بطاقة ائتمان
ما هي بطاقة الخصم؟
بطاقة الخصم هي بطاقة دفع تخصم الأموال مباشرة من حساب التحقق الخاص بالمستهلك عند استخدامها. يُطلق عليها أيضًا "بطاقات التحقق" أو "البطاقات المصرفية" ، ويمكن استخدامها لشراء سلع أو خدمات ؛ أو الحصول على نقود من جهاز صرف آلي أو تاجر يسمح لك بإضافة مبلغ إضافي إلى عملية الشراء.
كيف تعمل بطاقة الخصم
عادة ما تكون بطاقة الخصم عبارة عن قطعة مستطيلة من البلاستيك تشبه أي بطاقة شحن. وهو مرتبط بحساب التحقق الخاص بالمستخدم في بنك أو اتحاد ائتماني. يرتبط مبلغ المال الذي يمكن إنفاقه بحجم الحساب (مبلغ الأموال في الحساب).
بمعنى ما ، تعمل بطاقات الخصم بمثابة تقاطع بين بطاقات الصراف الآلي وبطاقات الائتمان. يمكنك استخدامها للحصول على النقود من ماكينة الصرف الآلي للبنك ، كما هو الحال مع السابق ؛ أو يمكنك إجراء عمليات شراء معهم ، مثل الأخيرة. في الواقع ، تقوم العديد من المؤسسات المالية باستبدال بطاقات الصراف الآلي الفانيليا العادية ذات الغرض الواحد ببطاقات الخصم الصادرة عن معالجات الدفع بالبطاقات الرئيسية مثل Visa أو Mastercard. تأتي بطاقات الخصم هذه تلقائيًا مع حسابك الجاري.
سواء تم استخدامها للحصول على النقد أو لشراء شيء ما ، تعمل بطاقة الخصم بنفس الطريقة: فهي تسحب الأموال على الفور من الحساب التابع. لذلك ، يقتصر إنفاقك على ما هو متاح في حسابك الجاري ، وسيتذبذب المبلغ المحدد للمال الذي يتعين عليك إنفاقه من يوم لآخر ، إلى جانب رصيد حسابك.
عادةً ما تحتوي بطاقات الخصم على حدود شراء يومية أيضًا ، مما يعني أنه لا يمكنك إنفاق أكثر من مبلغ معين معها في فترة واحدة مدتها 24 ساعة.
يمكن إجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقة الخصم باستخدام رقم التعريف الشخصي أو بدونه. إذا كانت البطاقة تحمل شعار معالج دفع رئيسي ، فغالبًا ما يمكن تشغيلها بدونها ، تمامًا مثل بطاقة الائتمان.
رسوم بطاقة الخصم
بشكل عام ، لا تكلف بطاقات الخصم أي شيء إضافي: لا توجد رسوم عضوية سنوية أو رسوم سلفة نقدية.
ومع ذلك ، فهي لا تسمح لك دائمًا بالهروب من الرسوم تمامًا: إذا قمت بسحب نقود من ماكينة صراف آلي ليست من - أو تابعة - للبنك الذي أصدر بطاقة الخصم الخاصة بك ، فقد يتم تحصيل رسوم معاملة ماكينة الصراف الآلي منك جيدًا.
ماذا لو استخدمت البطاقة لإنفاق أكثر مما لديك في حسابك؟ يمكن أن تتعرض لرسوم أموال غير كافية ، على غرار تلك التي تكبدتها الشيكات الورقية المرتجعة. إذا قمت بالتسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف ، فستتحمل رسوم السحب على المكشوف.
قد تتحمل أيضًا رسومًا بديلة للبطاقة في حالة فقدها أو تلفها أو سرقتها ، بالإضافة إلى رسوم معاملات أجنبية ، إذا اشتريت شيئًا بعملة أجنبية.
ملاحظة: كل هذا ينطبق على بطاقات الخصم العادية ، التي تدفع بأموال مسحوبة على حسابك الجاري. بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا ، التي تحتوي على مبلغ محدد من المال مخزّن عليها ، مختلفة - في الواقع ، إنها حيوان مختلف تمامًا تقريبًا.
