قانون حماية ائتمان المستهلك لعام 1968 (CCPA)
ما هو قانون حماية ائتمان المستهلك؟
قانون حماية ائتمان المستهلك (CCPA) هو جزء من التشريع الفيدرالي الذي يضع حماية المستهلك ضد المقرضين. صدر في عام 1968 ، القانون يتطلب من المقرضين شرح التكلفة الفعلية لاقتراض المال من حيث فهم المستهلك. تتضمن CCPA العديد من القوانين المهمة ، بما في ذلك قانون الحقيقة في الإقراض ، وقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ، وقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة.
تعريف أعمق
كان CCPA أول تشريع اتحادي لحماية المستهلك ، ويحتوي على العديد من القوانين التي تنظم جوانب محددة من صناعة الإقراض. يوضح الباب الأول من القانون كيف يشرح المقرضون شروط القرض للمقترضين. يوفر الباب الثالث إرشادات فيدرالية لتزيين الأجور. يحتوي العنوان السادس على إرشادات لوكالات إعداد التقارير الائتمانية.
** الحقيقة في قانون الإقراض: ** جزء من التشريع الأصلي ، يحمي قانون "الحقيقة في الإقراض" المستهلكين من الإعلانات الخادعة وممارسات الفوترة غير العادلة. بموجب هذا القانون ، المعروف أيضًا باسم الباب الأول ، يجب على المقرضين تزويد المستهلكين بالتكلفة الكاملة للقرض حتى يتمكنوا من التسوق للعثور على أفضل قرض لوضعهم المالي. ينظم القانون الكيفية التي يعلن بها المقرضون عن منتجات قروضهم ويحظر بشدة ممارسة تشجيع المقترضين على اختيار القروض التي تعود بالفائدة على المقرض على حساب المستهلك. إنه يمنح المستهلكين حق الإلغاء ، مما يتيح لهم ما يصل إلى ثلاثة أيام لتغيير رأيهم بشأن القرض بعد التوقيع على الأوراق.
** الباب الثالث: ** يحدد الباب الثالث من قانون خصوصية المستهلك في كاليفورنيا إرشادات لأصحاب العمل الذين لديهم موظفين خاضعين للحجز على أجرهم. يحد من مبلغ الحجز إلى 25 في المائة من دخل الموظف بعد أخذ ضرائب الرواتب والدخل الإلزامية ، لكنه يسمح بحجز ما يصل إلى 50 في المائة من الأجور لدفع إعالة الطفل والضرائب وأحكام الإفلاس. وفقًا للمادة الثالثة ، يجب أن يكون لدى المدين أمر من المحكمة لإثبات حجز الأجر. يحمي هذا القسم أيضًا وظيفة الموظف ، حيث لا يمكن لصاحب العمل فصل الموظف بدين واحد تحت الحجز.
** قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل: ** ينظم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل كيفية استخدام وكالات إعداد التقارير الائتمانية للمعلومات الشخصية للعملاء. بموجب هذا القانون ، يجب على وكالات الإبلاغ عن الائتمان إخبار المستهلكين عندما تستخدم المنظمة معلومات من ملفهم لرفض الائتمان أو التوظيف ، يجب عليهم تصحيح المعلومات غير الدقيقة والإبلاغ عن المعلومات الحالية فقط. كما أنه يمنح المستهلكين الحق في التحقق من ملفاتهم وحماية معلوماتهم الشخصية.
تشمل هذه الحقوق ما يلي:
معرفة المعلومات الموجودة في ملف المستهلك.
لطلب درجة الائتمان.
الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة.
لإعطاء الموافقة قبل أن تشارك الوكالة المبلغة المعلومات مع صاحب العمل.
للحد من عدد عروض الائتمان التي تم فحصها مسبقًا والتي تم تمديدها بسبب المعلومات الواردة في تقرير الائتمان.
المطالبة بتعويضات من مخالفي قانون FCRA.
كما يحدد قانون FCRA الحماية لضحايا سرقة الهوية والعسكريين في الخدمة الفعلية. تشمل وسائل الحماية هذه الحق في طلب تنبيهات الاحتيال على الملفات التي تتيح للدائنين معرفة احتمالية سرقة الهوية ، والحق في نسخة مجانية من جميع المعلومات الواردة في ملف الائتمان بالإضافة إلى أي مستندات تتعلق بالمعاملات الاحتيالية ، والحق في السؤال. وكالات الإبلاغ لإزالة المعلومات المتعلقة بالمعاملات الاحتيالية.
مثال على قانون حماية ائتمان المستهلك
يرى المقترضون أحد آثار قانون خصوصية المستهلك في كل مرة يقدمون فيها طلبًا للحصول على قرض. يجب على المُقرض أن يمنحهم "الحقيقة الفيدرالية" في بيان الإفصاح عن الإقراض الذي ينص بوضوح على النسبة المئوية السنوية للقرض ، ورسوم التمويل ، والمبلغ الممول من القرض ، والمبلغ الإجمالي الذي يدفعه المقترض في نهاية القرض. يوضح هذا الإفصاح أيضًا المبلغ المحدد للدفعات الشهرية طوال مدة القرض.
يسلط الضوء
يفرض القانون الفيدرالي متطلبات الإفصاح التي يجب أن يتبعها المقرضون المستهلكون وشركات تأجير السيارات.
قانون حماية ائتمان المستهلك لعام 1968 (CCPA) يحمي المستهلكين من الأذى من جانب الدائنين والبنوك وشركات بطاقات الائتمان.
تتطلب CCPA الإفصاح عن التكلفة الإجمالية للقرض أو المنتج الائتماني ، بما في ذلك كيفية احتساب الفائدة وأي رسوم متضمنة.
كما يحظر التمييز عند التفكير في مقدم طلب القرض ويحظر الممارسات الإعلانية المضللة.
