bankahrun
Hvað er bankabilun?
Bankahrun er lokun gjaldþrota banka af sambands- eða ríkiseftirlitsaðila. Eftirlitsaðili gjaldmiðilsins hefur vald til að loka innlendum bönkum; bankastjórar í viðkomandi ríkjum loka ríkislöggiltum bönkum. Bankar loka þegar þeir geta ekki staðið við skuldbindingar sínar við innstæðueigendur og aðra. Þegar banki falli, nær Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vátryggðan hluta inneignar innstæðueiganda, þar með talið peningamarkaðsreikninga.
Að skilja bankabilanir
Banki falli þegar hann getur ekki staðið við fjárhagslegar skuldbindingar sínar við kröfuhafa og sparifjáreigendur. Það gæti gerst vegna þess að viðkomandi banki er orðinn gjaldþrota eða vegna þess að hann á ekki lengur lausafjármuni til að standa við greiðsluskuldbindingar sínar.
Algengasta orsök bankahruns á sér stað þegar verðmæti eigna bankans fer niður fyrir markaðsvirði skuldbindinga bankans , sem eru skuldbindingar bankans við kröfuhafa og sparifjáreigendur. Þetta gæti gerst vegna þess að bankinn tapar of miklu á fjárfestingum sínum. Það er ekki alltaf hægt að spá fyrir um hvenær banki mun falla.
Hvað gerist þegar banki falli?
Þegar banki falli getur hann reynt að taka lán hjá öðrum gjaldþolnum bönkum til að greiða innstæðueigendum sínum. Ef föllnu bankinn getur ekki greitt innstæðueigendum sínum gæti banka skelfing skapast þar sem sparifjáreigendur hlaupa á bankann til að reyna að fá peningana sína til baka. Þetta getur gert ástandið verra fyrir föllnu bankann, með því að draga saman lausafjármuni hans þegar innstæðueigendur taka út reiðufé úr bankanum. Frá stofnun FDIC hefur alríkisstjórnin tryggt bankainnstæður allt að $250.000 í Bandaríkjunum
Þegar banki falli tekur FDIC í taumana og mun annað hvort selja föllnu bankann til greiðsluhæfari banka eða taka yfir rekstur bankans sjálfs. Helst munu innstæðueigendur sem eiga peninga í föllnu bankanum ekki upplifa neina breytingu á reynslu sinni af notkun bankans; þeir munu samt hafa aðgang að peningunum sínum og ættu að geta notað debetkortin sín og ávísanir eins og venjulega. Ef föllnu banki er seldur öðrum banka verða reikningshafar sjálfkrafa viðskiptavinir þess banka og geta fengið nýjar ávísanir og debetkort.
Þegar nauðsyn krefur hefur FDIC yfirtekið fallandi banka í Bandaríkjunum til að tryggja að sparifjáreigendur haldi aðgangi að fjármunum sínum og koma í veg fyrir bankahræðslu.
Dæmi um bankahrun
Í fjármálakreppunni 2007-2008 varð mesta bankafall í sögu Bandaríkjanna þegar Washington Mutual, með 307 milljarða dollara eignir, lokaði dyrum sínum. Önnur stór bankahrun hafði átt sér stað aðeins nokkrum mánuðum áður þegar IndyMac var lagt hald á. Önnur stærsta lokun allra tíma var 34 milljarða dollara bilun Continental Illinois árið 1984. FDIC heldur uppfærðum lista yfir föllnu banka á vefsíðu sinni.
Sérstök atriði
FDIC var stofnað árið 1933 með bankalögum (oft nefnd Glass-Steagall lögin). Á árunum þar á undan, sem markaði upphaf kreppunnar miklu,. hafði þriðjungur bandarískra banka fallið. Á 2. áratugnum, fyrir svarta þriðjudagshrunið 1929, höfðu að meðaltali um 70 bankar fallið á hverju ári á landsvísu.
Á fyrstu 10 mánuðum kreppunnar miklu féllu 744 bankar og bara á árinu 1933 féllu um 4.000 bandarískir bankar. Þegar FDIC var stofnað höfðu bandarískir sparifjáreigendur tapað 140 milljörðum Bandaríkjadala vegna bankahruns og án þess að alríkisinnistæðutryggingar vernduðu þessar innstæður, höfðu bankaviðskiptavinir enga möguleika á að fá peningana sína til baka.
##Hápunktar
Þegar banki falli, að því gefnu að FDIC tryggi innistæður sínar og finni banka til að taka við honum, munu viðskiptavinir hans líklega geta haldið áfram að nota reikninga sína, debetkort og netbankaverkfæri.
Bankahrun er oft erfitt að spá fyrir um og FDIC tilkynnir ekki hvenær banki á að selja eða er að fara undir.
Það getur tekið mánuði eða ár að endurheimta ótryggðar innstæður frá fallnum banka.