تشبه بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا بطاقة الهدايا : فهي تتيح لك إنفاق مبلغ تم تحميله على البطاقة حتى يتم استخدام الرصيد. بعضها قابل لإعادة التعبئة ، لذا يمكن استخدامها إلى أجل غير مسمى ، مثل بطاقات الخصم العادية. على عكس أبناء عمومتهم العاديين ، غالبًا ما تأتي بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا مصحوبة برسوم إضافية: الرسوم الشهرية ورسوم المعاملات ورسوم الصراف الآلي ورسوم إعادة الشحن ورسوم المعاملات الأجنبية - حتى في بعض الأحيان رسوم للتحقق من رصيد بطاقتك.
بطاقة الخصم مقابل بطاقة الائتمان
نظرًا لأن العديد من بطاقات الخصم البنكية يتم إصدارها من قبل شركات بطاقات الائتمان ، فإن التمييز بين بطاقات الائتمان والخصم يمكن أن يبدو ضعيفًا مثل قطعة من البلاستيك. بصرف النظر عن كلمة "الخصم" في مقدمتها ، تبدو بطاقة الخصم ماستركارد مماثلة لبطاقة الائتمان ماستركارد ، على سبيل المثال ، و "يمكن استخدامها في أي مكان تقبل فيه ماستركارد".
تقدم بعض بطاقات الخصم برامج مكافآت ، على غرار برامج مكافآت بطاقات الائتمان ، مثل استرداد نقدي بنسبة 1٪ على جميع المشتريات. توفر بطاقة الخصم التي تحمل شعار جهة إصدار بطاقة الائتمان العديد من وسائل حماية المستهلك نفسها ، مثل عدم تحميلك المسؤولية عن عمليات الشراء الاحتيالية التي يقوم بها شخص ما بتمرير رقم بطاقتك.
لكن بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم تعمل بطرق مختلفة اختلافًا جوهريًا. إن استخدام بطاقة الخصم لإجراء عملية شراء يشبه كتابة شيك أو خفض فواتير الدولار: أنت تدفع ثمن العنصر ثم هناك ، تسحب الأموال في حسابك المصرفي. عندما تستخدم بطاقة ائتمان ، فأنت تقترض بشكل أساسي أموالًا من شركة البطاقة للعنصر. يدفع للتاجر ثم يطلب منك المبلغ. أنت تسددها عندما تحصل على كشف حسابك الشهري. إذا لم تدفع المبلغ بالكامل ، فإنك تدفع فائدة على الجزء المتبقي ، كما تفعل مع أي قرض.
يمكنك الحصول على النقد باستخدام كل من بطاقات الخصم والائتمان. ولكن مرة أخرى ، عندما تحصل عليها من بطاقة ائتمان ، فأنت تقترض المال - كما يوحي المصطلح "سلفة نقدية". إذا كنت تستخدم بطاقتك الائتمانية للحصول على النقد من ماكينة الصراف الآلي ، فإن الأموال لا تخرج من حسابك المصرفي ، بل تأتي من حساب بطاقتك الائتمانية. وتدفع فائدة إذا كان لديك رصيد - أي ، لا تسدده على الفور (أو حتى إذا فعلت ذلك في بعض الأحيان).
أنت لا تحمل رصيدًا في بطاقة الخصم ، لأنك في كل مرة تستخدمها فيها ، تدفع ثمن العنصر بالكامل ، أو تحصل على أموال تخصك بالفعل. الميزة الكبرى هي أن بطاقات الخصم لا تضعك في ديون - لا يمكنك إنفاق أكثر مما لديك. الجانب السلبي هو أنك مقيد بالمبلغ الموجود في حسابك. وهذا يجعل بطاقات الائتمان خيارًا أفضل لعمليات الشراء الكبيرة التي تريدها أو تحتاجها لتمويلها.
مزايا وعيوب بطاقة الخصم
باستخدام بطاقات الخصم ، يقوم المستهلكون فعليًا بإجراء مشترياتهم نقدًا - أي بالمال الذي يمتلكونه بالفعل ، بدلاً من الأموال المقترضة عن طريق الائتمان. لكنها أكثر أمانًا من النقد. ستظهر كل معاملة يتم إجراؤها باستخدام بطاقة الخصم أو الشيك في كشف الحساب الشهري لصاحب الحساب ، مما يسهل "معرفة أين ذهبت الأموال".
