1968 का उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम (सीसीपीए)

उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम क्या है?

कंज्यूमर क्रेडिट प्रोटेक्शन एक्ट (सीसीपीए) संघीय कानून का एक टुकड़ा है जो उधारदाताओं के खिलाफ उपभोक्ता सुरक्षा रखता है। 1968 में पारित, कानून में उधारदाताओं को पैसे उधार लेने की वास्तविक लागत की व्याख्या करने की आवश्यकता होती है, जैसा कि उपभोक्ता समझता है। CCPA में कई महत्वपूर्ण कानून शामिल हैं, जिनमें ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट, फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट और फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिस एक्ट शामिल हैं।

गहरी परिभाषा

सीसीपीए पहला संघीय उपभोक्ता संरक्षण कानून था, और इसमें उधार उद्योग के विशिष्ट पहलुओं को विनियमित करने वाले कई कानून शामिल हैं। अधिनियम का शीर्षक I बताता है कि कैसे ऋणदाता उधारकर्ताओं को ऋण शर्तों की व्याख्या करते हैं। शीर्षक III वेतन गार्निशमेंट के लिए संघीय दिशानिर्देश प्रदान करता है। शीर्षक VI में क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों के लिए दिशानिर्देश शामिल हैं।

• ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट: मूल कानून का हिस्सा, ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट उपभोक्ताओं को भ्रामक विज्ञापन और अनुचित बिलिंग प्रथाओं से बचाता है। इस अधिनियम के तहत, जिसे शीर्षक I के रूप में भी जाना जाता है, उधारदाताओं को उपभोक्ताओं को ऋण की पूरी लागत प्रदान करनी चाहिए ताकि वे अपनी वित्तीय स्थिति के लिए सर्वोत्तम ऋण खोजने के लिए खरीदारी कर सकें। यह अधिनियम नियंत्रित करता है कि कैसे ऋणदाता अपने ऋण उत्पादों का विज्ञापन करते हैं और उधारकर्ताओं को ऐसे ऋणों का चयन करने के लिए प्रोत्साहित करने की प्रथा को सख्ती से प्रतिबंधित करते हैं जो उपभोक्ता की कीमत पर ऋणदाता को लाभान्वित करते हैं। यह उपभोक्ताओं को रद्द करने का अधिकार देता है, जो उन्हें कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने के बाद ऋण के बारे में अपना विचार बदलने के लिए तीन दिनों तक की अनुमति देता है।

• शीर्षक III: सीसीपीए का शीर्षक III उन नियोक्ताओं के लिए दिशा-निर्देश निर्दिष्ट करता है, जिनके पास वेतन वृद्धि के अधीन कर्मचारी हैं। यह अनिवार्य पेरोल और आयकर निकालने के बाद कर्मचारी की आय के 25 प्रतिशत तक गार्निशमेंट की राशि को सीमित करता है, लेकिन यह बाल सहायता, करों और दिवालियापन निर्णयों के भुगतान के लिए मजदूरी के 50 प्रतिशत तक की अनुमति देता है। शीर्षक III के अनुसार, एक देनदार के पास वेतन गार्निशमेंट स्थापित करने के लिए अदालत का आदेश होना चाहिए। यह खंड कर्मचारी की नौकरी की भी रक्षा करता है, क्योंकि नियोक्ता किसी कर्मचारी को गार्निशमेंट के तहत एक भी कर्ज से नहीं निकाल सकता है।

• फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट: फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट नियंत्रित करता है कि क्रेडिट-रिपोर्टिंग एजेंसियां उपभोक्ताओं की व्यक्तिगत जानकारी का उपयोग कैसे करती हैं। इस कानून के तहत, क्रेडिट-रिपोर्टिंग एजेंसियों को उपभोक्ताओं को बताना चाहिए कि जब कोई संगठन क्रेडिट या रोजगार से इनकार करने के लिए उनकी फ़ाइल से जानकारी का उपयोग करता है, तो उन्हें गलत जानकारी को सही करना चाहिए और केवल वर्तमान जानकारी की रिपोर्ट करनी चाहिए। यह उपभोक्ताओं को अपनी फाइलों को सत्यापित करने और उनकी व्यक्तिगत जानकारी की सुरक्षा करने का अधिकार भी देता है।

इन अधिकारों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• यह जानने के लिए कि उपभोक्ता की फाइल में कौन सी जानकारी है।

• क्रेडिट स्कोर के लिए पूछना।

• गलत जानकारी पर विवाद करना।

• किसी रिपोर्टिंग एजेंसी के नियोक्ता के साथ जानकारी साझा करने से पहले सहमति देना।

• क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी के कारण पूर्व-स्क्रीन किए गए क्रेडिट ऑफ़र की संख्या को सीमित करने के लिए।

• एफसीआरए का उल्लंघन करने वालों से हर्जाना मांगना।

एफसीआरए पहचान की चोरी के शिकार और सक्रिय-ड्यूटी सैन्य कर्मियों के लिए सुरक्षा भी निर्दिष्ट करता है। इन सुरक्षा में उन फाइलों पर धोखाधड़ी अलर्ट मांगने का अधिकार शामिल है जो लेनदारों को संभावित पहचान की चोरी के बारे में बताते हैं, क्रेडिट फाइल में निहित सभी सूचनाओं की एक मुफ्त प्रतिलिपि का अधिकार और धोखाधड़ी लेनदेन से संबंधित कोई भी दस्तावेज, और पूछने का अधिकार शामिल है। धोखाधड़ी वाले लेनदेन से संबंधित जानकारी को हटाने के लिए रिपोर्टिंग एजेंसियां।

उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम उदाहरण

हर बार जब वे ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो उधारकर्ता सीसीपीए के प्रभावों में से एक देखते हैं। ऋणदाता को उन्हें उधार प्रकटीकरण विवरण में एक संघीय सत्य देना होगा जो स्पष्ट रूप से ऋण के लिए वार्षिक प्रतिशत दर, वित्त शुल्क, ऋण के साथ वित्तपोषित राशि और ऋण के अंत में उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल राशि को स्पष्ट रूप से बताता है। यह प्रकटीकरण ऋण की अवधि के लिए मासिक भुगतान की सटीक राशि को भी दर्शाता है।

हाइलाइट्स

• संघीय अधिनियम प्रकटीकरण आवश्यकताओं को अनिवार्य करता है जिसका पालन उपभोक्ता उधारदाताओं और ऑटो-लीजिंग फर्मों द्वारा किया जाना चाहिए।

• कंज्यूमर क्रेडिट प्रोटेक्शन एक्ट ऑफ 1968 (CCPA) उपभोक्ताओं को लेनदारों, बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा नुकसान से बचाता है।

• CCPA के लिए आवश्यक है कि ऋण या क्रेडिट उत्पाद की कुल लागत का खुलासा किया जाए, जिसमें ब्याज की गणना कैसे की जाती है और इसमें शामिल कोई भी शुल्क शामिल है।

• यह ऋण आवेदक पर विचार करते समय भेदभाव को भी प्रतिबंधित करता है और भ्रामक विज्ञापन प्रथाओं पर प्रतिबंध लगाता है।