي تغيير في تجربتهم في استخدام البنك ؛ سيظل بإمكانهم الوصول إلى أموالهم ويجب أن يكونوا قادرين على استخدام بطاقات الخصم والشيكات كالمعتاد. في حالة بيع بنك فاشل إلى بنك آخر ، يصبح أصحاب الحسابات تلقائيًا عملاء لهذا البنك وقد يتلقون شيكات وبطاقات خصم جديدة.

عند الضرورة ، استحوذت FDIC على البنوك الفاشلة في الولايات المتحدة من أجل ضمان أن المودعين يحافظون على الوصول إلى أموالهم ، ومنع الذعر المصرفي.

أمثلة على إخفاقات البنك

خلال الأزمة المالية 2007-2008 ، حدث أكبر فشل مصرفي في تاريخ الولايات المتحدة عندما أغلقت واشنطن ميوتشوال ، بأصولها 307 مليار دولار ، أبوابها. حدث فشل بنك كبير آخر قبل بضعة أشهر فقط عندما تم الاستيلاء على IndyMac. كان ثاني أكبر إغلاق على الإطلاق هو فشل كونتيننتال إلينوي بقيمة 34 مليار دولار في عام 1984. وتحتفظ مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) بقائمة محدثة من البنوك الفاشلة على موقعها على الإنترنت.

إعتبارات خاصة

تم إنشاء FDIC في عام 1933 بموجب قانون البنوك (يشار إليه غالبًا باسم قانون جلاس ستيجال). في السنوات التي سبقت مباشرة ، والتي شكلت بداية الكساد الكبير ، فشل ثلث البنوك الأمريكية. خلال عشرينيات القرن الماضي ، قبل انهيار الثلاثاء الأسود عام 1929 ، فشل حوالي 70 بنكًا كل عام في جميع أنحاء البلاد.

خلال الأشهر العشرة الأولى من الكساد الكبير ، فشل 744 بنكًا ، وخلال عام 1933 وحده ، فشل حوالي 4000 بنك أمريكي. بحلول الوقت الذي تم فيه إنشاء FDIC ، كان المودعون الأمريكيون قد خسروا 140 مليار دولار بسبب فشل البنوك ، وبدون تأمين الودائع الفيدرالي الذي يحمي هذه الودائع ، لم يكن لدى عملاء البنوك أي وسيلة لاسترداد أموالهم.

يسلط الضوء

• عندما يفشل أحد البنوك ، بافتراض أن مؤسسة التأمين الفدرالية تؤمن ودائعها وتجد مصرفًا لتوليها ، فمن المحتمل أن يتمكن عملاؤها من الاستمرار في استخدام حساباتهم وبطاقات الخصم وأدوات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

• غالبًا ما يكون من الصعب التنبؤ بإخفاقات البنك ولا تعلن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) عن موعد بيع البنك أو تعرضه للانهيار.

• قد يستغرق استرداد الودائع غير المؤمن عليها من بنك فاشل شهورًا أو سنوات.