Loi de 1968 sur la protection du crédit à la consommation (CCPA)

Qu'est-ce que la loi sur la protection du crédit à la consommation ?

La Loi sur la protection du crédit à la consommation (CCPA) est une loi fédérale qui met en place des protections des consommateurs contre les prêteurs. Adoptée en 1968, la loi oblige les prêteurs à expliquer le coût réel d'un emprunt d'argent en termes compréhensibles pour le consommateur. Le CCPA comprend plusieurs lois importantes, notamment la Truth in Lending Act, la Fair Credit Reporting Act et la Fair Debt Collection Practices Act.

Définition plus approfondie

Le CCPA a été la première législation fédérale sur la protection des consommateurs et contient plusieurs lois réglementant des aspects spécifiques de l'industrie du crédit. Le titre I de la loi décrit comment les prêteurs expliquent les conditions de prêt aux emprunteurs. Le titre III fournit des lignes directrices fédérales pour les saisies-arrêts de salaire. Le titre VI contient des lignes directrices pour les agences d'évaluation du crédit.

• Loi sur la vérité dans les prêts : Partie intégrante de la législation d'origine, la loi sur la vérité dans les prêts protège les consommateurs contre la publicité trompeuse et les pratiques de facturation déloyales. En vertu de cette loi, également connue sous le nom de Titre I, les prêteurs doivent fournir aux consommateurs le coût total du prêt afin qu'ils puissent magasiner pour trouver le meilleur prêt pour leur situation financière. La loi réglemente la manière dont les prêteurs font la publicité de leurs produits de prêt et interdit strictement la pratique consistant à encourager les emprunteurs à choisir des prêts qui profitent au prêteur aux dépens du consommateur. Il donne aux consommateurs le droit de résiliation, ce qui leur donne jusqu'à trois jours pour changer d'avis sur le prêt après avoir signé les documents.

• Titre III : Le titre III du CCPA précise les lignes directrices pour les employeurs qui ont des employés soumis à une saisie-arrêt sur salaire. Il limite le montant de la saisie-arrêt à 25% du revenu de l'employé après avoir prélevé les charges sociales et les impôts sur le revenu obligatoires, mais il autorise jusqu'à 50% de saisie-arrêt des salaires pour payer la pension alimentaire pour enfants, les impôts et les jugements de faillite. Selon le titre III, un débiteur doit avoir une ordonnance du tribunal pour établir la saisie-arrêt sur salaire. Cet article protège également l'emploi de l'employé, car l'employeur ne peut licencier un employé avec une seule dette en cours de saisie-arrêt.

• Fair Credit Reporting Act : Le Fair Credit Reporting Act réglemente la manière dont les agences d'évaluation du crédit utilisent les informations personnelles des consommateurs. En vertu de cette loi, les agences d'évaluation du crédit doivent informer les consommateurs lorsqu'une organisation utilise des informations de leur dossier pour refuser un crédit ou un emploi, elles doivent corriger les informations inexactes et ne communiquer que les informations actuelles. Elle donne également aux consommateurs le droit de vérifier leurs dossiers et de protéger leurs renseignements personnels.

Ces droits comprennent ce qui suit :

• Pour savoir quelles informations se trouvent dans le dossier du consommateur.

• Pour demander un pointage de crédit.

• Pour contester des informations inexactes.

• Donner son consentement avant qu'une agence d'évaluation ne partage des informations avec un employeur.

• Limiter le nombre d'offres de crédit présélectionnées en raison d'informations contenues dans le rapport de crédit.

• Pour demander des dommages-intérêts aux contrevenants à la FCRA.

La FCRA spécifie également des protections pour les victimes de vol d'identité et le personnel militaire en service actif. Ces protections comprennent le droit de demander des alertes de fraude sur les dossiers informant les créanciers d'une éventuelle usurpation d'identité, le droit d'obtenir une copie gratuite de toutes les informations contenues dans le dossier de crédit ainsi que tout document relatif aux transactions frauduleuses, et le droit de demander agences d'évaluation pour supprimer les informations relatives aux transactions frauduleuses.

Exemple de loi sur la protection du crédit à la consommation

Les emprunteurs voient l'un des effets du CCPA chaque fois qu'ils demandent un prêt. Le prêteur doit leur remettre une déclaration fédérale sur la vérité dans la divulgation des prêts qui indique clairement le taux annuel en pourcentage du prêt, les frais financiers, le montant financé par le prêt et le montant total que l'emprunteur paie à la fin du prêt. Cette communication indique également le montant exact des mensualités pendant toute la durée du prêt.

Points forts

• La loi fédérale impose des exigences de divulgation qui doivent être respectées par les prêteurs à la consommation et les sociétés de location de voitures.

• La loi de 1968 sur la protection du crédit à la consommation (CCPA) protège les consommateurs contre les préjudices causés par les créanciers, les banques et les sociétés de cartes de crédit.

• Le CCPA exige que le coût total d'un prêt ou d'un produit de crédit soit divulgué, y compris la façon dont les intérêts sont calculés et les frais impliqués.

• Il interdit également la discrimination lors de l'examen d'un demandeur de prêt et interdit les pratiques publicitaires trompeuses.