banksvigt

Hvad er banksvigt?

Et banksvigt er lukningen af en insolvent bank af en føderal eller statslig regulator. Valutakontrolløren har magten til at lukke nationale banker; bankkommissærer i de respektive stater lukker statsgodkendte banker. Banker lukker, når de ikke er i stand til at opfylde deres forpligtelser over for indskydere og andre. Når en bank går konkurs, dækker Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) den forsikrede del af en indskyders saldo, herunder pengemarkedskonti.

Forstå banksvigt

En bank går konkurs, når den ikke kan opfylde sine finansielle forpligtelser over for kreditorer og indskydere. Det kan ske, fordi det pågældende pengeinstitut er blevet insolvent, eller fordi det ikke længere har tilstrækkelige likvide midler til at opfylde sine betalingsforpligtelser.

Den hyppigste årsag til bankkonkurs opstår, når værdien af bankens aktiver falder til under markedsværdien af bankens passiver,. som er bankens forpligtelser over for kreditorer og indskydere. Det kan ske, fordi banken taber for meget på sine investeringer. Det er ikke altid muligt at forudsige, hvornår en bank går konkurs.

Hvad sker der, når en bank går konkurs?

Når en bank går konkurs, kan den forsøge at låne penge fra andre solvente banker for at betale sine indskydere. Hvis den nødlidende bank ikke kan betale sine indskydere, kan der opstå bankpanik, hvor indskyderne løber på banken i et forsøg på at få deres penge tilbage. Dette kan gøre situationen værre for den nødlidende bank ved at skrumpe dens likvide aktiver,. når indskydere hæver kontanter fra banken. Siden oprettelsen af FDIC har den føderale regering forsikret bankindskud op til $250.000 i USA

Når en bank går konkurs, overtager FDIC tøjlerne og vil enten sælge den konkursramte bank til en mere solvent bank eller overtage driften af banken selv. Ideelt set vil indskydere, der har penge i den konkursramte bank, ikke opleve nogen ændring i deres oplevelse af at bruge banken; de vil stadig have adgang til deres penge og bør kunne bruge deres betalingskort og checks som normalt. I tilfælde af at en konkursramt bank sælges til en anden bank, bliver kontohavere automatisk kunder i denne bank og kan modtage nye checks og debetkort.

Når det er nødvendigt, har FDIC overtaget nødlidende banker i USA for at sikre, at indskydere bevarer adgangen til deres midler og forhindrer bankpanik.

Eksempler på banksvigt

Under finanskrisen 2007-2008 opstod det største bankfald i amerikansk historie, da Washington Mutual med 307 milliarder dollars i aktiver lukkede sine døre. Et andet stort banksvigt var sket få måneder tidligere, da IndyMac blev beslaglagt. Den næststørste lukning nogensinde var $34 milliarders fiasko i Continental Illinois i 1984. FDIC opretholder en ajourført liste over konkursramte banker på sin hjemmeside.

Særlige overvejelser

FDIC blev oprettet i 1933 af Banking Act (ofte omtalt som Glass-Steagall Act). I årene umiddelbart før, som markerede begyndelsen på den store depression,. havde en tredjedel af de amerikanske banker svigtet. I løbet af 1920'erne, før Black Tuesday-krakket i 1929, havde et gennemsnit på omkring 70 banker svigtet hvert år på landsplan.

I løbet af de første 10 måneder af den store depression faldt 744 banker, og alene i løbet af 1933 faldt omkring 4.000 amerikanske banker. På det tidspunkt, hvor FDIC blev oprettet, havde amerikanske indskydere tabt 140 milliarder dollars på grund af bankkonkurser, og uden en føderal indskudsforsikring, der beskyttede disse indskud, havde bankkunder ingen mulighed for at få deres penge tilbage.

##Højdepunkter

• Når en bank går konkurs, forudsat at FDIC forsikrer sine indskud og finder en bank til at overtage den, vil dens kunder sandsynligvis kunne fortsætte med at bruge deres konti, betalingskort og netbankværktøjer.

• Bankkrak er ofte svære at forudsige, og FDIC meddeler ikke, hvornår en bank skal sælges eller går under.

• Det kan tage måneder eller år at kræve uforsikrede indskud tilbage fra en konkursramt bank.