بنك
ما هو البنك؟
البنك هو مؤسسة مالية مرخصة لتلقي الودائع ومنح القروض. قد تقدم البنوك أيضًا خدمات مالية مثل إدارة الثروات وصرف العملات وصناديق الودائع. هناك عدة أنواع مختلفة من البنوك بما في ذلك بنوك التجزئة والبنوك التجارية أو الشركات والبنوك الاستثمارية. في معظم البلدان ، يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية أو البنك المركزي.
فهم البنوك
تعد البنوك جزءًا مهمًا جدًا من الاقتصاد لأنها تقدم خدمات حيوية لكل من المستهلكين والشركات. كمقدمي خدمات مالية ، فإنهم يوفرون لك مكانًا آمنًا لتخزين أموالك. من خلال مجموعة متنوعة من أنواع الحسابات مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وشهادات الإيداع (CD) ، يمكنك إجراء المعاملات المصرفية الروتينية مثل الإيداع والسحب وتحرير الشيكات ودفع الفواتير. يمكنك أيضًا توفير أموالك وكسب فائدة على استثمارك. الأموال المخزنة في معظم الحسابات المصرفية مؤمنة اتحاديًا من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) ، بحد أقصى 250000 دولار للمودعين الأفراد و 500000 دولار للودائع المشتركة.
توفر البنوك أيضًا فرصًا ائتمانية للأفراد والشركات. يقرض البنك الأموال التي تودعها في البنك - نقدًا قصير الأجل - للآخرين للديون طويلة الأجل مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان والرهون العقارية ومركبات الديون الأخرى. تساعد هذه العملية على خلق السيولة في السوق - مما يخلق المال ويحافظ على استمرار العرض.
تمامًا مثل أي عمل آخر ، فإن هدف البنك هو جني ربح لأصحابه. بالنسبة لمعظم البنوك ، فإن المالكين هم أصحاب أسهمها. تقوم البنوك بذلك عن طريق فرض المزيد من الفوائد على القروض والديون الأخرى التي تصدرها للمقترضين أكثر مما تدفعه للأشخاص الذين يستخدمون سياراتهم الادخارية. على سبيل المثال البسيط ، البنك الذي يدفع فائدة بنسبة 1٪ على حسابات التوفير ويفرض فائدة بنسبة 6٪ على القروض يحقق ربحًا إجماليًا بنسبة 5٪ لأصحابه.
تحقق البنوك ربحًا من خلال فرض فوائد على المقترضين أكثر مما تدفعه على حسابات التوفير.
يتم تحديد حجم البنك من خلال مكان تواجده ومن يخدم - من المؤسسات المجتمعية الصغيرة إلى البنوك التجارية الكبيرة. وفقًا لـ FDIC ، كان هناك ما يزيد قليلاً عن 4200 بنك تجاري مؤمن عليه من قبل FDIC في الولايات المتحدة اعتبارًا من عام 2021. ويشمل هذا الرقم البنوك الوطنية والبنوك المستأجرة من الدولة والبنوك التجارية والمؤسسات المالية الأخرى. على الرغم من أن البنوك التقليدية تقدم موقعًا فعليًا ووجودًا عبر الإنترنت ، ظهر اتجاه جديد في البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط في أوائل عام 2010. غالبًا ما تقدم هذه البنوك للمستهلكين أسعارًا أعلى ورسومًا أقل. الراحة وأسعار الفائدة والرسوم هي بعض العوامل التي تساعد المستهلكين على تحديد البنوك المفضلة لديهم.
كيف يتم تنظيم البنوك؟
تعرضت البنوك الأمريكية لرقابة مكثفة بعد الأزمة المالية العالمية لعام 2008. ومنذ ذلك الحين ، تم تشديد البيئة التنظيمية للبنوك إلى حد كبير نتيجة لذلك. يتم تنظيم البنوك الأمريكية على مستوى الولاية أو المستوى الوطني. اعتمادًا على الهيكل ، قد يتم تنظيمها على كلا المستويين. تخضع البنوك الحكومية للتنظيم من قبل دائرة مصرفية تابعة للولاية أو إدارة للمؤسسات المالية. هذه الوكالة مسؤولة بشكل عام عن تنظيم قضايا مثل الممارسات المسموح بها ، ومقدار الفائدة التي يمكن أن يتقاضاها البنك ، ومراجعة وتفتيش البنوك.
يتم تنظيم البنوك الوطنية من قبل مكتب مراقب العملة (OCC). تغطي لوائح OCC بشكل أساسي مستويات رأس المال المصرفي وجودة الأصول والسيولة. كما هو مذكور أعلاه ، يتم تنظيم البنوك التي لديها تأمين FDIC بالإضافة إلى ذلك من قبل FDIC.
تم تمرير قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010 بهدف الحد من المخاطر في النظام المالي الأمريكي في أعقاب الأزمة المالية. بموجب هذا القانون ، يتم تقييم البنوك الكبيرة على أساس امتلاكها لرأس المال الكافي لمواصلة العمل في ظل ظروف اقتصادية صعبة. يشار إلى هذا التقييم السنوي باسم اختبار التحمل.
