Consumer Credit Protection Act of 1968 (CCPA)
Mikä on kuluttajaluottolaki?
CCPA (Consumer Credit Protection Act) on osa liittovaltion lainsäädäntöä, joka ottaa käyttöön kuluttajansuojan lainanantajia vastaan. Vuonna 1968 hyväksytty laki vaatii lainanantajia selittämään rahan lainaamisen todelliset kustannukset kuluttajan ymmärtämällä tavalla. CCPA sisältää useita tärkeitä lakeja, mukaan lukien Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act ja Fair Debt Traction Practices Act.
Syvempi määritelmä
CCPA oli ensimmäinen liittovaltion kuluttajansuojalainsäädäntö, ja se sisältää useita lakeja, jotka säätelevät tiettyjä laina-alan näkökohtia. Lain osastossa I kuvataan, kuinka lainanantajat selittävät lainaehdot lainanottajalle. Osasto III sisältää liittovaltion ohjeet palkkojen pidättämistä varten. VI osasto sisältää ohjeita luottotietotoimistoille.
Truth in Lending Act: Alkuperäiseen lainsäädäntöön kuuluva Truth in Lending Act suojelee kuluttajia harhaanjohtavilta mainoksilta ja epäreilulta laskutuskäytännöltä. Tämän lain, joka tunnetaan myös nimellä I osasto, mukaan lainanantajien on maksettava kuluttajille lainan kokonaiskustannukset, jotta he voivat tehdä ostoksia löytääkseen taloudelliseen tilanteeseensa parhaiten sopivan lainan. Laki säätelee sitä, miten lainanantajat mainostavat lainatuotteitaan, ja kieltää tiukasti käytännöt kannustaa lainaajia valitsemaan lainaa, joka hyödyttää lainanantajaa kuluttajan kustannuksella. Se antaa kuluttajalle peruuttamisoikeuden, jolloin hänellä on enintään kolme päivää aikaa muuttaa mieltään lainasta paperin allekirjoittamisen jälkeen.
Osakko III: CCPA:n osasto III sisältää ohjeet työnantajille, joiden työntekijät ovat palkanrajoituksen alaisia. Se rajoittaa ulosmittauksen määrän 25 prosenttiin työntekijän tuloista pakollisten palkka- ja tuloverojen ottamisen jälkeen, mutta se mahdollistaa jopa 50 prosentin pidätyksen palkasta lasten elatusmaksujen, verojen ja konkurssipäätösten maksamiseen. Osaston III mukaan velallisella on oltava tuomioistuimen määräys palkan ulosmittauksen vahvistamiseksi. Tämä pykälä suojaa myös työntekijän työtä, sillä työnantaja ei voi irtisanoa työntekijää, jolla on yksi ulosmittausvelka.
Fair Credit Reporting Act: Fair Credit Reporting Act -laki säätelee sitä, miten luottotietotoimistot käyttävät kuluttajien henkilötietoja. Tämän lain mukaan luottoraportoijien on kerrottava kuluttajille, kun organisaatio käyttää heidän tiedostonsa tietoja luoton tai työsuhteen epäämiseen, niiden on korjattava virheelliset tiedot ja raportoitava vain ajantasaiset tiedot. Se antaa myös kuluttajille oikeuden tarkistaa tiedostonsa ja suojata henkilökohtaisia tietojaan.
Nämä oikeudet sisältävät seuraavat:
Tietää, mitä tietoja kuluttajan tiedostossa on.
Pyydä luottotietoa.
Kiistää epätarkkoja tietoja.
Antaa suostumuksen ennen kuin raportoija jakaa tietoja työnantajan kanssa.
Rajoittaa luottoraportin tietojen perusteella jatkettujen ennakkotarkastettujen luottotarjousten määrää.
Vaatia vahingonkorvauksia FCRA:n rikkojilta.
FCRA määrittelee myös suojan identiteettivarkauksien uhreille ja sotilashenkilöstölle. Näihin suojauksiin kuuluu oikeus pyytää petoshälytyksiä tiedostoista, jotka kertovat velkojille mahdollisesta identiteettivarkaudesta, oikeus saada ilmainen kopio kaikista luottotietojen sisältämistä tiedoista sekä kaikista vilpillisiin liiketoimiin liittyvistä asiakirjoista ja oikeus pyytää ilmoitusvirastot poistamaan vilpillisiin liiketoimiin liittyvät tiedot.
Esimerkki Kuluttajan luottosuojalain
Lainaajat näkevät yhden CCPA:n vaikutuksista joka kerta, kun he hakevat lainaa. Lainanantajan on annettava heille Federal Truth in Lending Disclosure Statement, jossa ilmoitetaan selkeästi lainan vuosikorko, rahoituskulut, lainalla rahoitettu määrä ja kokonaissumma, jonka lainanottaja maksaa lainan lopussa. Tämä ilmoitus osoittaa myös kuukausittaisten maksujen tarkan määrän lainan ajalta.
Kohokohdat
Liittovaltion laki määrää tiedonantovaatimuksista, joita kuluttajalainanantajien ja autoleasing-yritysten on noudatettava.
Vuoden 1968 kuluttajaluottosuojalaki (CCPA) suojelee kuluttajia luotonantajien, pankkien ja luottokorttiyhtiöiden aiheuttamilta haitoilta.
CCPA edellyttää, että lainan tai luottotuotteen kokonaiskustannukset on julkistettava, mukaan lukien koron laskentatapa ja mahdolliset maksut.
Se myös kieltää syrjinnän lainanhakijaa harkittaessa ja kieltää harhaanjohtavan mainonnan.
