Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968 (CCPA)
O que é a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor?
A Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor (CCPA) é uma legislação federal que estabelece proteções ao consumidor contra credores. Aprovada em 1968, a lei exige que os credores expliquem o custo real de pedir dinheiro emprestado em termos que o consumidor entenda. A CCPA inclui várias leis importantes, incluindo o Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act e Fair Debt Collection Practices Act.
Definição mais profunda
A CCPA foi a primeira legislação federal de proteção ao consumidor e contém várias leis que regulamentam aspectos específicos do setor de empréstimos. Título I do ato descreve como os credores explicam os termos do empréstimo aos mutuários. Título III fornece diretrizes federais para penhoras salariais. O Título VI contém diretrizes para agências de relatórios de crédito.
Truth in Lending Act: Parte da legislação original, a Truth in Lending Act protege os consumidores contra publicidade enganosa e práticas de cobrança desleais. Sob este ato, também conhecido como Título I, os credores devem fornecer aos consumidores o custo total do empréstimo para que eles possam pesquisar e encontrar o melhor empréstimo para sua situação financeira. A lei regulamenta como os credores anunciam seus produtos de empréstimo e proíbe estritamente a prática de incentivar os tomadores de empréstimos a escolher empréstimos que beneficiem o credor em detrimento do consumidor. Dá ao consumidor o direito de rescisão, o que permite que ele mude de ideia em até três dias sobre o empréstimo após assinar a papelada.
Título III: O Título III da CCPA especifica diretrizes para empregadores que tenham empregados sujeitos a penhora de salários. Ele limita o valor da penhora a 25% da renda do funcionário após a retirada obrigatória da folha de pagamento e do imposto de renda, mas permite a penhora de até 50% dos salários para pagar pensão alimentícia, impostos e sentenças de falência. De acordo com o Título III, o devedor deve ter uma ordem judicial para estabelecer a penhora salarial. Esta seção também protege o emprego do empregado, pois o empregador não pode demitir um empregado com uma única dívida sob penhora.
Fair Credit Reporting Act: A Fair Credit Reporting Act regula como as agências de relatórios de crédito usam as informações pessoais dos consumidores. De acordo com essa lei, as agências de relatórios de crédito devem informar aos consumidores quando uma organização usa informações de seu arquivo para negar crédito ou emprego, devem corrigir informações imprecisas e relatar apenas informações atuais. Também dá aos consumidores o direito de verificar seus arquivos e proteger suas informações pessoais.
Esses direitos incluem o seguinte:
Saber quais informações estão no arquivo do consumidor.
Para pedir uma pontuação de crédito.
Para contestar informações imprecisas.
Dar consentimento antes que uma agência de informação compartilhe informações com um empregador.
Limitar o número de ofertas de crédito pré-selecionadas estendidas devido a informações no relatório de crédito.
Para buscar indenização de infratores da FCRA.
A FCRA também especifica proteções para vítimas de roubo de identidade e militares da ativa. Essas proteções incluem o direito de solicitar alertas de fraude em arquivos que informem os credores sobre um possível roubo de identidade, o direito a uma cópia gratuita de todas as informações contidas no arquivo de crédito mais quaisquer documentos relacionados a transações fraudulentas e o direito de solicitar agências notificantes para remover informações relacionadas a transações fraudulentas.
Exemplo de Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor
Os mutuários veem um dos efeitos da CCPA cada vez que solicitam um empréstimo. O credor deve fornecer a eles uma Declaração Federal Truth in Lending Disclosure que indique claramente a taxa percentual anual do empréstimo, o encargo financeiro, o valor financiado com o empréstimo e o valor total que o mutuário paga no final do empréstimo. Esta divulgação também mostra o valor exato dos pagamentos mensais para a duração do empréstimo.
Destaques
A lei federal exige requisitos de divulgação que devem ser seguidos por credores ao consumidor e empresas de locação de automóveis.
A Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968 (CCPA) protege os consumidores contra danos causados por credores, bancos e empresas de cartão de crédito.
A CCPA exige que o custo total de um empréstimo ou produto de crédito seja divulgado, incluindo como os juros são calculados e quaisquer taxas envolvidas.
Também proíbe a discriminação ao considerar um solicitante de empréstimo e proíbe práticas de publicidade enganosa.