أنواع البنوك
بنوك التجزئة على وجه التحديد مع مستهلكي التجزئة ، على الرغم من أن بعض شركات الخدمات المالية العالمية تحتوي على أقسام مصرفية تجارية وتجزئة على حد سواء. تقدم هذه البنوك خدمات لعامة الناس وتسمى أيضًا المؤسسات المصرفية الشخصية أو العامة. تقدم بنوك التجزئة خدمات مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، وخدمات القروض والرهن العقاري ، وتمويل السيارات ، والقروض قصيرة الأجل مثل حماية السحب على المكشوف. قد تقدم العديد من بنوك التجزئة الكبرى لعملائها خدمات بطاقات الائتمان وتحويل العملات الأجنبية. غالبًا ما تلبي بنوك التجزئة الأكبر حجمًا احتياجات الأفراد ذوي الملاءة العالية الذين لديهم خدمات متخصصة مثل الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات. تشمل أمثلة بنوك التجزئة TD Bank و Citibank.
البنوك التجارية أو الشركات خدمات متخصصة لعملائها التجاريين ، من أصحاب الأعمال الصغيرة إلى الكيانات المؤسسية الكبيرة. إلى جانب الخدمات المصرفية للأعمال اليومية ، توفر هذه البنوك أيضًا لعملائها خدمات الائتمان وإدارة النقد والخدمات العقارية التجارية وخدمات أصحاب العمل والتمويل التجاري ، من بين خدمات أخرى. يعد كل من JPMorgan Chase و Bank of America مثالين شائعين للبنوك التجارية ، على الرغم من أن كلاهما لديه أقسام مصرفية كبيرة للأفراد أيضًا.
البنوك الاستثمارية على تزويد العملاء من الشركات بالخدمات المعقدة والمعاملات المالية مثل الاكتتاب والمساعدة في نشاط الاندماج والاستحواذ (M&A). على هذا النحو ، فهم معروفون في المقام الأول بالوسطاء الماليين في معظم هذه المعاملات. يتنوع العملاء عادة من الشركات الكبيرة والمؤسسات المالية الأخرى وصناديق التقاعد والحكومات وصناديق التحوط. مورجان ستانلي وجولدمان ساكس أمثلة على البنوك الاستثمارية الأمريكية.
على عكس البنوك المذكورة أعلاه ، لا تعتمد البنوك المركزية على السوق ولا تتعامل مباشرة مع عامة الناس. بدلاً من ذلك ، فهم مسؤولون في المقام الأول عن استقرار العملة ، والسيطرة على التضخم والسياسة النقدية ، والإشراف على المعروض النقدي لبلد ما. كما أنها تنظم متطلبات رأس المال والاحتياطي للبنوك الأعضاء. تشمل بعض البنوك المركزية الرئيسية في العالم بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، والبنك المركزي الأوروبي ، وبنك إنجلترا ، وبنك اليابان ، والبنك الوطني السويسري ، وبنك الشعب الصيني.
بنك مقابل اتحاد التسليف
الاتحادات الائتمانية في الحجم من كيانات صغيرة مجتمعية إلى كيانات أكبر لها آلاف الفروع في جميع أنحاء البلاد. تمامًا مثل البنوك ، تقدم الاتحادات الائتمانية خدمات مالية روتينية لعملائها ، الذين يطلق عليهم عمومًا أعضاء. تشمل هذه الخدمات خدمات الإيداع والسحب والائتمان الأساسية.
لكن هناك بعض الاختلافات الكامنة بين الاثنين. البنك كيان يحركه الربح ، في حين أن الاتحاد الائتماني هو منظمة غير ربحية يديرها عادة متطوعون. تم إنشاؤها وامتلاكها وتشغيلها من قبل المشاركين ، وهي معفاة من الضرائب بشكل عام. يشتري الأعضاء أسهمًا في التعاونية ، ويتم تجميع هذه الأموال معًا لتوفير خدمات ائتمانية لاتحاد ائتماني. نظرًا لأنها كيانات أصغر ، فإنها تميل إلى تقديم مجموعة محدودة من الخدمات مقارنة بالبنوك. لديهم أيضًا عدد أقل من المواقع وماكينات الصراف الآلي (ATM).
الخط السفلي
هناك العديد من أنواع البنوك التي تقدم مستويات مختلفة من الخدمات والمنتجات بحيث يمكنها تلبية أي احتياجات مصرفية تقريبًا. سيضمن لك القليل من البحث والمقارنة العثور على الطريقة المناسبة لحماية أموالك ، وإنشاء الائتمان ، وتسديد المدفوعات ، والتقدم بطلب للحصول على قروض ، وتلقي الأموال ، وتوفير الأموال للاحتياجات المستقبلية مثل التقاعد ، وحالات الطوارئ ، وشراء المنازل ، وما إلى ذلك.