وبينما تختفي الأموال النقدية المفقودة أو المسروقة إلى الأبد ، يمكن إبلاغ البنك عن بطاقة الخصم المباشر المفقودة أو المسروقة ، والتي يمكنها إلغاء تنشيط البطاقة وإزالة أي معاملات احتيالية من حساب حامل البطاقة وإصدار بطاقة جديدة.
من السهل الحصول على بطاقات الخصم إذا كان لديك ائتمان ضعيف - طالما أن البنك يسمح لك بإعداد حساب ، فأنت في - وليس عليك التقدم بطلب للحصول عليها ، كما تفعل مع بطاقات الائتمان. كما أنك لا تدفع رسومًا سنوية. نظرًا لأن بطاقات الخصم لا تفرض رسومًا كبيرة على التجار ، لا يفرض التجار حدًا أدنى لمبالغ الشراء على بطاقات الخصم ، كما يفعلون غالبًا مع بطاقات الائتمان.
لاحظ أن بطاقات الخصم بشكل عام لا تقدم العديد من الامتيازات ، أو لديها العديد من الحماية ضد الاحتيال ، مثل بطاقات الائتمان. لسبب واحد ، إذا دخل سارق الهوية إلى حسابك المصرفي الفعلي وسحب الأموال ، فإنك تخسر المال على الفور. يمكن أن يكون استردادها أمرًا صعبًا.
أيضًا ، تقتصر نفقاتك على بطاقة الخصم على الأموال الموجودة في البنك. وماذا عن الدفع التلقائي للفواتير والودائع التلقائية وعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي ، قد يكون من الصعب تذكر المبلغ الموجود في حساب جاري في أي وقت معين ، مما يجعل استخدام بطاقة الخصم للمشتريات أمرًا صعبًا. قد يتم رفض بطاقتك ، أو قد تتحمل رسوم السحب على المكشوف.
TTT
الأسئلة الشائعة حول بطاقة الخصم
ما هي ميزات بطاقة الخصم؟
تأتي بطاقات الخصم مع أرقام التعريف الشخصية التي تتيح لك سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي. كما أنها تتيح لك شراء السلع والخدمات. إذا جاءوا من جهة إصدار بطاقة ائتمان ، فقد يقدمون برامج استرداد النقود والامتيازات الأخرى المرتبطة ببطاقات الائتمان العادية.
هل تتمتع بطاقات الخصم بحماية المشتريات؟
يمكن أن تختلف ، اعتمادًا على المُصدر ، ولكن بشكل عام ، لا توفر بطاقات الخصم حماية المشتريات ، أو حماية الشراء بقدر ما تفعله بطاقات الائتمان. المبلغ الذي تتحمل مسؤوليته في حالة سرقة بطاقتك أو استخدامها بشكل غير قانوني أكبر بكثير ، والإطار الزمني للإبلاغ عنها أصغر بكثير ، باستخدام بطاقات الخصم.
هل يمكنني الحصول على بطاقة خصم عبر الإنترنت؟
نعم ، يمكنك الحصول على بطاقة خصم عبر الإنترنت في أي مؤسسة مالية تتيح لك فتح حساب جاري عبر الإنترنت. ينطبق هذا بالطبع على البنوك عبر الإنترنت ، جنبًا إلى جنب مع البنوك التقليدية التي تسجل الأشخاص رقميًا.
هل يمكن أن يكون عمرك 12 عامًا ولديك بطاقة خصم؟
ذلك يعتمد على البنك. في معظم المؤسسات المالية في الولايات المتحدة ، لا يمكن للقصر (الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا) فتح حساب مصرفي بدون والدهم أو الوصي القانوني. يمكنهم فتح حساب وصاية ، ولكن للحصول على بطاقة خصم باسمهم ، يجب ألا يقل عمرهم عن 13 عامًا على الأقل. ومع ذلك ، تقدم بعض البنوك بطاقات للأطفال دون سن 13 عامًا (باسم الشخص البالغ). يمكن للأطفال الحصول على بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا في أي عمر تقريبًا.
