pankin epäonnistuminen
Mikä on pankin epäonnistuminen?
Pankin kaatuminen on maksukyvyttömän pankin sulkemista liittovaltion tai osavaltion sääntelyviranomaisen toimesta. Valuutan valvojalla on valta sulkea kansalliset pankit; asianomaisten osavaltioiden pankkivaltuutetut sulkevat valtion valtuuttamia pankkeja. Pankit sulkeutuvat, kun ne eivät pysty täyttämään velvoitteitaan tallettajia ja muita kohtaan. Kun pankki kaatuu, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) kattaa tallettajan saldon vakuutetun osan, mukaan lukien rahamarkkinatilit.
Pankkihäiriöiden ymmärtäminen
Pankki kaatuu, kun se ei pysty täyttämään taloudellisia velvoitteitaan velkojille ja tallettajille. Tämä voi johtua siitä, että kyseinen pankki on tullut maksukyvyttömäksi tai koska sillä ei ole enää tarpeeksi likvidejä varoja maksuvelvoitteidensa hoitamiseen.
Yleisin syy pankin kaatumiseen syntyy, kun pankin varojen arvo putoaa alle pankin velkojen markkina-arvon,. jotka ovat pankin velvoitteita velkojia ja tallettajia kohtaan. Tämä voi johtua siitä, että pankki menettää liikaa sijoituksistaan. Aina ei ole mahdollista ennustaa, milloin pankki kaatuu.
Mitä tapahtuu, kun pankki kaatuu?
Kun pankki kaatuu, se voi yrittää lainata rahaa muilta maksukykyisiltä pankeilta maksaakseen tallettajilleen. Jos kaatuva pankki ei pysty maksamaan tallettajilleen, voi syntyä pankkipaniikki, jossa tallettajat juoksevat pankin päälle yrittääkseen saada rahansa takaisin. Tämä voi pahentaa kaatuneen pankin tilannetta pienentämällä sen likvidejä varoja tallettajien nostaessa käteistä pankista. FDIC:n perustamisesta lähtien liittovaltio on vakuuttanut pankkitalletukset jopa 250 000 dollariin asti Yhdysvalloissa
Kun pankki kaatuu, FDIC ottaa ohjat ja joko myy kaatuneen pankin vakavaraisemmalle pankille tai ottaa itse pankin toiminnan haltuunsa. Ihannetapauksessa tallettajat, joilla on rahaa kaatuneessa pankissa, eivät koe muutoksia kokemuksessaan pankin käytöstä. heillä on edelleen pääsy rahoihinsa ja heidän pitäisi voida käyttää pankkikorttejaan ja shekkejä normaalisti. Jos epäonnistunut pankki myydään toiselle pankille, tilinhaltijoista tulee automaattisesti kyseisen pankin asiakkaita ja he voivat saada uusia shekkejä ja pankkikortteja.
Tarvittaessa FDIC on ottanut haltuunsa kaatuneita pankkeja Yhdysvalloissa varmistaakseen, että tallettajat voivat käyttää varojaan ja estääkseen pankkipaniikin.
Esimerkkejä pankkivirheistä
Finanssikriisin 2007–2008 aikana tapahtui Yhdysvaltain historian suurin pankkien kaatuminen, kun Washington Mutual sulki ovensa 307 miljardin dollarin omaisuudellaan. Toinen suuri pankki epäonnistui vain muutamaa kuukautta aiemmin, kun IndyMac takavarikoitiin. Kaikkien aikojen toiseksi suurin sulkeminen oli Continental Illinoisin 34 miljardin dollarin kaatuminen vuonna 1984. FDIC ylläpitää verkkosivuillaan ajan tasalla olevaa luetteloa epäonnistuneista pankeista.
Erityisiä huomioita
FDIC luotiin vuonna 1933 pankkilailla (kutsutaan usein Glass-Steagall-lakiksi). Juuri sitä edeltävinä vuosina, jolloin suuri lama alkoi,. kolmasosa amerikkalaisista pankeista oli kaatunut. 1920-luvulla, ennen vuoden 1929 mustan tiistain romahdusta, keskimäärin noin 70 pankkia oli kaatunut vuosittain valtakunnallisesti.
Suuren laman ensimmäisten 10 kuukauden aikana 744 pankkia kaatui, ja pelkästään vuonna 1933 noin 4 000 amerikkalaista pankkia kaatui. FDIC:n luomiseen mennessä amerikkalaiset tallettajat olivat menettäneet 140 miljardia dollaria pankkien kaatumisen vuoksi, ja ilman liittovaltion talletusvakuutusta, joka suojeli näitä talletuksia, pankkiasiakkaat eivät voineet saada rahojaan takaisin.
##Kohokohdat
Kun pankki kaatuu, jos FDIC vakuuttaa sen talletukset ja löytää pankin ottamaan sen haltuunsa, sen asiakkaat voivat todennäköisesti jatkaa tiliensä, pankkikorttiensa ja verkkopankkityökalujen käyttöä.
Pankkien kaatumisia on usein vaikea ennustaa, eikä FDIC ilmoita, milloin pankki on tarkoitus myydä tai milloin se on kaatumassa.
Vakuuttamattomien talletusten takaisin saaminen epäonnistuneelta pankilta voi kestää kuukausia tai vuosia.