يسلط الضوء
في معظم البلدان ، يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية أو البنك المركزي.
البنك هو مؤسسة مالية مرخص لها باستلام الودائع ومنح القروض.
هناك عدة أنواع من البنوك بما في ذلك البنوك التجزئة والتجارية والاستثمارية.
التعليمات
هل يجب علي اختيار بنك تجزئة أم اتحاد ائتماني أم بنكًا تجاريًا؟
يجب أن تفكر فيما إذا كنت تريد الاحتفاظ بحسابات تجارية وحسابات شخصية في نفس البنك ، أو ما إذا كنت تريدها في بنوك منفصلة. بنك التجزئة ، الذي يقدم خدمات مصرفية أساسية للعملاء ، هو الأنسب للأعمال المصرفية اليومية. يمكنك اختيار بنك تقليدي ، به مبنى مادي ، أو بنك عبر الإنترنت إذا كنت لا تريد أو تحتاج إلى زيارة فرع البنك فعليًا. قد تفكر في وحدة ائتمانية ، وهي مؤسسة غير ربحية ومتاحة لتلبية احتياجات الأشخاص الذين لديهم صاحب عمل مشترك أو نقابة عمالية أو مصلحة مهنية.
هل أي حسابات غير مصرفية مؤمنة؟
تتمثل مهمة مؤسسة حماية المستثمر في الأوراق المالية (SIPC) في استرداد النقود والأوراق المالية في حالة فشل شركة وساطة عضو. SIPC هي شركة غير ربحية أنشأها الكونجرس في عام 1970. يحمي SIPC عملاء جميع شركات الوساطة المسجلة في الولايات المتحدة. وينطبق هذا على الأسهم والسندات (الأوراق المالية) والنقد الذي تحتفظ به شركة الوساطة. نادراً ما تفشل شركات السمسرة أو تغلق فجأة ، ولكن إذا حدث ذلك ، فإن SIPC يساعد على إغلاق الشركة من خلال التصفية ويضع عمليات المطالبات التي يمكن من خلالها حماية المستثمر. يحمي SIPC حسابك لما يصل إلى 500000 دولار في الأوراق المالية. يتضمن هذا حدًا قدره 250000 دولار نقدًا في حسابك. سيعرض لك هذا الرابط قائمة بجميع أعضاء SIPC المسجلين.
ما هي العوامل الأخرى التي تدخل في اختيار البنك؟
حجم البنك هو اعتبار آخر. غالبًا ما تكون بنوك التجزئة الكبيرة بنوكًا مشهورة وذات أسماء كبيرة ولها مواقع في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، وهو أمر مناسب إذا كنت تسافر كثيرًا للعمل أو الإجازة. سيكون لديك وصول أسهل إلى أموالك عندما تكون بعيدًا وقد تكون قادرًا على تجنب رسوم أجهزة الصراف الآلي الأجنبية ، وإلا فقد تجد أن أحد البنوك الأصغر سيقدم خدمة عملاء أكثر تخصيصًا والمنتجات التي تفضلها. على سبيل المثال ، يأخذ البنك المجتمعي الودائع ويقرض محليًا ، مما قد يوفر علاقة مصرفية أكثر تخصيصًا. اختر موقعًا مناسبًا إذا كنت تختار بنكًا له موقع فعلي. إذا كنت تعاني من حالة مالية طارئة ، فأنت لا ترغب في السفر لمسافات طويلة للحصول على النقود. تعرف على ما إذا كان البنك الذي تختاره يقدم خدمات أخرى مثل بطاقات الائتمان والقروض وصناديق الأمانات. تقدم بعض البنوك أيضًا تطبيقات للهواتف الذكية ، والتي يمكن أن تكون مفيدة. تحقق من الرسوم المرتبطة بالحسابات التي تريد فتحها. تفرض البنوك فائدة على القروض بالإضافة إلى رسوم الصيانة الشهرية ورسوم السحب على المكشوف ورسوم التحويل البنكي. تتجه بعض البنوك الكبيرة إلى إنهاء رسوم السحب على المكشوف في عام 2022 ، لذلك قد يكون ذلك أحد الاعتبارات المهمة.
كيف أعرف أن أموالي آمنة في البنك؟
الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) هي وكالة مستقلة أنشأها الكونجرس للحفاظ على الاستقرار وثقة الجمهور في النظام المالي الأمريكي. يؤمن FDIC الودائع ؛ يشرف ويفحص البنوك من أجل السلامة وحماية المستهلك. مبلغ التأمين القياسي هو 250000 دولار لكل مودع ، لكل بنك مؤمن ، لكل فئة ملكية حساب. لا يتعين عليك شراء هذا التأمين - إذا قمت بفتح وديعة في بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، فستتم تغطيتك تلقائيًا. يمكن أن يساعدك هذا الموقع في العثور على البنوك والفروع المؤمنة من FDIC.