ما هو الفرق بين معاملات الائتمان والخصم؟
في معاملة الخصم ، يتم خصم الأموال من الحساب على الفور أو في غضون ساعات قليلة. في معاملة ائتمانية ، يتجه نحو بناء رصيد يتطلب تسوية ، كليًا أو جزئيًا ، في المستقبل.
ومما يثير الارتباك إلى حد ما ، أن أولئك الذين يستخدمون بطاقة الخصم يكون لديهم أحيانًا الاختيار بين اختيار "الائتمان" أو "الخصم" عند إجراء عملية شراء. يحدث الاختلاف بشكل رئيسي من وراء الكواليس. إذا اخترت معاملة "الخصم" ، فأنت تفوض الشراء باستخدام رقم التعريف الشخصي (رقم التعريف الشخصي) الخاص بك ، ويتواصل التاجر على الفور مع مؤسستك المالية ، مما يتسبب في تحويل الأموال في الوقت الفعلي.
إذا اخترت معاملة "ائتمانية" ، يمكنك تفويض الشراء بتوقيعك. يتواصل التاجر مع معالج البطاقة ، ثم يتم خصم الأموال من حسابك المصرفي - وهي عملية يمكن أن تستغرق يومين إلى ثلاثة أيام. لذلك يستغرق الأمر وقتًا أطول قليلاً حتى تغادر الأموال حسابك بالفعل.
الخط السفلي
يتم إصدار بطاقة الخصم من قبل بنك أو اتحاد ائتماني لفحص أصحاب الحسابات. يسمح لهم بالوصول إلى الأموال في الحساب ، إما نقدًا من أجهزة الصراف الآلي أو لشراء سلع أو خدمات ، مثل بطاقة الائتمان. يتم خصم الأموال على الفور ، أو في غضون فترة زمنية قصيرة ، وبالتالي فإن المبلغ المتاح للإنفاق يعكس المبلغ الموجود في الحساب المرتبط.
على عكس بطاقات الائتمان ، لا تسمح بطاقات الخصم للمستخدم بالدخول في الديون ، باستثناء ربما الأرصدة السلبية الصغيرة التي قد يتم تكبدها إذا قام صاحب الحساب بالتسجيل في حماية السحب على المكشوف. عادةً ما يكون لبطاقات الخصم حدود شراء يومية ، مما يعني أنه قد لا يكون من الممكن إجراء عملية شراء كبيرة بشكل خاص باستخدام بطاقة الخصم.
تعمل بطاقة الخصم بشكل أفضل كأداة للحصول على النقود أو للمشتريات الصغيرة. في حين أنه يضمن لك عدم الدخول في الديون - يمكنك فقط إنفاق الأموال التي تمتلكها حرفيًا - إلا أنه لا يساعد في بناء تاريخك الائتماني أيضًا ، كما تفعل بطاقات الائتمان. يمكن أن تكون بطاقات الائتمان أكثر فائدة لإجراء عمليات شراء كبيرة لا يمكنك أو لا ترغب في سدادها بالكامل على الفور.
يسلط الضوء
يمكن عادةً إجراء عمليات شراء بطاقة الخصم باستخدام أو بدون رقم التعريف الشخصي (PIN).
عادة ما يكون لبطاقات الخصم حدود شراء يومية ، مما يعني أنه قد لا يكون من الممكن إجراء عملية شراء كبيرة بشكل خاص باستخدام بطاقة الخصم.
بطاقات الخصم تلغي الحاجة إلى حمل النقود أو الشيكات المادية لإجراء عمليات الشراء ، ويمكن استخدامها أيضًا في أجهزة الصراف الآلي لسحب النقود.
تقدم بعض بطاقات الخصم برامج مكافآت ، على غرار برامج مكافآت بطاقات الائتمان ، مثل استرداد 1٪ على جميع المشتريات.
قد يتم تحصيل رسوم معاملات ماكينة الصراف الآلي منك إذا استخدمت بطاقة الخصم الخاصة بك لسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي غير التابعة للبنك الذي أصدر بطاقتك.
